de Jenny Smedra

în acest weekend, am avut ocazia să ajung din urmă cu un vechi prieten. Pe măsură ce am vorbit despre viața noastră personală și despre modul în care ne descurcăm, conversația s-a îndreptat spre finanțele personale. Așa cum am reflectat asupra modului în care viețile noastre s-au schimbat în acest an trecut, am descoperit că am fost atât luptă pentru a gestiona datoria noastră de card de credit. Dându-mi seama că sunt în pericol să cad în obiceiuri vechi, am decis că este timpul să preiau controlul și să fac un plan pentru negocierea datoriei cardului meu de credit.

care se ocupă cu datorii Card de Credit…din nou

aproximativ cinci ani în urmă, am sărbătorit o piatră de hotar financiar imens atunci când am plătit cărțile de credit și a devenit complet fără datorii. Cu toate acestea, când m-am întors acasă vara trecută, m-am trezit într-o poziție foarte familiară și nedorită. Cu bani puțini la îndemână și prețuri de călătorie umflate, am plătit totul pe cardul meu de credit. Deși era o sumă relativ mică (aproximativ 3.000 de dolari) în comparație cu muntele datoriei pe care îl cucerisem deja, era descurajant să-mi văd echilibrul crescând din nou.

În plus, am lucrat ore reduse și am câștigat mai puține venituri. Din păcate, acest lucru înseamnă că nu pot plăti la fel de mult pentru principiu ca în timp ce lucram în Taiwan. Cardul meu de credit m-a ținut pe linia de plutire în timpul pandemiei, în timp ce mă lupt să mă întâlnesc. Cu toate acestea, eu doar par a fi călcare de apă în plata în jos datoria mea din cauza ratelor ridicate ale dobânzii. Am continua să facă plăți regulate, trimiterea mai mult atunci când este posibil. Dar, a existat puține progrese în reducerea echilibrului meu general. După chat-ul nostru, am știut că era timpul să se gândească la negocierea datoriei mele card de credit pentru a păstra de la regres chiar mai departe.

De ce companiile de carduri de Credit negociază

după ce au făcut o mică cercetare online, multe surse credibile au discutat despre cum și de ce companiile de carduri de credit negociază frecvent datoria. Deoarece datoria cardului de credit este negarantată, multe companii preferă să se stabilească pentru a recupera cel puțin o parte din suma datorată. Pe baza mărturiilor personale de la prieteni și forumuri online, acestea oferă, de asemenea, o varietate de modalități de a vă reduce datoria dacă le abordați cu intenția de a plăti. Ei se ocupă de colectarea de bani, așa că sunt adesea dispuși să facă compromisuri și să elaboreze un plan de plată cu dvs. Deci, se părea că am avut o șansă bună de a găsi o soluție și de a reveni pe calea rapidă pentru a-mi plăti datoria.

faceți un Plan de negociere cu datoria cardului dvs. de Credit

primul pas al tuturor planurilor mele financiare este să mă așez și să-mi revizuiesc documentele. Deci, am pieptănat prin extrasele de card de credit, înregistrarea soldurile, ratele dobânzilor, plățile minime, și istoricul de plată a fiecăruia. Deși am cercetat deja mai multe opțiuni comune de decontare, am sunat și la un consilier pentru datorii pentru a mă asigura că am acoperit toate opțiunile disponibile. A fost important pentru mine pentru a citi amendă de imprimare și de a înțelege dacă ar exista dezavantaje pe termen lung, precum și.

Opțiuni de decontare la negocierea datoriei cardului de Credit

după ce am vorbit cu consilierul de reducere a datoriilor, am restrâns soluțiile posibile. Deoarece nu m-am calificat pentru programele lor de gestionare a datoriilor, cel mai bun pariu a fost să mă ocup direct de companiile de carduri de credit. Următoarele opțiuni de decontare păreau cele mai promițătoare pentru situația mea.

acord de plată

prima opțiune a fost să contactați departamentul de decontare a datoriilor pentru a discuta un acord de plată. Pe baza experiențelor celor cu care am vorbit, companiile de carduri de credit oferă o gamă largă de acorduri. Unii au renunțat sau au redus plățile lunare minime, în timp ce alții ar ierta taxele anterioare de întârziere. Cu toate acestea, compania vă va reduce adesea linia de credit, astfel încât să nu mai puteți utiliza cardul. În plus, acordurile de plată pot afecta scorul dvs. de credit, deoarece aveți un credit mai puțin disponibil.

în situația mea, cel mai bun acord ar fi să solicit rate ale dobânzii mai mici. Nu numai că acest lucru mi-ar permite să plătească mai mult față de echilibru principiu, dar, de asemenea, permite-mi să ramburseze datoria mea de card de credit într-o perioadă mai scurtă de timp, fără a afecta scorul meu de credit.

Decontări forfetare

O altă opțiune promițătoare pentru negocierea datoriei cardului meu de credit a fost o decontare forfetară. Cu acest aranjament, puteți negocia să plătiți mai puțin decât datorați. Dar, trebuie să aveți o sumă mare de bani la îndemână pentru a face o plată mare în față.deși aceasta a fost o soluție rapidă pentru a elimina datoria, ar putea afecta negativ scorul dvs. de credit, în funcție de modul în care compania raportează decontarea. În cazul în care contul este rapoarte ca ” decontate „sau” charge-off”, contează împotriva scorul dvs. de credit. Există, de asemenea, implicații fiscale, deoarece iertarea datoriilor în valoare totală de peste 600 USD este considerată venit impozabil. În plus, conturile decontate rămân pe rapoartele de credit timp de 7 ani. Deci, decontările forfetare pot inhiba opțiunile dvs. de a lua împrumuturi viitoare.

transfer de echilibru

un transfer de echilibru card de credit părea ca un alt mod intrigant să mă ajute să obțineți înainte de datoria mea de card de credit. Cu un transfer de sold, vă mutați principiul total de la cardurile de credit cu dobândă mare la unul cu rate ale dobânzii mai mici. Unii chiar oferă perioade introductive fără dobândă între șase și 18 luni.

deoarece soldul meu a fost relativ scăzut, sunt încrezător că l-aș putea plăti integral într-un an. Cu toate acestea, unele carduri percep taxe de transfer de sold care vă costă de fapt mai mult decât economisiți în cele din urmă. De asemenea, m-am simțit contraintuitiv să scot un alt card de credit, deoarece mă lupt să mențin controlul asupra celor pe care le am deja.

acționând ca propriul dvs. Agent

deoarece nu m-am calificat pentru servicii de reducere a Datoriilor sau împrumuturi de consolidare, am decis să acționez ca propriul meu agent, negociind datoria cardului meu de credit pentru mine. După luarea în considerare cu atenție alegerile mele, părea înțelept să nu facă nimic care ar putea deteriora scorul meu de credit. Am muncit din greu să-l îmbunătățească, așa că nu am vrut nici așezări raportate pe istoricul meu de credit. Prin urmare, am contactat companiile mele de carduri de credit pentru a discuta despre ratele dobânzilor mai mici.

am pregătit un scenariu și l-am repetat de mai multe ori înainte de a plasa apelul. Am așteptat nervos să fiu conectat cu departamentul corect și eram gata să cer un supraveghetor, dacă era necesar. Odată ce am ajuns la persoana potrivită, cererea a fost destul de simplă. Am verificat că rata actuală a dobânzii a fost de 16,9% și am cerut să o reduc. După câteva momente, reprezentantul revizuit Contul meu și ma informat că am calificat pentru o rată mai mică APR de 15.24%.

deși aceasta nu a fost o victorie uriașă, încă o văd ca pe o victorie. Fiecare mică victorie mă mută cu un pas mai aproape de a fi din nou fără datorii. După ce am învățat din experiențele trecute, am solicitat, de asemenea, schimbarea în scris și am înregistrat toate detaliile apelului.

tot acest proces m-a învățat câteva lucruri importante. În primul rând, nu veți primi niciodată asistență dacă nu cereți. În al doilea rând, cel mai rău lucru pe care mi l-ar fi putut spune a fost „nu”, așa că nu aveam nimic de pierdut. În cele din urmă, mi-a amintit cât de ușor este să cadă înapoi în obiceiurile proaste. Cu toate acestea, există o diferență importantă față de prima dată când am mers pe acest drum. De data aceasta, am reușit să recunosc și să corectez problema înainte de a scăpa de sub control. Dacă rămân pe drumul cel bun cu programul meu de rambursare, ar trebui să fiu din nou fără datorii înainte de sfârșitul anului.

• 5 sfaturi de Top pentru a negocia datoria IRS și să plătească taxe mai puțin
• negocierea cu colectori de datorii
• ar trebui să consolideze datoria mea de card de Credit?