Quando você depositar dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito nos Estados Unidos, os fundos são garantidos até um montante de us $250.000 por um dos dois órgãos do governo: o Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que garante e monitores de bancos, e a National credit Union Administration (NCUA), que faz o mesmo para as uniões de crédito. Seu limite de cobertura pode ser maior se você tem várias contas de diferentes tipos, ou tem contas em várias instituições.apesar de vários bancos e uniões de crédito falharem todos os anos, nenhum cliente bancário ou membro da União de crédito perdeu um centavo de depósitos que estavam devidamente cobertos pelo FDIC ou NCUA.como calcular a cobertura do seguro de Depósitos o que acontece quando os bancos e as uniões de crédito falham como é que o seguro de depósitos é financiado o meu banco ou união de crédito está seguro?
quais as contas elegíveis para o seguro de depósitos
apenas as contas de depósito são abrangidas pelo seguro federal. De um modo geral, qualquer activo que tenha um risco de perder o dinheiro no seu saldo original, como um fundo, obrigações, acções ou títulos, não será coberto. Em contraste, as contas que garantem pelo menos o retorno do seu saldo original —como certificados de depósito ou contas do mercado monetário —são sempre cobertas, desde que o banco emissor ou união de crédito participe no seguro de depósitos. As contas seguradas mais comuns são contas de verificação pessoal e contas de poupança.
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Contas Abrangidas pelo FDIC/NCUA Seguro
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Contas Não Abrangidos
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Categorias de Segurados de Contas de Depósito
Deve-se a um banco ou cooperativa de crédito tornar-se insolvente e incapaz de voltar para o seu depósito, o FDIC ou NCUA promete compensar um indivíduo de até us $250.000 por depósito categoria, por segurado depósito instituição (IDI).
as categorias para os tipos de contas de depósito são numerosas e, por vezes, complexas, mas a maioria dos consumidores só terá de tomar nota das contas individuais, conjuntas, de aposentadoria e de benefícios. Os bancos e as uniões de crédito utilizam as mesmas categorias, embora a NCUA possa utilizar termos ligeiramente diferentes, tais como contas “share” e “share draft”.
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Account Type
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Description
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Examples
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Coverage Limit per Institution
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| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; conta representando um decedent | Pessoa conta-corrente; Individuais de conta de poupança; de Menor de conta de poupança; Único titular da conta corrente de business | $250.000 por proprietário |
| Comum | Detida por duas ou mais pessoas vivas, com igualdade de retirada de direitos, assinaturas em conta, e não beneficiários nomeados | casal conta corrente; Pai-filho conta corrente | $250.000 por co-proprietário |
| Certos Aposentadoria | Detidos por um participante do plano que tem o direito de direcionar o investimento de dinheiro | IRAs; 401(k) contas a; Keogh plano de contas | $250.000 por proprietário |
| Revogável relação de Confiança | Detida por uma ou mais pessoas que têm um beneficiário designado, em caso de morte | sala de confiança de contas; A pagar em caso de Morte (POD) contas; De Confiança Para (FFI) contas | Cada proprietário de seguro de us $250.000 por beneficiário designado |
| Confiança Irrevogável | Realizada pelo concedente, sem os direitos de uso sobre ativos depositados | Escrito contrato de confiança; Estatuto-confiança estabelecida | $250.000 por conta de confiança e us $250.000 por beneficiário, através de todos os não-contingente de interesses, em relações de confiança estabelecidas pelo mesmo proprietário |
| Plano de Benefícios do Empregado | Representa um plano no qual um plano de administrador torna as decisões de investimento | fundo de Pensões; Plano de benefício definido | $250.000 por não-contingente de interesse de cada participante |
| Parceria, sociedade ou Associação sem personalidade jurídica | Propriedade com fins lucrativos ou sem fins lucrativos, empresas, parcerias, e associações não | Qualquer conta associada para o organização que tenha um primário com o objetivo de aumentar a FDIC depósito de cobertura | $250.000 por empresa, sociedade ou associação, além de proprietário/sócio pessoais contas |
| Governo | Possuído por uma unidade pública dos Estados Unidos | Estados Unidos organismos do governo federal; os estados, os municípios e dos municípios; do Distrito de Columbia, Porto Rico e governo possessões e territórios; Tribos indígenas americanas | $250.000 por oficial de custódia ou mais, dependendo do tipo de depósito e a localização da unidade pública |
de Crédito da união de seguros para contas de confiança requer que todos os proprietários ou todos os beneficiários são membros da cooperativa de crédito.
como calcular a cobertura do seguro de Depósito
a FDIC e a NCAA oferecem ferramentas online para descobrir como as suas várias contas são cobertas pelas Regras do seguro de depósitos. O estimador de seguros de depósitos electrónicos (EDIE) para Bancos e estimador de seguros de acções para uniões de crédito pode dar-lhe uma estimativa informal do seu montante total coberto em todas as Categorias. Note que pode haver formulários e pedidos adicionais necessários para se qualificar em várias categorias se você encontrar-se realmente reivindicar o seguro de depósito.
dependendo do tipo de contas que você detém em um único banco, o seu dinheiro pode ser segurado a um montante várias vezes mais do que o limite nominal. Por exemplo, você pode ter seis contas separadas em dois bancos diferentes:
- Pessoal de conta corrente no Banco
- Pessoais, conta poupança no Banco
- Pessoal de conta corrente no Banco B
- Conjunta de conta corrente no Banco
- Menor de conta de poupança em Um Banco
- 401(k) conta no Banco
Como um proprietário individual, você tem us $250.000 em cobertura para o conjunto correntes e de poupança saldos em Banco A. FDIC cobertura repõe em cada depósito em instituição bancária, de modo a que a sua segunda conta corrente no Banco B será segurado para outro us $250.000.
Enquanto isso, a conta conjunta que você mantenha com seu parceiro no Banco Uma é coberto até us $500.000 de $250.000 por conta do proprietário, calculado separadamente de suas contas individuais, no Banco A. O menor conta de poupança para o seu filho da mensalidade da faculdade, também no Banco, é, tecnicamente, de propriedade de seu filho, que se qualifica para o FDIC cobertura como um titular de uma conta para outra de $250.000.finalmente, a sua conta de 401 (k), Mais uma vez no Banco A, insere-se na categoria de determinadas contas de reforma, pelo que recebe o seu próprio limite de seguro de 250.000 dólares. O resultado é um depósito seguro de limite de us $1.000.000 para seus cinco contas no Banco A e $250.000 para sua conta Bancária-B.
o Que Acontece Quando os Bancos e cooperativas de Crédito Falhar
O FDIC e NCUA gerenciar seguro pagamentos em nome dos titulares da conta; no caso de um segurado banco ou cooperativa de crédito fecha as portas, seus clientes receber automaticamente o seguro de depósito, pagamentos com nenhum extra ação necessária. Uma vez que o FDIC ou NCUA assume a administração judicial da instituição falida, contactará os clientes utilizando os registos do banco e publicará avisos públicos nas sucursais e na sua área de serviço.para os bancos, os pagamentos de seguros de depósitos ocorrem normalmente dentro de alguns dias úteis após o encerramento do banco, enquanto a NCUA promete reembolsar os membros da União de crédito no prazo de 5 dias após o encerramento da União de crédito. Outra opção que as agências consideram por vezes é a fusão de uma instituição falida em outro banco ou união de crédito segurado, onde os clientes afetados recebem novas contas com o mesmo saldo que suas contas antigas, até seus limites de cobertura individual. Nesse caso, o novo banco ou união de crédito entrará em contato com os clientes afetados.
Se você é o depositante de uma conta fiduciária superior a $250.000, ou se um corretor estabeleceu uma conta para você, então as agências federais podem solicitar documentação adicional para determinar o seu limite de cobertura real.o seguro FDIC é pago a partir do fundo de seguro de depósitos (DIF), que é mantido através do pagamento de prémios por cada banco. O prémio pago por cada banco baseia-se na dimensão dos seus depósitos e no nível de risco que o banco representa. A DIF também é investida no mercado, mas não recebe apoio de dólares de impostos, o que significa que os contribuintes não suportam o fardo do seguro de depósitos.para as uniões de crédito, o análogo à DIF é o National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), que é financiado com depósitos e prémios de todas as uniões de crédito com afretamento Federal e quase todas as uniões com afretamento estatal. O NCUSIF é principalmente investido em títulos do Tesouro dos Estados Unidos.tanto os fundos de seguros do banco como os fundos da União de crédito devem cumprir determinados rácios de reserva de depósitos: o saldo da moeda disponível deve ser igual a uma percentagem designada de todos os depósitos segurados. A DIF situa-se em cerca de 2,0% dos depósitos bancários seguros, e a NCUSIF em 1.2% dos depósitos seguros da União de crédito. Estes rácios são considerados os níveis mínimos necessários para que o seguro de depósitos funcione adequadamente em face de uma grande crise económica, como ocorreu em 2008 e 1933.o meu banco ou união de crédito está seguro?o seguro de depósitos é praticamente obrigatório para qualquer banco ou união de crédito que queira ser competitiva no mercado bancário de retalho moderno. Os consumidores esperam que os seus depósitos sejam protegidos dos incumprimentos bancários, e é mais difícil encontrar uma instituição que opere sem seguro de depósito do que encontrar uma que esteja coberta. Em nossos guias para as melhores contas de poupança e de verificação, por exemplo, cada banco destaque é FDIC-segurado.para os que duvidam, a FDIC e a NCAA oferecem ferramentas para ajudar a procurar instituições individuais. Você pode usar seus sites para descobrir se seu banco ou união de crédito está seguro.