Cuando usted hace una oferta para comprar una casa, por lo general deposita un depósito monetario que va junto con su oferta de compra.
Conocido como el depósito de arras, esto demuestra que tienes piel en el juego y representa tu buena fe para comprar la casa. Este depósito se aplica eventualmente a la transacción general y aparece como un crédito en sus documentos finales de cierre.
Su oferta de compra acompañada de arras suele ser suficiente para que los vendedores acepten su oferta, que a su vez se convierte en un contrato de venta de buena fe. Los vendedores sacarán su casa del mercado mientras usted prepara su financiamiento para el cierre si no es un comprador que compra todo en efectivo.
Pero, ¿qué sucede si su financiación fracasa? ¿Te devolverá el dinero de la fianza? ¿El vendedor se quedó con algo? Tales circunstancias se describen en una importante cláusula de contrato de compra conocida como contingencia hipotecaria.
¿Qué es una contingencia hipotecaria?
En las transacciones inmobiliarias, las contingencias se parecen mucho a los «obstáculos» de la carrera. Son las condiciones que tanto los compradores como los vendedores deben cumplir antes de que se finalice el acuerdo y usted obtenga las llaves de su nueva casa.
Si bien puede haber contingencias para casi cualquier cosa, como la casa que pasa las inspecciones, el precio de venta que cumple con el valor tasado, o incluso el vendedor que arregla las lámparas rotas, la contingencia hipotecaria (también llamada contingencia de «financiamiento» o «préstamo») es importante porque se refiere al resultado de su arras y establece plazos de aprobación del préstamo.
Una contingencia hipotecaria generalmente proporciona de 30 a 60 días para que los compradores obtengan aprobaciones de préstamos — lo que significa que si los compradores no obtienen financiamiento dentro de ese período, corren el riesgo de perder sus depósitos de arras y los vendedores están legalmente autorizados a cancelar el contrato.
Por qué es importante una contingencia hipotecaria
Mientras que las contingencias hipotecarias pueden parecer favorecer los resultados para los compradores de vivienda, en realidad pueden proteger tanto a los compradores como a los vendedores en una transacción de bienes raíces.
Para los vendedores, una contingencia de préstamo ayuda a garantizar que el prestatario sea diligente al asegurar el préstamo de manera oportuna.
Esta estipulación ayuda a garantizar que los vendedores no pierdan un tiempo valioso sacando su casa del mercado.
Como comprador, la contingencia hipotecaria lo protege financieramente de varias maneras.
Protección en caso de denegación de préstamo
Si bien puede estar seguro de que su hipoteca se ejecutará sin problemas, hay algunas cosas que están fuera de su control que pueden afectar su capacidad para calificar. Por ejemplo, si de repente pierde su trabajo o si hay problemas con el título de la propiedad, el valor de tasación o la condición, un prestamista puede negarle el financiamiento.
En estos casos, la contingencia hipotecaria puede permitirle retirarse del contrato sin ramificaciones legales.Protección contra la pérdida de su depósito
Una contingencia de préstamo también puede evitar que pierda su depósito de arras, que es el depósito hecho a un vendedor que representa su compromiso de comprar la casa. Si su financiamiento falla por cualquier razón dentro del plazo designado, su depósito le será devuelto en su totalidad.
Es importante que usted y su agente o corredor de bienes raíces negocien esta protección antes de firmar el acuerdo de compra.
En cualquier transacción de bienes raíces, el tiempo es esencial. Si hay alguna circunstancia que pueda poner en peligro el cumplimiento de la contingencia de su préstamo, hable con su agente o representante de inmediato.
Cuando se eliminan contingencias hipotecarias
Todas las contingencias tienen una fecha límite, y cada una debe eliminarse o «levantarse» en un período de tiempo acordado previamente antes de que la venta pueda finalizarse.
Hay dos tipos de mudanzas de contingencia:
La remoción activa es cuando se notifica a las partes contractuales por escrito tan pronto como se cumple una condición específica, como cuando un comprador cumple con una contingencia de aprobación de préstamo.
En este caso, debe notificar al vendedor por escrito que ha obtenido la aprobación del préstamo.
La eliminación pasiva supone que se ha cumplido una condición cuando ha transcurrido un plazo y las partes en el contrato no han cancelado el acuerdo.
En este caso, «no tener noticias es una buena noticia», pero tenga cuidado con las contingencias pasivas de préstamos. Si por alguna razón no puede obtener financiamiento y no notifica al vendedor, entonces aún puede estar obligado contractualmente a comprar la casa o perder su depósito.
En caso de que renuncie a una contingencia hipotecaria
En casos únicos, la renuncia a contingencias y plazos puede hacer que las ofertas sean más atractivas en los mercados de bienes raíces más activos.
Pero renunciar a una contingencia hipotecaria generalmente es un no-no, porque lo pone en riesgo de perder su depósito de arras si no obtiene financiamiento. Y, en ciertos estados, también podría darle al vendedor motivos para demandarlo por incumplimiento de contrato o contratiempos financieros porque sacó su casa del mercado por usted.
Una opción más atractiva para hacer que su oferta destaque es con una aprobación previa verificada de Better Mortgage. Esta aprobación previa verifica sus ingresos, activos y, en esencia, está suscrita y aprobada, dependiendo de una tasación de la casa e inspecciones de terceros.
Traiga confianza a la mesa con una aprobación previa Mejor verificada
Una carta de aprobación previa de Better Mortgage significa que hemos suscrito y verificado completamente su crédito, ingresos y activos. Sabrá exactamente cuánto está calificado para pedir prestado y podrá darle al vendedor la certeza y la confianza de un comprador que compra todo en efectivo.
Asegurarse de que su préstamo esté completamente preaprobado antes de hacer una oferta es uno de los pasos más importantes que puede tomar para ganar la carrera de bienes raíces.