プロセスは、年金化と呼ばれ、あなたが選択した支払いオプションに応じて、それはあなたが死ぬまでの支払いを受け取ることが可能である—総支払額は、契約の価値を超えていても。 しかし、落とし穴もあります。 年金化と長期的な結果の背後にある数学を理解することが重要です。
キーテイクアウト
- 年金化は年金所有者が長生きすることはできません退職所得の流れを提供しますが、考慮する必要がある長期
- 年金化は、一般的に彼らの予測された統計寿命よりもはるかに長く生きることを期待する人のための良い選択です。
- 年金化が正しい選択肢であるかどうかを決定するには、あなたの寿命、財務状況、リスク許容度、および投資目標を考慮する必要があります。
年金化の仕組み
数十年前、生命保険会社は、彼らの収入を長生きに対する保険の一形態として、退職貯蓄者にパッケージ化された年金 最近では、いくつかの雇用者は、それが簡単にスポンサー退職制度を通じて年金を提供することを作る退職強化（安全な）行為のための設定すべてのコミュ
年金が提供する主な利点の一つは、総支払いが契約の価値を超えていても、死ぬまで受益者に保証された毎月の支払いを提供する能力です。 しかし、この保証を得るためには、契約は年金化されなければならない。
年金化は、年金の累積と支払いの段階の間に発生する単一のワンタイムイベントです。 契約所有者が年金の支払いを受け始める準備ができたら、保険会社は、契約の累積単位を年金単位に変換し、契約の価値、受益者または受益者の予測寿命、および選択された支払いの種類を含むいくつかの要因に基づいて数学的な毎月の支払いを計算します。年金化があなたにとって正しい動きであるかどうかを判断するには、次のことを考慮してください。
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あなたの財務目標
年金化を選択する理由は、支払いが毎月の収入源になるためです。 税の避難所として年金を使用する裕福な投資家は、通常、配布の他の形態を選ぶでしょう。 年金所有者の大半は、通常、ストレート体系的な撤退のいずれかを選択するか、緊急事態が発生しない限り、彼らは資金を引き出すことを期待していないここで考慮すべき重要な要素は、年金契約外の資産にどれくらいのお金を貯めたかです。 たとえば、あなたが他の場所で液体貯蓄で別の$100,000を持っている場合は、緊急時に描画するために他の資産を持っているので、年金化は、適切な選択でたとえそうすることが可能な限り最大の投資収益率を提供するとしても、すべての貯蓄を取消不能なキャッシュフローに変換することは明らかに賢明ではありません。 このため、ほとんどの年金キャリアは、クライアントが年金に彼らの資産の60％-80％を置くことができます。
ただし、メディケイドを申請している人は、経費削減プロセス中に契約の累積価値が資産に含まれるのを防ぐため、取消不能な支払いの恩恵を受ける可能性があります。 この除外のルールは複雑であり、ある州や保険会社によって異なります。
あなたの平均余命
年金化は、あなたの推定寿命と年金があなたの相続人のために提供する必要があるかどうかを把握することがで
平均余命が大幅に過小または過剰に予測されることによる財政的影響は、有害なものから壊滅的なものまでの範囲である可能性があります。
特定の句を持たないある種のストレートライフ支払いを選択したとしましょう。 あなたがそのストレートライフの支払いを選択した場合、あなたが死んだときに残っている元本がある場合、あなたはキャリアに戻ってあなたの契約の未払いの部分を没収します。 あなたが期間特定の条項との契約を選択していた、そのオプションは、特定の用語の支払いを保証しているだろうし、支払い期間が終了する前に死亡していたあなたの相続人を支払うことを続けていただろう。一方、契約を年金化せず、平均余命を超えないことを選択した退職者は、貯蓄よりも長生きする可能性があります。
一方、契約を年金化せず、平均余命あなたの予測された統計的寿命を研究し、あなたの家族の病歴、あなた自身の現在の健康やライフスタイルなどの要因に基づいて、あなた自身の推定
社会保障局によると、今日、65歳のうち約1人が90歳を過ぎて暮らし、7人のうち約1人が95歳を過ぎて暮らしています。
年金化は、予測される寿命を大幅に超えている人にとっては天の恵みです。 没収のリスクなしに高い支払いをしたい夫婦は、任意の種類の特定の期間なしでストレート共同生活の支払いを取り、その後、生存者に非課税の死の給付を支払うことになります共同最初に死ぬ定期保険を購入することによって先に出てくるかもしれません。 あなたが最終的な決定をする前に考慮している選択の費用の含意によって働きなさい。
年金化を決定する例
夫婦の仮説的な例と、年金化ルートを取るかどうかを決定するために考慮する必要があるものを見てみましょう。/p>
ジムとメアリーは結婚しており、両方が先月引退しました。 ジムは68歳、メアリーは65歳です。 彼らはそれらに即時の収入を支払うことを始めるann100,000索引付けされた年金契約を購入する。 彼らは支払いオプションを選択する必要があります。
- 彼らは保護のために所得給付ライダーを使用することを選択した場合、彼らは限り、それらのいずれかが生きているように、年間最低保証支払いper5,000を受け取ります-契約の累積値が使い果たされた後であっても。 市場がうまくいけば、その支払いはわずかに高くなる可能性があります。
- 彼らは年金化を必要とする特定の20年の期間と共同生活の支払いのために行く場合、彼らが得る最高の引用は、少なくともpayments114,920（$5,746×20年）の総支払額を保証するであろう年間$5,746です。
明らかに、年金化された共同生命契約は、彼らに最高の毎月の金額を支払っていたでしょう。 しかし、この支払いは取消不能であったであろう。 一方、所得-給付-ライダーオプションは、降伏請求スケジュールの有効期限が切れると、契約の残りの累積値を無料で撤回することができます。
この例では、ペイアウトと流動性のトレードオフを示しています。 JimとMaryは、医療費の支払いなど、将来のある時点で契約の累積価値にアクセスする必要がある可能性を慎重に分析する必要があります。
年金化の選択肢
契約を年金化しないことを選択した年金所有者には、他にもいくつかの選択肢があります。 彼らは少なくとも年齢59½であり、契約の降伏請求スケジュールが期限切れになっている場合、彼らは単に無料で契約を清算することができます。 彼らは彼らが生きている間、彼らは分布を取る必要がない場合、彼らはまた、彼らの死の後に彼らの受益者に契約の全体の量を渡すことができます。
所得給付ライダーは、年金所有者を取消不能な支払いスケジュールにロックすることなく、しばしば契約の実際の累積値を超える保証された収入の流れを提供するため、おそらく年金化の最も一般的な代替となっている。 契約の所有者は、したがって、まだそれらが適用される降伏料や手数料を引いた任意の残りの残高を撤回することを可能にする固定毎月の支払いを受
ボトムライン
年金所有者は、彼らが彼らの契約を年金化するかどうかを検討しているかどうかを考慮するいくつかの要因があ 流動性の必要性など、現在の健康状態と予測される寿命、ならびにそれらの財務状況、リスク許容度、および投資目標を分析する必要があります。 いくつかの年金キャリアはまた、一定の期間内に将来の支払いの分布を可能にするなど、年金化契約からの撤退のための柔軟性の尺度を提供し始め/div>
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