¿Qué es una Garantía Personal?

El término garantía personal se refiere a la promesa legal de un individuo de reembolsar el crédito emitido a una empresa para la que sirve como ejecutivo o socio. Proporcionar una garantía personal significa que si la empresa no puede pagar la deuda, el individuo asume la responsabilidad personal del saldo. Las garantías personales proporcionan un nivel adicional de protección a los emisores de crédito que desean asegurarse de que serán reembolsados.

Cómo funcionan las Garantías personales

Las garantías personales se utilizan en los acuerdos de crédito para asegurar la financiación de las empresas. Son utilizados por empresas nuevas y pequeñas, en general, para empresas que pueden no ser tan establecidas o para aquellas con un historial de crédito inadecuado que califican para préstamos y otros créditos por su cuenta. Cuando se da una garantía personal, los principales de la compañía pignoran sus propios activos y acuerdan pagar una deuda de capital personal en caso de que la compañía incumpla. En resumen, el propietario del negocio o el principal se convierte en cosignatario en la solicitud de crédito.

Así es como funciona. Los prestamistas pueden requerir que los dueños de negocios o ejecutivos proporcionen una garantía personal para acceder al crédito si la compañía es demasiado nueva o tiene un mal historial de crédito. El principal de negocio incluye su propio historial y perfil de crédito como parte de la solicitud de crédito que constituye la base principal para la suscripción. Cuando se utiliza una garantía personal, el solicitante incluye su Número de Seguro Social (SSN) para una consulta de crédito dura, así como detalles sobre los ingresos personales de la persona. Esta información se suma al número de identificación del empleador (EIN) de la compañía y a los estados financieros.

Un ejecutivo también puede pignorar sus propios activos personales (cuentas de cheques, cuentas de ahorros, automóviles y bienes raíces) y aceptar pagar una deuda de capital personal en caso de que la compañía incumpla como parte de su garantía personal. Esto no solo hace que el crédito sea más accesible para las empresas, sino que también mitiga el riesgo para los acreedores, ya que tienen un derecho legal a los activos personales de la persona. También mejora los términos que se basarán en el perfil de la empresa y del individuo en el proceso de suscripción.

Los propietarios y ejecutivos de pequeñas empresas normalmente hacen una inversión inicial sustancial utilizando su propio capital. Esa es una de las razones por las que ofrecen garantías personales para obtener crédito, porque tienen un interés personal en el lanzamiento y desarrollo de sus negocios. Como tal, las empresas pueden estar obligadas a pagar a los acreedores pagos mensuales a plazos en lugar de generar un rendimiento para los inversores en acciones.

Consideraciones especiales

Aunque las empresas bien establecidas con perfiles de crédito comercial significativos pueden obtener crédito sin una garantía personal, aún pueden usarlos en sus solicitudes. El crédito con una garantía personal puede ser una forma de bajo costo para que una empresa obtenga fondos. Pero si la empresa no es capaz de generar suficientes ingresos y ganancias, un individuo podría sufrir pérdidas significativas. Recuerde, si se utiliza una garantía personal, el principal es personalmente responsable si se produce un incumplimiento. Da a los acreedores un derecho legal a todos los bienes personales pignorados de una persona.

El informe del New York Times sobre los impuestos del ex presidente Trump indica que tomó esta ruta, garantizando personalmente «préstamos y otras deudas por un total de 4 421 millones» para 2018. Esto proporcionó un beneficio—además de que asumir la responsabilidad le permite al propietario de un negocio usar esas pérdidas para compensar los impuestos actuales y futuros que debe.

Dicho esto, los propietarios de negocios deben tener especial cuidado cuando soliciten crédito, ya que los términos pueden requerir una garantía personal. Los solicitantes deben buscar un lenguaje en la solicitud de crédito, como «usted, como individuo y el funcionario de autorización de la compañía»…están de acuerdo en ser responsables conjunta y solidariamente con la compañía por todos los cargos a la cuenta.»

Préstamos de la SBA

Muchos prestamistas privados requieren garantías personales antes de adelantar cualquier crédito a ciertos tipos de negocios. Lo que muchas personas pueden no darse cuenta es que la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) también requiere que los directores ofrezcan garantías personales para obtener un préstamo de la SBA. Cualquier persona con un interés en un negocio del 20% o más debe proporcionar a la SBA una garantía personal incondicional. Estos préstamos están respaldados por la SBA, pero son emitidos por los socios prestamistas de la administración.