ha nyugdíjba vonul, és járadékkal rendelkezik, akkor fontolóra veheti, hogy befektetését időszakos kifizetések sorozatává alakítja-e. A folyamat neve annuitization, és attól függően, hogy melyik fizetési lehetőséget választja, lehetséges, hogy megkapja a kifizetéseket, amíg meg nem hal—még akkor is, ha a teljes kifizetés meghaladja a szerződés értékét. De vannak buktatók is. Fontos megérteni az annuitizáció mögött álló matematikát és a hosszú távú következményeket.
Key Takeaways
- míg annuitization biztosítja a nyugdíjjövedelem patak, hogy járadék tulajdonosok nem éli túl, vannak hosszú távú következményei, amelyeket figyelembe kell venni.
- az Annuitizáció általában jó választás azok számára, akik arra számítanak, hogy sokkal hosszabb ideig élnek, mint a tervezett statisztikai élettartamuk.
- annak eldöntéséhez, hogy az annuitizáció a megfelelő lehetőség-e, figyelembe kell vennie a hosszú élettartamot, a pénzügyi körülményeket, a kockázati toleranciát és a befektetési célokat.
hogyan működik az Annuitizáció
néhány évtizeddel ezelőtt az életbiztosítók csomagolt életjáradék-termékeket kezdtek kínálni a nyugdíjas megtakarítóknak, mint a jövedelmük túlélése elleni biztosítás egyik formáját. Újabban egyes munkáltatók is beleértve járadék lehetőségek a 401 (k) tervek, arra ösztönzik, hogy ezt követően rendelkezéseket a beállítás minden közösség fel a nyugdíj javítása (biztonságos) törvény megkönnyíti hez járadékok keresztül szponzorált nyugdíjazási tervek.
az életjáradékok egyik legfontosabb előnye az a képesség, hogy garantált havi kifizetést nyújtson a kedvezményezettnek haláláig, még akkor is, ha a teljes kifizetés meghaladja a szerződés értékét. E garancia megszerzéséhez azonban a szerződést évesíteni kell.
Annuitization egy egyszeri esemény, amely a felhalmozási és kifizetési fázisok között történik egy járadékban. Amikor a szerződés tulajdonosa készen áll a járadékfizetések fogadására, a biztosítási fuvarozó a szerződésben szereplő felhalmozási egységeket járadékegységekké alakítja, és matematikai havi kifizetést számít ki több tényező alapján, beleértve a szerződés értékét, a kedvezményezett vagy kedvezményezettek várható élettartamát és a kiválasztott kifizetés típusát.
annak eldöntéséhez, hogy az évesítés a megfelelő lépés-e az Ön számára, vegye figyelembe a következőket:
az Ön pénzügyi céljai
az életjáradék kiválasztásának oka az, hogy a kifizetés havi jövedelem forrása legyen. Azok a gazdag befektetők, akik az életjáradékokat adó menedékként használják, általában más terjesztési formákat választanak. A járadéktulajdonosok többsége általában egyenes szisztematikus visszavonást választ, vagy azt mondja, hogy nem számít pénzfelvételre, kivéve, ha vészhelyzet merül fel.
itt kulcsfontosságú tényező, hogy mennyi pénzt takarított meg a járadékszerződésen kívüli eszközökben. Ha például van egy másik $100,000 likvid megtakarítások máshol, annuitization lehet a megfelelő választás, mert van más eszközök meríteni vészhelyzet esetén.
nyilvánvalóan nem bölcs dolog az összes megtakarítást visszavonhatatlan cash flow-ba konvertálni, még akkor sem, ha ez a lehető legnagyobb megtérülést biztosítaná. Emiatt a legtöbb járadék fuvarozók csak lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy 60% – át 80% – a eszközök a járadékok.
azonban azok, akik a Medicaid-t igénylik, visszavonhatatlan kifizetést élvezhetnek, mert ez megakadályozza, hogy a szerződés felhalmozási értéke bekerüljön eszközeikbe a kiadási folyamat során. Ennek a kizárásnak a szabályai összetettek, és államonként és biztosítótársaságonként eltérőek.
az Ön várható élettartama
az életjáradék különböző lehetőségeket kínál, lehetővé téve a becsült élettartam kiszámítását, valamint azt, hogy a járadéknak biztosítania kell-e az örököseit.
a várható élettartam lényegesen alul – vagy túlkivetítésének pénzügyi következményei a károstól a pusztítóig terjedhetnek.
tegyük fel, hogy úgy dönt, egy egyenes élet kifizetési valamiféle nincs időszak bizonyos záradék. Ha úgy dönt, hogy a straight life kifizetés, akkor elveszíti a kifizetetlen része a szerződés vissza a fuvarozó, ha van olyan fő maradt, amikor meghal. Ha egy bizonyos időszakra vonatkozó záradékkal rendelkező szerződést választott volna, ez az opció garantálta volna a kifizetéseket egy adott időtartamra, és továbbra is fizette volna az örököseit, ha a kifizetési időszak vége előtt meghalt volna.
másrészt azok a nyugdíjasok, akik úgy döntöttek, hogy nem évesítik a szerződéseiket, és túlmutatnak a várható élettartamukon, túlélhetik megtakarításaikat.
javíthatja a helyes döntés meghozatalának esélyét azáltal, hogy kutatja a tervezett statisztikai hosszú élettartamot, és összehasonlítja ezt a saját becslésével olyan tényezők alapján, beleértve a család kórtörténetét, valamint a saját jelenlegi egészségét és életmódját.
ma a 65 évesek közül körülbelül minden harmadik 90 év felett él, és a hétből körülbelül egy 95 év felett él, a társadalombiztosítási Igazgatóság szerint.
az Annuitizáció áldás azok számára, akik jelentősen meghaladják a tervezett élettartamukat. Azok a házaspárok, akik magasabb kifizetést akarnak az elvesztés kockázata nélkül, előre jöhetnek, ha egyenes közös életű kifizetést hajtanak végre, bármilyen időszak nélkül, majd megvásárol egy közös, elsőként meghalni járó biztosítási kötvényt, amely adómentes halálozási juttatást fizet a túlélő számára. A végső döntés meghozatala előtt dolgozza át a megfontolt döntések költségvonzatait.
példa az Annuitizálás eldöntésére
vessünk egy pillantást egy házaspár hipotetikus példájára, és arra, hogy mit kell figyelembe venniük annak eldöntéséhez, hogy az annuitizációs útvonalat választják-e vagy sem.
Jim és Mary házasok, és mindketten visszavonultak a múlt hónapban. Jim 68 éves, Mary pedig 65 éves. 100 000 dolláros indexált járadékszerződést vásárolnak, amely azonnali jövedelmet fizet nekik. Meg kell választani a fizetési lehetőséget.
- Ha úgy döntenek, hogy jövedelem-juttatási versenyzőt használnak védelemre, akkor évente 5000 dollár garantált minimális kifizetést kapnak, amíg egyikük él—még akkor is, ha a szerződésben szereplő felhalmozási érték kimerült. Kifizetésük valamivel magasabb lehet, ha a piacok jól teljesítenek.
- Ha közös életű kifizetésre mennek egy 20 éves időszakkal, amely bizonyos évjáradékot igényel, akkor a legjobb idézet évente 5746 dollár, ami garantálná a teljes kifizetést legalább 114 920 dollár (5746 x 20 év).
nyilvánvaló, hogy az annuitized joint-life szerződés a legmagasabb havi összeget fizette volna nekik. Ez a kifizetés azonban visszavonhatatlan lett volna. A jövedelem-haszon-versenyző opció, másrészről, lehetővé teszi számukra, hogy a szerződésben fennmaradó felhalmozási értéket díjmentesen visszavonják, amint az átadási díj ütemezése lejár.
Ez a példa a kifizetés és a likviditás közötti kompromisszumot szemlélteti. Jimnek és Marynek alaposan elemeznie kell annak valószínűségét, hogy a jövőben valamikor hozzá kell férniük a szerződésben felhalmozott értékhez, például az orvosi költségek kifizetéséhez.
Annuitization alternatívák
járadék tulajdonosok, akik úgy döntenek, hogy nem annuitize a szerződések számos más lehetőség. Egyszerűen felszámolhatják szerződéseiket költség nélkül, ha legalább 59 éves, és a szerződésük lemondási díja lejárt. Azt is át a teljes összeget a szerződés a kedvezményezettek halála után, ha nem kell, hogy a disztribúció, amíg élnek.
jövedelem-haszon lovasok váltak talán a legnépszerűbb alternatívája annuitization, mert olyan garantált patak jövedelem, amely gyakran meghaladja a tényleges felhalmozási értéke a szerződés lezárása nélkül a járadék tulajdonosa egy visszavonhatatlan kifizetési ütemtervet. A szerződéstulajdonosok ezért fix havi fizetést kapnak, amely továbbra is lehetővé teszi számukra a fennmaradó egyenleg visszavonását, levonva az alkalmazandó átadási díjakat vagy díjakat.
A lényeg
a Járadéktulajdonosoknak számos tényezőt kell figyelembe venniük, ha fontolgatják, hogy évesítsék-e a szerződésüket. Elemezni kell a jelenlegi egészségi állapotot és a várható élettartamot, valamint pénzügyi körülményeiket, kockázati toleranciájukat és befektetési céljaikat—például a likviditás szükségességét. Egyes járadék fuvarozók is kezdenek nyújtani egy bizonyos mértékű rugalmasságot visszavonását annuitized szerződések, mint például lehetővé teszi a forgalmazás a jövőbeni kifizetések időszakon belül bizonyos.