amikor pénzt helyez el egy bankban vagy hitelszövetkezetben az Egyesült Államokban, a pénzeszközeit 250 000 dollárig garantálja a két kormányzati ügynökség egyike: a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), amely biztosítja és felügyeli a bankokat, és a National Credit Union Administration (NCUA), amely ugyanezt teszi a hitelszövetkezetek esetében. A lefedettségi limit magasabb lehet, ha több különböző típusú fiókkal rendelkezik, vagy több intézményben van fiókja.
bár számos bank és hitelszövetkezet minden évben kudarcot vall, egyetlen banki ügyfél vagy hitelszövetkezeti tag sem veszített el egy fillért sem az FDIC vagy az NCUA által megfelelően fedezett betétekből.
- mely számlák jogosultak Betétbiztosításra
- a biztosított betétszámlák kategóriái
- Hogyan számítsuk ki a betétbiztosítási fedezetet
- mi történik, ha a bankok és a hitelszövetkezetek kudarcot vallanak
- hogyan finanszírozzák a betétbiztosítást
- a bankom vagy a hitelszövetkezet biztosított?
mely számlák jogosultak Betétbiztosításra
csak a betétszámlákra vonatkozik a szövetségi biztosítás. Általánosságban elmondható, hogy minden olyan eszköz, amely azzal a kockázattal jár, hogy elveszíti az eredeti egyenlegében lévő pénzt, például alap, kötvény, részvény vagy értékpapír, nem terjed ki. Ezzel szemben azok a számlák, amelyek legalább az eredeti egyenleg visszatérését garantálják —például betéti vagy pénzpiaci számlák—, mindig fedezettek, mindaddig, amíg a kibocsátó bank vagy hitelszövetkezet részt vesz a betétbiztosításban. A leggyakoribb biztosított számlák a személyes ellenőrző számlák és megtakarítási számlák.
|
az FDIC/NCUA biztosítás által lefedett számlák
|
nem tartozó fiókok
|
|---|---|
|
|
A biztosított betétszámlák kategóriái
Ha egy bank vagy hitelszövetkezet fizetésképtelenné válik, és nem tudja visszafizetni a betétet, az FDIC vagy az NCUA megígéri, hogy az egyént betétkategóriánként, biztosított betétintézetenként (IDI) 250 000 dollárig kompenzálja.
a betétszámla-típusok kategóriái számosak és néha összetettek, de a legtöbb fogyasztónak csak az egyszeri, közös, nyugdíj-és juttatási számlákat kell figyelembe vennie. A bankok és a hitelszövetkezetek ugyanazokat a kategóriákat használják, bár az NCUA kissé eltérő kifejezéseket használhat, mint például a “share” és a “share draft” számlák.
|
Account Type
|
Description
|
Examples
|
Coverage Limit per Institution
|
|---|---|---|---|
| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; az elhunyt számlája | egyéni folyószámla; egyéni megtakarítási számla; kisebb megtakarítási számla; egyéni vállalkozó üzleti folyószámla | 250 000 USD tulajdonosonként |
| közös | két vagy több élő ember tulajdonában van, egyenlő elállási jogokkal, aláírásokkal a számlán, és nincs megnevezett kedvezményezett | házaspár folyószámlája; Szülő-gyermek folyószámla | 250 000 USD társtulajdonosonként |
| bizonyos nyugdíjazás | A terv résztvevője tulajdonában van, akinek joga van a pénz befektetésének irányítására | ||
| iras; 401(k) számlák; Keogh terv számlák | 250 000 USD tulajdonosonként | ||
| visszavonható bizalom | egy vagy több személy tulajdonában van, akiknek halál esetén kijelölt kedvezményezettje van | élő vagyonkezelői számlák; fizetendő halál (pod) számlák; A Trust for (ITF) számlák | minden tulajdonos biztosított $250,000 per kijelölt kedvezményezett |
| visszavonhatatlan bizalom | által birtokolt adományozó nem jogosult letétbe helyezett eszközök felett | írásbeli bizalmi megállapodás; Alapszabály által létrehozott bizalom | 250 000 USD vagyonkezelői számlánként és 250 000 USD kedvezményezettenként az azonos tulajdonos által létrehozott vagyonkezelői alapokban lévő összes nem függő érdekeltségen |
| munkavállalói juttatási terv | olyan tervet képvisel, amelyben a terv adminisztrátora befektetési döntéseket hoz | Nyugdíjalap; Meghatározott juttatási terv | 250 000 USD az egyes résztvevők nem kontingens érdekei szerint |
| vállalat, partnerség vagy jogi személyiséggel nem rendelkező Egyesület | vagy nonprofit vállalatok, partnerségek és jogi személyiséggel nem rendelkező egyesületek | a szervezethez kötött bármely számla, amelynek elsődleges célja nem az FDIC betéti fedezet növelése | 250 000 USD vállalatonként, partnerségenként vagy társulásonként, kivéve a tulajdonos/tag személyes adatait számlák |
| kormány | az Egyesült Államok állami egységének tulajdonában van | az Egyesült Államok Szövetségi ügynökségei; Államok, megyék és önkormányzatok; Columbia Kerület, Puerto Rico és kormányzati vagyon és területek; Amerikai Egyesült Államok indiai törzsek | 250 000 USD/hivatalos letétkezelő vagy annál több, a betét típusától és a nyilvános egység helyétől függően |
>
a vagyonkezelői számlákra vonatkozó hitelszövetkezeti biztosítás megköveteli, hogy az összes tulajdonos vagy az összes kedvezményezett tagja legyen a hitelszövetkezetnek.
a betétbiztosítási fedezet kiszámítása
az FDIC és az NCUA online eszközöket kínál arra, hogy megtudja, hogyan fedezik a különböző számlákat a betétbiztosítási szabályok. Az elektronikus betétbiztosítási becslő (EDIE) a bankok számára és a hitelszövetkezetek Részvénybiztosítási Becslője informális becslést adhat a teljes fedezett összegről az összes kategóriában. Ne feledje, hogy további űrlapok és kérelmek szükségesek ahhoz, hogy több kategóriába tartozzanak, ha úgy találja, hogy ténylegesen betétbiztosítást igényel.
attól függően, hogy milyen típusú számlákat tart egy bankban, a pénzét a névleges határérték többszörösére lehet biztosítani. Például, lehet, hogy hat külön számlája van két különböző bankban:
- személyes folyószámla az a bankban
- személyes megtakarítási számla az a bankban
- személyes folyószámla a B bankban
- közös folyószámla az a bankban
- kisebb megtakarítási számla az a bankban
- 401(k) számla az a bankban
egyéni tulajdonosként 250 000 USD fedezet áll rendelkezésére az a Bank kombinált ellenőrző és megtakarítási egyenlegeire.az FDIC fedezet visszaáll minden olyan betéti intézménynél, amelyben bankol, így a B bank második folyószámlája további 250 000 dollárra lesz biztosítva.
eközben az a Bank partnerével tartott közös számla 500 000 dollárig terjed-ez 250 000 dollár számlatulajdonosonként, külön számítva az a Bank egyedi számláitól. a gyermek főiskolai tandíjának kisebb megtakarítási számlája, az A banknál is, technikailag a gyermeke tulajdonában van, aki külön számlatulajdonosként jogosult az FDIC lefedettségére további 250 000 dollárért.
végül a 401 (k) számlája, ismét az a banknál, a bizonyos nyugdíjszámla kategóriába tartozik, ezért megkapja a saját 250 000 dolláros biztosítási limitjét. Az eredmény egy betétbiztosítási limit $1,000,000 az öt számlák Bank A és $250,000 az egy számla Bank B.
mi történik, ha a bankok és a hitelszövetkezetek nem
az FDIC és NCUA kezeli a biztosítási kifizetések nevében a számlatulajdonosok; ha egy biztosított bank vagy hitelszövetkezet bezárja kapuit, az ügyfelek automatikusan kap betétbiztosítási kifizetések extra intézkedés nélkül szükséges. Mivel az FDIC vagy az NCUA átvállalja a csődeljárást a csődbe ment intézmény felett, a bank nyilvántartása alapján felveszi a kapcsolatot az ügyfelekkel, és nyilvános hirdetményeket tesz közzé a fióktelepeken és a szolgáltatási területén.
a bankok esetében a betétek biztosítási kifizetése általában a bank bezárásától számított néhány munkanapon belül történik, míg az NCUA megígéri, hogy a hitelszövetkezet tagjainak visszatérítését a hitelszövetkezet bezárásától számított 5 napon belül megtéríti. Egy másik lehetőség, amelyet az ügynökségek néha fontolóra vesznek, egy bukott intézmény összevonása egy másik biztosított bankba vagy hitelszövetkezetbe, ahol az érintett ügyfelek új számlákat kapnak, amelyek egyenlege megegyezik a régi számlájukkal, az egyéni fedezeti korlátokig. Ilyen esetben az új bank vagy hitelszövetkezet felveszi a kapcsolatot az érintett ügyfelekkel.
Ha Ön 250 000 dollárt meghaladó vagyonkezelői számla letétkezelője, vagy ha egy bróker fiókot hozott létre az Ön számára, akkor a szövetségi ügynökségek további dokumentációt kérhetnek a tényleges fedezeti limit meghatározásához.
A betétbiztosítás finanszírozása
az FDIC biztosítást a betétbiztosítási alapból (DIF) fizetik ki, amelyet az egyes bankok díjfizetésével tartanak fenn. Az egyes bankok által fizetett prémium a betéteik nagyságától és a bank által jelentett kockázat szintjétől függ. A DIF befektetett a piacon is, de nem kap támogatást az adó dollárt, ami azt jelenti, hogy az adófizetők nem viselik a terhet a betétbiztosítás.
a hitelszövetkezetek esetében a DIF analógja a National Credit Union Share Insurance Fund (Ncusif), amelyet az összes szövetségi chartered credit Union és szinte az összes állami chartered Union betétjeiből és díjaiból finanszíroznak. Az NCUSIF elsősorban amerikai kincstári értékpapírokba fektet be.
mind a bank, mind a hitelszövetkezet biztosítási alapjainak meg kell felelniük bizonyos betéti tartalékrátáknak: a rendelkezésre álló pénz egyenlegének meg kell egyeznie az összes biztosított betét meghatározott százalékával. A DIF a biztosított bankbetétek körülbelül 2,0% – át teszi ki, az NCUSIF pedig 1.A biztosított hitelszövetkezeti betétek 2% – a. Ezeket az arányokat tekintik a betétbiztosítás megfelelő működéséhez szükséges minimális szinteknek a 2008-ban és 1933-ban bekövetkezett súlyos gazdasági válsággal szemben.
biztosított a bankom vagy a Hitelszövetkezetem?
a betétbiztosítás gyakorlatilag kötelező minden olyan bank vagy hitelszövetkezet számára, amely versenyképes akar lenni a modern lakossági banki piacon. A fogyasztók elvárják, hogy betéteiket megvédjék a banki mulasztásoktól, és valójában nehezebb betétbiztosítás nélkül működő intézményt találni, mint fedezettet találni. A legjobb megtakarítások és a legjobb folyószámlák útmutatóinkban például minden kiemelt bank FDIC-biztosított.
a kételkedők számára az FDIC és az NCUA eszközöket kínál az egyes intézmények felkutatásához. Webhelyeik segítségével megtudhatja, hogy bankja vagy hitelszövetkezete biztosított-e.