Se estiver prestes a reformar-se e possuir uma anuidade, poderá estar a considerar a possibilidade de converter o seu investimento numa série de pagamentos periódicos. O processo é chamado annuitization, e dependendo da opção de pagamento que você selecionar, é possível receber pagamentos até que você morra-mesmo que os pagamentos totais excedam o valor do contrato. Mas também há armadilhas. É importante entender a matemática por trás da anuitização e consequências a longo prazo.
key Takeaways
- Enquanto a anuitização proporciona um fluxo de renda de aposentadoria que os proprietários da anuidade não podem sobreviver, há consequências a longo prazo que precisam ser tomadas em consideração.a Annuitização é geralmente uma boa escolha para aqueles que esperam viver muito mais tempo do que sua expectativa de vida estatística projetada.para decidir se a anuitização é a opção certa, terá de considerar a sua longevidade, circunstâncias financeiras, tolerância ao risco e objectivos de investimento.há várias décadas, as companhias de seguros de vida começaram a oferecer produtos de anuidade embalados aos aforradores de reforma como forma de seguro contra a sobrevivência dos seus rendimentos. Mais recentemente, alguns empregadores estão a incluir as opções de anuidade nos seus planos 401 (k), encorajados a fazê-lo após as disposições na criação de cada acto comunitário de reforço da Reforma (SECURE) facilitarem a oferta de anuidades através de planos de reforma patrocinados.um dos principais benefícios que as anuidades oferecem é a possibilidade de conceder um pagamento mensal garantido ao beneficiário até à morte, mesmo que o pagamento total exceda o valor do contrato. Para obter esta garantia, porém, o contrato deve ser anualizado.
Annuitization is a single, one-time event that occurs between the accumulation and payout phases in anuity. Quando o contrato proprietário está pronto para começar a receber pagamentos, a companhia de seguros converte a acumulação de unidades no contrato em de anuidade unidades e calcula um matemático de pagamento mensal com base em vários fatores, incluindo o valor do contrato, projetada longevidade do beneficiário ou beneficiários e o tipo de pagamento selecionado.
para decidir se a annuitização é o movimento certo para você, considere o seguinte::
seus objetivos financeiros
a razão para escolher a anuitização é para o pagamento ser uma fonte de renda mensal. Investidores ricos que usam anuidades como abrigos fiscais normalmente optam por outras formas de distribuição. A maioria dos proprietários de anuidade normalmente escolher uma retirada sistemática ou dizer que eles não esperam retirar fundos a menos que uma emergência Surge.
um fator chave a considerar aqui é a quantidade de dinheiro que você economizou em ativos fora do contrato de anuidade. Se, por exemplo, você tiver outros US $100.000 em poupança líquida em outro lugar, a anuitização pode ser uma escolha apropriada porque você tem outros ativos para usar em caso de emergência.
obviamente não é sensato converter todas as suas poupanças num fluxo de caixa irrevogável, mesmo que isso proporcione o maior rendimento possível do investimento. Por esta razão, a maioria dos portadores de anuidades só permitirá aos clientes colocar 60% a 80% de seus ativos em anuidades.no entanto, aqueles que se candidatam ao Medicaid podem beneficiar de um pagamento irrevogável, porque isso impedirá que o valor de acumulação do contrato seja incluído nos seus activos durante o processo de despendimento. As regras para esta exclusão são complexas e variam de um estado e de um transportador de seguros para outro.
sua expectativa de vida
Annuitização oferece diferentes opções, permitindo que você figure em seu tempo de vida estimado e se a anuidade precisa fornecer para seus herdeiros.
digamos que você escolhe um pagamento de vida simples de algum tipo, sem período certo cláusula. Se você optar por esse pagamento de vida reta, você perderá a parte não paga de seu contrato de volta para o transportador, se houver algum capital deixado quando você morrer. Se tivesse escolhido um contrato com um período determinado, essa opção teria garantido pagamentos por um período determinado e teria continuado a pagar aos seus herdeiros se tivesse morrido antes do termo do período de pagamento.por outro lado, os reformados que optaram por não anualizar os seus contratos e ultrapassar a sua esperança de vida podem viver mais do que as suas poupanças.
pode melhorar as suas probabilidades de tomar a decisão certa, pesquisando a sua longevidade estatística projectada e comparando-a com a sua própria estimativa baseada em tais factores, incluindo a história médica da sua família, e a sua própria saúde e estilo de vida actuais.
hoje, aproximadamente um em cada três crianças de 65 anos viverá mais de 90, e cerca de um em cada sete viverá mais de 95, de acordo com a administração da Segurança Social.
Annuitization is a godsend for those who substantially exceed their projected lifespans. Casais que querem um pagamento mais elevado sem o risco de perda pode sair à frente, tomando um pagamento direto de vida conjunta, sem período certo de qualquer tipo, e, em seguida, comprar uma apólice conjunta de seguro de primeira a morrer que irá pagar um benefício de morte livre de impostos para o sobrevivente. Trabalhe através das implicações de custo das escolhas que você está considerando antes de tomar uma decisão final.
Um Exemplo de Decidir Annuitize
Vamos dar uma olhada em um exemplo hipotético de um casal e que eles precisariam considerar para decidir se quer ou não ter o annuitization rota.Jim e Mary são casados e ambos aposentados no mês passado. O Jim tem 68 anos e a Mary tem 65. Eles compram um contrato de anuidade indexada de $ 100.000 que vai começar a pagar-lhes renda imediata. Eles têm que escolher a opção de pagamento.se optarem por utilizar um beneficiário de rendimento para protecção, receberão um pagamento mínimo de 5 000 dólares por ano, enquanto um deles estiver vivo, mesmo depois de esgotado o valor de acumulação previsto no contrato. O seu pagamento pode ser ligeiramente mais elevado se os mercados funcionarem bem.
- Se eles vão para um pagamento de vida conjunta com um período de 20 anos certo que requer annuitização, a melhor citação que eles recebem é $5,746 por ano, o que garantiria pagamentos totais de pelo menos $114,920 ($5,746 x 20 anos).obviamente, o contrato de vida conjunta anuidado teria pago o montante mensal mais elevado. No entanto, este pagamento teria sido irrevogável. A opção “rendimento-benefício-piloto”, por outro lado, permitir-lhes-á retirar qualquer valor de acumulação remanescente no contrato, sem encargos, uma vez expirado o calendário dos encargos de devolução.
este exemplo ilustra a compensação entre o pagamento e a liquidez. Jim e Mary terão que analisar cuidadosamente a probabilidade de que eles possam precisar de acessar o valor acumulado no contrato em algum momento no futuro, como para pagar as despesas médicas.
alternativas de Annuitização
proprietários de anuidade que optam por não anuitarizar os seus contratos têm várias outras opções. Podem simplesmente liquidar os seus contratos sem qualquer custo se tiverem, pelo menos, 59 anos e meio e o calendário dos encargos de entrega no seu contrato tiver expirado. Eles também podem passar a quantidade total do contrato para seus beneficiários após a sua morte, se eles não precisam fazer distribuições enquanto estão vivendo.
riders de benefícios de renda tornaram-se talvez a alternativa mais popular para a anuitização, porque eles fornecem um fluxo garantido de renda que muitas vezes excede o valor de acumulação real do contrato sem bloquear o proprietário de anuidade em um calendário de pagamento irrevogável. Os proprietários dos contratos receberão, portanto, um pagamento mensal fixo que ainda lhes permitirá retirar qualquer saldo remanescente menos quaisquer encargos ou taxas de devolução aplicáveis.
a linha de fundo
os proprietários de anuidade têm vários factores a considerar se estão a considerar anuitarizar o seu contrato. A saúde atual e a longevidade projetada devem ser analisadas, bem como suas circunstâncias financeiras, tolerância ao risco e objetivos de investimento—por exemplo, a necessidade de liquidez. Algumas transportadoras de anuidades também estão começando a oferecer uma medida de flexibilidade para a retirada de contratos anualizados, tais como permitir a distribuição de pagamentos futuros dentro do período certo.
- Se eles vão para um pagamento de vida conjunta com um período de 20 anos certo que requer annuitização, a melhor citação que eles recebem é $5,746 por ano, o que garantiria pagamentos totais de pelo menos $114,920 ($5,746 x 20 anos).obviamente, o contrato de vida conjunta anuidado teria pago o montante mensal mais elevado. No entanto, este pagamento teria sido irrevogável. A opção “rendimento-benefício-piloto”, por outro lado, permitir-lhes-á retirar qualquer valor de acumulação remanescente no contrato, sem encargos, uma vez expirado o calendário dos encargos de devolução.