¿Qué es una Póliza de Participante?
Una póliza participante es un contrato de seguro que paga dividendos al titular de la póliza. Los dividendos se generan a partir de las ganancias de la compañía de seguros que vendió la póliza y, por lo general, se pagan anualmente a lo largo de la vida de la póliza. La mayoría de las pólizas también incluyen un pago final o terminal que se paga cuando vence el contrato. Algunas pólizas participantes pueden incluir un monto de dividendo garantizado, que se determina al inicio de la póliza. Una póliza de participación también se conoce como «póliza con beneficios».»
Comprender las pólizas participantes
Las pólizas participantes suelen ser contratos de seguro de vida, como una póliza de seguro de vida entera. El dividendo recibido por el asegurado se puede utilizar de varias maneras diferentes. En primer lugar, el titular de la póliza puede aplicar el producto del dividendo al pago de la prima de la póliza de seguro. En segundo lugar, el dividendo se puede mantener con el seguro como un depósito para generar intereses como una cuenta de ahorros regular. Finalmente, el titular de la póliza puede simplemente recibir el pago de dividendos en efectivo, al igual que un pago de dividendos sobre una acción
Comida para llevar
- Una póliza participante es aquella en la que las pólizas de seguros pagan dividendos a los titulares de la póliza. Son esencialmente una forma de distribución del riesgo, en la que la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.
- Los titulares de pólizas pueden recibir sus primas en efectivo por correo o guardarlas como depósito en la compañía de seguros para ganar intereses o para que los pagos se agreguen a sus primas.
Las pólizas participantes frente a las Pólizas no Participantes
Las compañías de seguros cobran primas estimadas para cubrir sus gastos. Las primas no participantes suelen ser más bajas que las primas de las pólizas participantes. Las compañías de seguros cobran primas más altas a las pólizas participantes, sobre la base de proyecciones conservadoras, con la intención de devolver el exceso. Esto tiene implicaciones para el tratamiento fiscal de la política. El IRS ha clasificado los pagos realizados por la compañía de seguros como un retorno sobre el exceso de prima en lugar de pagos de dividendos.
Por ejemplo, una compañía de seguros basará las primas en costos operativos más altos y tasas de rendimiento más bajas de lo que realmente se espera. Al operar con proyecciones conservadoras, una compañía de seguros puede protegerse mejor contra el riesgo. Al final, esto es mejor para el asegurado individual porque ayuda a compensar el riesgo de insolvencia de su compañía de seguros, lo que resulta en primas a largo plazo más bajas. Las pólizas participantes son esencialmente una forma de distribución del riesgo, en la que la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.
Aunque las tasas de interés, las tasas de mortalidad y los gastos en los que se basan las fórmulas de dividendos cambian de año en año, una compañía de seguros no variará los dividendos con tanta frecuencia. En su lugar, alterarán las fórmulas de dividendos periódicamente en función de la experiencia y los factores futuros previstos. Estas declaraciones se aplican al seguro de vida completo. Las tasas de dividendos de la póliza de seguro de vida universal se pueden ajustar con mucha más frecuencia, incluso mensualmente.
Las pólizas participantes pueden costar menos que las pólizas no participantes a largo plazo. Con las pólizas de valor en efectivo, el dividendo generalmente aumentará a medida que aumente el valor en efectivo de la póliza. Desde la perspectiva del titular de la póliza, las pólizas de vida completa están esencialmente libres de riesgos porque la compañía de seguros asume todos los riesgos, aunque con las pólizas de vida completa participantes, la compañía de seguros transfiere parte del riesgo al titular de la póliza.
Sin embargo, la cuestión de si las políticas participantes son superiores a las políticas no participantes es compleja y depende en gran medida de las necesidades individuales. El seguro de vida a término generalmente es una póliza sin participación con primas bajas. Puede satisfacer las necesidades de una persona interesada en proporcionar a sus beneficiarios menos pagos. Pero las personas interesadas en obtener dividendos regulares de su póliza durante su vida pueden optar por una póliza participante.
Una póliza participante le permite, como titular de una póliza, compartir los beneficios de la compañía de seguros. También se conoce como una política con fines de lucro. En las pólizas no participantes, los beneficios no se comparten y no se pagan dividendos a los asegurados.
Las mutualidades solo pueden emitir pólizas participantes, que permiten que una parte de las primas de la compañía se pague en forma de dividendos de pólizas como reembolsos, lo que hace que esos fondos no sean gravables como ingresos.