Parte de uma nova série. Graças às boas pessoas em StudentLoanJustice.org quer seja a CNBC a dizer – nos quais assuntos eram importantes para os jovens nas eleições presidenciais, ou o Yahoo! Finanças nos dizendo que os grandes vencedores na eleição de 2020 foram “Jovens e eleitores estudantis”, ou Forbes nos dizendo” os jovens com dívidas estudantis têm um tempo mais difícil de alcançar marcos financeiros”, a controvérsia do empréstimo estudantil é quase universalmente apresentada como uma questão” juventude”. esta é a primeira de muitas decepções feitas na cobertura de uma das questões mais incompreendidas e mal relatadas do nosso tempo. Os empréstimos estudantis também interessam aos idosos. Na verdade, esse é o problema. São demasiado importantes para muitos idosos. “pessoas com 45 anos ou mais, é aí que o problema do empréstimo estudantil é um problema real”, diz “Chris”, que fez seu primeiro empréstimo em 1981. “Porque essas são as pessoas que normalmente teriam os maiores equilíbrios.”
Agora 59, Chris pede para contar sua história sob um pseudônimo, para proteger a carreira da indústria de serviços que ele construiu em parte com a esperança de um dia escapar de sua dívida estudantil. “no reino em que estou agora, não faço publicidade ao facto de que devo $236.000,” ele suspira. é frequentemente argumentado que perdoar a dívida estudantil puniria injustamente outros grupos, particularmente aqueles que “fizeram a coisa certa” e pagaram seus empréstimos. Na verdade, as mudanças políticas já puniram muitos detentores de empréstimos estudantis. O Chris é um bom exemplo. ele cresceu no Midwest, e começou a estudar filosofia e ciência política no sudoeste do Estado do Missouri (agora chamado Estado do Missouri) em 1980. Ele começou a pagar por seus estudos pré-graduados, uma decisão que teria consequências fatídicas. Ele entrou na escola assim como os americanos estavam elegendo Ronald Reagan, que queria reorganizar drasticamente as prioridades de gastos federais. Entre os seus primeiros actos: aumentar as taxas de juro de alguns empréstimos a estudantes com garantia Federal de 7% para 9%.”o que é realmente irónico”, diz Chris, ” é que se eu não tivesse pago em dinheiro no primeiro ano e meio que estive na faculdade, os meus empréstimos teriam ficado bloqueados a uma taxa muito mais baixa.”
pagar a taxa Reagan em vez da taxa pré-Reagan foi o primeiro infortúnio político de Chris. O segundo chutou anos mais tarde, em meados dos anos 80, quando ele havia se transferido para a Universidade de Missouri-Columbia, graduou-se com um BA, entrou e completou um programa de graduação lá, e passou para a Alma Mater de Joe Biden na Syracuse law. Ele deixou a escola de pós-graduação a dever $ 14.000 ,e deixou a Faculdade de Direito com um saldo total de $79.000. ele pensou que estaria se formando com um diploma de Direito, e esperava ser capaz de fazer seus pagamentos. Parte de seu cálculo envolveu o fato de que os juros do empréstimo estudantil eram uma vez dedutíveis em impostos, muito parecido com os juros da hipoteca. Mas a Lei de reforma fiscal de 1986 começou uma viagem de serragem para a dedução do empréstimo estudantil, essencialmente eliminando-o como uma dedução pessoal por um tempo. “eu via a educação como uma despesa de capital”, diz Chris. “Parte da minha estratégia era, que os juros seriam sempre dedutíveis nos impostos. Isso, pelo menos, dar-me-ia um pouco de vantagem em fazer os meus pagamentos, porque, eu teria essa dedução fiscal.”
Depois que eles mudaram a lei, ” foi como, ‘Uau, isso vai ser difícil, isso vai ser interessante.o sistema de empréstimos que temos agora baseia-se em alguns pressupostos fundamentais, todos irrealistas. Uma delas é que as pessoas que se formarem com diplomas de ensino superior serão imediatamente empregáveis nos seus domínios escolhidos. Mesmo com o tipo de credencial profissional que uma vez significou renda quase garantida na América, como um diploma de Direito, isso já não é verdade. Os mercados de trabalho apertam, as economias atingem recessões ou pior (nos anos após a crise financeira de 2008, por exemplo, o número de graduados de Direito ainda à procura de emprego um ano após a graduação quase triplicou, de 4,1% para 11.2%), e as mudanças tecnológicas ou culturais podem baixar o valor dos graus. a outra suposição é que as pessoas com graus mais elevados permanecerão em seus campos e evitarão acidentes, doenças, problemas pessoais e outros desvios. Nos anos noventa, Chris ficou desencantado com a lei, e passou por um divórcio “fascinante” que o atingiu com uma série de custos inesperados (incluindo, ironicamente, taxas legais). Ele perdeu alguns pagamentos e, em seguida, começou a faltar-los completamente, início de um período de anos, quando ele paga nada — em parte porque ele foi subempregada depois de deixar seu escritório de advocacia, e em parte porque ele simplesmente manipulados seus empréstimos “em um cavaleiro, maneira estúpida.”vou tomar posse do facto de que a minha estupidez me deu juros e penalidades”, diz ele agora.em 2002, Chris conseguiu um emprego de nível médio com uma das maiores empresas do mundo da indústria de serviços. A sua primeira posição pagou-lhe 28 mil dólares por ano, mas não viu muito desse dinheiro. Em 2004, seus salários começaram a ser guarnecidos. Um único mutuante federal pode acumular até 15% do salário” descartável”, ou seja, o que sobra depois de fechamentos obrigatórios. Se houver mais de um mutuante, eles podem guarnecer um máximo de 25% dos salários.o salário de Chris foi de 15% entre 2004 e 2011, e de 25% a partir de 2011. Ele pagou, mas não ganhou terreno, graças a outra peculiaridade dolorosa do sistema, envolvendo a ordem da Obrigação.
“eles aplicam suas penalidades primeiro, em seguida, o seu interesse, em seguida, o seu diretor”, diz ele. “Por isso, estão mesmo a garantir que nunca vais pagar os teus empréstimos. em sua segunda década de garnishment, Chris estava pagando puras penalidades, Taxas e juros, não tocando um dólar de capital. Embora o governo desde então tenha reintroduzido algumas deduções de juros de empréstimo estudantil, estes foram limitados a US $2500 por ano. “No auge do meu garnishment, eu pagava $900 a cada duas semanas”, diz ele. o avanço na carreira não ajudou particularmente a sua causa, pois aumentos apenas significavam que ele era capaz de pagar mais em taxas e juros sobre uma enorme dívida Nuclear. Até 2020, quando as obrigações de empréstimo estudantil foram interrompidas devido ao coronavírus, ele pagou US $190.000 em uma dívida original de US $79.000. O saldo actual? Os 236.000 dólares acima mencionados.os políticos quando falam de dívida estudantil geralmente falam em termos de dívidas, mas o segredo sujo é que o sistema americano é sobre fluxos, não somas. A tensão neste jogo é entre mutuários tentando cortar sua dívida em quantidades finitas, conquistáveis, e credores que são incentivados a tornar o equilíbrio irrelevante, transformando as pessoas em veículos para entregar a maior conta mensal possível, sem a possibilidade real de reembolso. tendo alguma experiência empresarial, Chris tentou várias vezes renegociar a sua dívida com a empresa que acabou por pagar a sua dívida depois de todos os seus empréstimos terem sido consolidados. Nada feito. À medida que ele avançava na idade, seus apelos começaram a conter uma mistura de desespero e espanto, como ele percebeu o quão completamente desincentivizado seus credores estavam a comprometer-se.
“eu até usei o argumento,’ Olhe, você sabe, eu tenho 59 anos agora, minha expectativa de vida é de mais 15 anos. A este ritmo, não vai conseguir muito.Ele faz uma pausa. “Eu disse – lhes,’ provavelmente vou reformar-me daqui a nove anos. E o meu rendimento vai descer. E a resposta deles é, então?como um monte de estudantes titulares de empréstimos, Chris não espera mais que ele alguma vez irá pagar seus empréstimos, ou mesmo começar a tocar o principal. Ele ouviu as histórias de pessoas que tiveram seus pagamentos da Segurança Social guarnecidos e se pergunta se isso está em seu futuro. Embora ele entenda que a reação de alguns ouvirem sua história será que ele trouxe seus problemas sobre si mesmo, ele agora pagou duas vezes e meia o seu saldo inicial, e está programado para pagá-lo pelo menos cinco vezes mais, se ele não morrer primeiro. Mesmo tendo em conta a sua “estupidez”, ele acha, ” paguei os meus empréstimos estudantis.”a experiência de Chris não é de modo algum incomum, algo que ele sente que os políticos ou não entendem, ou conscientemente ignoram. “se é Elizabeth Warren, ou Biden, ou até Trump — quem quer que seja — quando falam de empréstimos estudantis, eles jogam em torno de números como $10.000, ou $20.000, ou $50.000”, diz ele. “Esses números são basicamente aplicáveis a pessoas que têm montantes realmente baixos de empréstimos estudantis. E não leva em conta empréstimos que estão em um estado angustiado.”
Chris cometeu erros, mas como ele percebeu, então, ter outros tipos de mutuários. “Não parece que nós pareçamos hesitar muito em dar dinheiro para Ford ou Chrysler, ou uma coleção de bancos”, diz ele, citando falências, resgates, e outros programas.
“eles têm ferramentas”, ele diz, “O indivíduo não tem.”