En el negocio de los seguros, el reembolso es una práctica mediante la cual se da algo de valor para vender la póliza que no está previsto en la propia póliza. Un ejemplo de reembolso es cuando el posible comprador de seguros recibe un reembolso de la totalidad o parte de la comisión por la venta del seguro. Los reembolsos se pueden hacer en forma de efectivo, regalos, servicios, pago de primas, empleo o casi cualquier otra cosa de valor.
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros promulgó el modelo de «Ley relativa a los Métodos Desleales de Competencia y a los Actos y Prácticas Desleales y Engañosos en el Negocio de los Seguros» (Ley Modelo). En virtud de la Ley Modelo, la práctica de reembolso de dividir las comisiones de seguros con el consumidor para inducir a una venta se clasifica como método de competencia desleal y como acto o práctica desleal o engañoso en el negocio de los seguros. La Ley Modelo está dirigida a empresas, agentes y corredores. Algunos estados extienden la prohibición de reembolsos al consumidor o posible comprador de seguros.
Todos los Estados respondieron adoptando la Ley Modelo en su totalidad o en parte. Algunos Estados se adhirieron a la opinión de política de la Ley Modelo de que el reembolso es una forma de discriminación de precios en la medida en que todos los titulares de pólizas de un mismo grupo actuarial pueden no recibir los incentivos extracontractuales. Sin embargo, la preocupación de política subyacente a la promulgación de leyes anti-reembolso en muchos estados era y sigue siendo que el reembolso fomenta la insolvencia del asegurador al descontar efectivamente las primas de seguro.
La definición de lo que constituye reembolso varía de un estado a otro. Sin embargo, la práctica de reembolso de devolver parte de la comisión de un agente a un posible asegurado está prohibida en todos los estados, con la excepción de Florida y California. La Corte Suprema de Florida anuló las leyes contra reembolsos del estado como una restricción irrazonable de precios competitivos. Si bien reconoció el «interés de la Legislatura en proteger a los aseguradores de títulos de propiedad y a los agentes contra la insolvencia», el tribunal consideró que el interés legítimo «no se veía favorecido por las leyes anti-reembolso.»La Corte Suprema de Florida reafirmó la validez del reembolso de la prima de agente en una decisión de 2000. En la práctica, el reembolso no es una práctica común porque un agente debe ofrecer el mismo reembolso a todas las compras potenciales. Aunque un tribunal de California inferior confirmó la validez de las leyes anti-reembolso, la decisión se volvió discutible con la aprobación de la Proposición 103 en 1988. La Corte Suprema de California finalmente confirmó la validez de los reembolsos.
Mientras que la Ley Modelo se aplica solo a los seguros de vida, salud y accidentes, un gran número de estados extiende las disposiciones anti-reembolso a otras líneas de seguro. Algunos estados prohíben que un asegurado acepte un reembolso de un agente o corredor. Algunos estados han aprobado una disposición de la Ley Modelo de Licencias para Productores. Esta ley modelo permite a una persona (un individuo o una entidad comercial) que no tiene licencia en el estado tomar una comisión de anulación siempre y cuando la persona no venda, solicite o negocie un seguro en el estado y el pago no viole las leyes de reembolso del estado.
La mayoría de los estados otorgan al regulador principal de seguros la autoridad para investigar y penalizar a las compañías de seguros que permiten a los agentes o corredores dar reembolsos a los consumidores. Varias sanciones civiles, incluidas la revocación de licencias, la no renovación y las órdenes de cese y desistimiento, son remedios estándar. En algunos estados también existen sanciones penales por reembolsos ilegales.
Los estatutos prohibían a los agentes de seguros negociar el monto de sus comisiones con los clientes y ofrecer el reembolso de una parte de sus comisiones a los clientes.