by Jenny Smedra

este fim de semana, tive a oportunidade de alcançar um velho amigo. Enquanto falávamos sobre nossas vidas pessoais e como estamos lidando, a conversa virou-se para finanças pessoais. Como refletimos sobre como nossas vidas mudaram no ano passado, descobrimos que ambos estávamos lutando para gerir a nossa dívida de cartão de crédito. Percebendo que eu estava em risco de cair em velhos hábitos, eu decidi que era hora de assumir o controle e fazer um plano para negociar a minha dívida de cartão de crédito.há cerca de cinco anos, celebrei um marco financeiro enorme quando paguei os meus cartões de crédito e fiquei completamente livre de dívidas. No entanto, quando voltei para casa no verão passado, encontrei-me numa posição muito familiar e indesejável. Com pouco dinheiro à mão e preços inflacionados de viagem, eu paguei por tudo no meu cartão de crédito. Embora fosse um montante relativamente pequeno (cerca de $ 3.000 )quando comparado com a montanha da dívida que eu já tinha conquistado, foi desanimador ver o meu equilíbrio subir mais uma vez.além disso, tenho trabalhado em horas reduzidas e ganho menos rendimento. Infelizmente, isto significa que não posso pagar tanto pelo princípio como paguei enquanto trabalhava em Taiwan. O meu cartão de crédito tem-me mantido à tona durante a pandemia, à medida que me esforço para fazer face às despesas. No entanto, parece que estou apenas a pisar a água no pagamento da minha dívida devido às altas taxas de juro. Continuo a fazer pagamentos regulares, enviando mais quando possível. Mas, houve pouca progressão na redução do meu equilíbrio global. Depois de nossa conversa, eu sabia que era hora de pensar em negociar a dívida do meu cartão de crédito para evitar retrocessos ainda mais.

por que as empresas de cartões de crédito negoceiam

Depois de fazer um pouco de pesquisa on-line, muitas fontes credíveis discutiram como e por que as empresas de cartões de crédito frequentemente negoceiam a dívida. Uma vez que a dívida do cartão de crédito não é garantida, muitas empresas preferem liquidar a fim de recuperar pelo menos uma parte do montante devido. Com base em testemunhos pessoais de amigos e fóruns on-line, eles também oferecem uma variedade de maneiras de reduzir a sua dívida se você abordá-los com a intenção de pagar. Eles estão no negócio de coleta de dinheiro, por isso eles muitas vezes estão dispostos a comprometer e elaborar um plano de pagamento com você. Então, parecia que eu tinha uma boa chance de encontrar uma solução e voltar ao caminho rápido para pagar a minha dívida.o primeiro passo de todos os meus planos financeiros é sentar-me e rever a minha papelada. Então, eu pesquisei através de extratos de cartão de crédito, registrando os saldos, taxas de juros, pagamentos mínimos, e histórico de pagamentos de cada um. Embora eu já tivesse pesquisado várias opções comuns de liquidação, eu também chamei um conselheiro da dívida para ter certeza que eu tinha coberto todas as opções disponíveis. Era importante para mim ler as letras pequenas e entender se haveria desvantagens a longo prazo também.

opções de liquidação ao negociar a dívida do cartão de crédito

Depois de falar com o conselheiro de alívio da dívida, reduzi as possíveis soluções. Uma vez que eu não me qualifiquei para seus programas de gestão da dívida, minha melhor aposta era lidar diretamente com as companhias do cartão de crédito. As seguintes opções de acordo pareciam ser as mais promissoras para a minha situação.

Acordo de pagamento

a primeira opção foi contactar o departamento de liquidação da dívida para discutir um acordo de pagamento. Com base nas experiências daqueles com quem falei, as empresas de cartões de crédito oferecem uma ampla gama de contratos. Alguns renunciaram ou reduziram os pagamentos mensais mínimos, enquanto outros perdoariam as taxas de atraso anteriores. No entanto, a empresa muitas vezes cortar sua linha de crédito para que você não pode mais usar o cartão. Além disso, os contratos de pagamento podem prejudicar a sua pontuação de crédito, uma vez que você tem menos crédito disponível.na minha circunstância, o melhor acordo seria pedir taxas de juro mais baixas. Não só isso me permitiria pagar mais para o equilíbrio de princípio, mas também me permitiria pagar a minha dívida do cartão de crédito em um período mais curto de tempo, sem afetar a minha pontuação de crédito.outra opção promissora para negociar a dívida do meu cartão de crédito foi uma liquidação de montante fixo. Com este Acordo, você pode negociar para pagar menos do que você deve. Mas, você deve ter uma grande quantidade de dinheiro na mão para fazer um grande pagamento adiantado.embora esta fosse uma solução rápida para eliminar a dívida, também poderia afectar negativamente a sua pontuação de crédito, dependendo da forma como a empresa relata a liquidação. Se a conta for reportada como” liquidada “ou” charge-off”, ela conta contra a sua pontuação de crédito. Há também implicações fiscais, uma vez que o perdão da dívida totalizando mais de US $600 é considerado renda tributável. Além disso, as contas liquidadas permanecem em relatórios de crédito durante 7 anos. Portanto, os pagamentos de soma única podem inibir as suas opções de contrair empréstimos futuros.uma transferência de saldo de cartão de crédito pareceu-me outra forma intrigante de me ajudar a adiantar-me à minha dívida de cartão de crédito. Com uma transferência de saldo, você move seu princípio total de cartões de crédito de juros altos para um com taxas de juros mais baixas. Alguns até oferecem períodos introdutórios sem juros entre seis e 18 meses.uma vez que o meu saldo era relativamente baixo, Estou confiante de que poderia pagá-lo na totalidade dentro de um ano. No entanto, alguns cartões cobrar taxas de transferência de saldo que realmente custar-lhe mais do que você economizar no final. Também me pareceu contra-intuitivo tirar outro cartão de crédito, pois estou lutando para manter o controle dos que já tenho.agindo como Seu Próprio Agente, uma vez que não me qualificava para serviços de alívio da dívida ou empréstimos de consolidação, decidi agir como meu próprio agente, negociando a dívida do meu cartão de crédito por mim. Depois de considerar cuidadosamente as minhas escolhas, pareceu-me sensato não fazer nada que pudesse prejudicar a minha pontuação de crédito. Eu trabalhei duro para melhorá-lo, assim que eu não queria nenhum acordo relatado em Meu Histórico de crédito. Por isso, contactei as minhas empresas de cartões de crédito para discutir taxas de juro mais baixas.

preparei um script e ensaiei-o várias vezes antes de fazer a chamada. Eu esperei nervosamente para estar ligado ao departamento correto, e estava pronto para pedir um supervisor se necessário. Assim que cheguei à pessoa certa, o pedido era bastante simples. Verifiquei que a minha taxa de juro actual era de 16,9% e pedi para a baixar. Depois de alguns momentos, o representante reviu a minha conta e informou-me que me qualifiquei para uma taxa de APR mais baixa de 15,24%.embora esta não tenha sido uma grande vitória, ainda a vejo como uma vitória. Cada pequena vitória leva-me um passo mais perto de estar livre de dívidas mais uma vez. Tendo aprendido com experiências passadas, também pedi a mudança por escrito e registrei todos os detalhes da chamada.todo este processo me ensinou algumas coisas importantes. Primeiro, nunca terás ajuda se não pedires. Segundo, a pior coisa que me podiam ter dito era “não”, por isso não tinha nada a perder. Por último, lembrou-me como é fácil voltar aos maus hábitos. No entanto, há uma diferença importante em relação à primeira vez que fui por este caminho. Desta vez, fui capaz de reconhecer e corrigir o problema antes que ele ficasse fora de controle. Se eu ficar no caminho certo com o meu calendário de reembolso, devo estar novamente livre de dívidas antes do final do ano.devo consolidar a dívida do meu cartão de crédito?