Las tres principales agencias de crédito-Equifax, Experian y TransUnion – comenzaron a modernizar las reglas de presentación de informes en julio de 2017, cuando cambiaron los criterios para los embargos fiscales y las sentencias civiles que aparecen en los informes de crédito al consumidor.

A partir del 1 de julio de 2017, las agencias exigieron que todos los registros públicos civiles incluyeran el nombre, la dirección y el número de Seguro Social o la fecha de nacimiento del consumidor antes de poder agregar esa información a cualquier informe de crédito.

Esa decisión abarcaba gravámenes y sentencias fiscales nuevos y existentes.

Y un cambio aún mayor ocurrió en 2018.

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Las agencias de crédito se mueven para recortar todos los gravámenes de impuestos de los informes de crédito

El 16 de abril de 2018, las tres agencias decidieron eliminar los gravámenes de impuestos, tanto federales como estatales, de los informes de crédito por completo.

«Los gravámenes fiscales ya no aparecen en los informes de crédito y, por lo tanto, no influyen en los puntajes de crédito», dijo Rod Griffin, director de educación pública de Experian, en un comunicado de prensa.

«Eso no significa que las autoridades fiscales no intenten cobrar el pago, solo significa que ya no forman parte de su historial de crédito», agregó Griffin.

Y eso significa que si tenía algún gravamen de impuestos en sus informes de crédito, probablemente vio que su puntaje aumentaba una vez que sucedió.

Cómo afectan los gravámenes fiscales a su puntaje de crédito

Antes de 2018, si se agregó un gravamen a su informe de crédito, su impacto en el puntaje de crédito era difícil de cuantificar porque es solo una parte de su historial financiero.

Bajo el modelo tradicional de FICO, su puntaje de crédito depende de una combinación de factores, incluido el historial de pago de tarjetas de crédito y préstamos, la utilización del crédito, la duración del historial de crédito y más.

El impacto que un gravamen fiscal tuvo en el puntaje de crédito de un consumidor depende del historial financiero único de su consumidor, así como del modelo de puntaje de crédito que se está utilizando, dijo Chris Hobday, vicepresidente de Equifax.

Un gravamen fiscal se consideró una entrada despectiva severa, al igual que las quiebras, sentencias, cobros, cobros y embargos, según John Ulzheimer, un experto en crédito que ha trabajado para FICO y Equifax.

Dijo que su influencia podría ser tan poco como nada o una gota de más de 100 puntos.

Cuando un consumidor satisfacía un gravamen de impuestos al pagar lo que debía, Equifax normalmente actualizaba el archivo de crédito dentro de un día de haber sido notificado, dijo Hobday.

Un gravamen se libera 30 días después del pago, según el IRS.

Sin embargo, el pago de una deuda tributaria no pagada no eliminó inmediatamente el gravamen de su informe de crédito.

Un gravamen pagado podría haber permanecido en su informe de crédito hasta siete años después de su publicación, y un gravamen no pagado hasta 10 años después de que se presentó originalmente.

Los gravámenes fiscales solían tratarse de manera similar a otros elementos de registro público negativos en la fórmula de FICO.

Aunque FICO no especificó el impacto de la puntuación de crédito de un gravamen tributario, las quiebras y las ejecuciones hipotecarias pueden hacer que su calificación crediticia se desplome.

Una bancarrota puede costarle a alguien con un puntaje de crédito de 780 hasta 240 puntos, y a esa persona le puede llevar hasta 10 años recuperarse por completo.

Una ejecución hipotecaria puede causar una caída de 140 puntos a alguien con una puntuación de 780, y es posible que no se recupere durante siete años.

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Cómo eliminar un gravamen de impuestos

Si aún ve un gravamen de impuestos en su informe de crédito, disputa el gravamen con la oficina de crédito. Los gravámenes fiscales, tanto pagados como no pagados, se han eliminado de los informes de crédito compilados por las tres compañías nacionales de informes de crédito, por lo que disputar el registro público de gravámenes fiscales debería resultar en su eliminación del informe.

Es posible que aún desee averiguar si es elegible para solicitar al IRS un retiro, porque un registro público de gravámenes fiscales puede afectar otros informes de consumidores. Un retiro elimina el aviso público del gravamen, pero usted sigue siendo responsable de cualquier deuda tributaria no pagada.

Para solicitar, debe llenar el Formulario 12277, Solicitud de Retiro del Formulario 668 Presentado, Aviso de Gravamen de Impuestos Federales.

Usted puede ser elegible si el gravamen de impuestos se ha pagado, si se ha mantenido al día con la presentación de todas las declaraciones de impuestos a tiempo durante los últimos tres años y si está al día en cualquier pago estimado de impuestos y depósitos de impuestos federales.

También puede calificar si debe 2 25,000 o menos y ha celebrado un acuerdo de pago a plazos de débito directo en virtud del cual la deuda se pagará dentro de los 60 meses o antes de que expire el estatuto de cobro (lo que ocurra primero).

Conseguir que el IRS retire el gravamen puede depender de algunos factores diferentes.

Por ejemplo, se podría conceder un retiro si se determina que la agencia ha presentado el gravamen prematuramente o no de acuerdo con sus reglas, o si el retiro lo obligará a pagar o redunda en el mejor interés de usted y del gobierno.

Celebrar un acuerdo de pago a plazos también podría ayudarlo a retirar un gravamen.

Al solicitar un retiro de fondos, asegúrese de incluir en el Formulario 12277 los nombres y direcciones de cualquier agencia de crédito que desee que se le notifique.

«Los gravámenes de impuestos retirados se eliminan de inmediato, siempre que informe a las agencias de crédito que el gravamen se ha retirado», dijo Ulzheimer.

Revise su informe de crédito después de que se haya concedido el retiro para asegurarse de que se ha eliminado. Si encuentra información inexacta sobre gravámenes fiscales, por ejemplo, un gravamen liberado o retirado que no se reporta como disputa de archivos con las agencias de crédito.

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Aún tienes que pagar esos gravámenes

Solo porque los gravámenes fiscales ya no aparezcan en los informes de crédito no significa que no tengas que pagarlos, ya que pueden tener un impacto financiero negativo.

Por ejemplo, si solicita una hipoteca y tiene un gravamen fiscal en su contra, es probable que los prestamistas hipotecarios lo consideren más inclinado a entrar en una ejecución hipotecaria previa o una ejecución hipotecaria, lo que podría reducir sus opciones y terminar pagando una tasa de interés más alta sobre el préstamo.

Y los prestamistas hipotecarios suelen preguntar a los prestatarios potenciales si tienen algún gravamen fiscal en su contra, o pueden averiguar si usted lo tiene a través de un informe de gravamen y fallo, que instituciones financieras pueden ordenar.

La deuda tributaria nunca desaparecerá, así que hazte un favor y haz que pagarla sea una prioridad para que no afecte al resto de tu bienestar financiero.