cel mai simplu mod de a calcula dobânda împrumutului este cu un calculator sau o foaie de calcul, dar o puteți face și manual, dacă preferați. Pentru răspunsuri rapide, Utilizați tehnologia-calculatoare online sau foi de calcul. Pentru a înțelege detaliile, faceți o parte din matematică. Veți lua decizii mai informate atunci când înțelegeți numerele.
tipuri de dobânzi
pentru a obține informațiile corecte, trebuie să înțelegeți exact cum se percepe dobânda și asta depinde de împrumutul în cauză și de regulile creditorului.
de exemplu, cardurile de credit percep adesea dobândă zilnic—deci merită să efectuați o plată cât mai curând posibil. Alți creditori ar putea calcula dobânda lunar sau anual. Acest detaliu este important deoarece trebuie să utilizați numerele potrivite pentru calculele dvs. Creditorii citează de obicei ratele dobânzilor ca o rată procentuală anuală (DAE). Dar dacă plătiți dobândă lunar, trebuie să convertiți această rată la o rată lunară împărțind la 12 pentru calculele dvs. De exemplu, o rată anuală de 12% devine o rată lunară de 1%.
foi de calcul și Calculatoare
Dacă doriți să faceți cât mai puțină matematică posibil, există două modalități de a profita de tehnologie:
- foi de calcul: Microsoft Excel, Foi de calcul Google și alte programe facilitează construirea unui model al împrumutului dvs. Cu un model de bază, puteți modifica intrările pentru a vedea cum se compară diferite împrumuturi și pentru a vizualiza costurile totale ale dobânzii pe viață.
- Calculator de amortizare a împrumutului: acest instrument vă va calcula plata lunară, va arăta cât de mult este dobânda în fiecare plată și va arăta cât plătiți soldul în fiecare lună.
cum să calculați singur dobânda împrumutului
Dacă preferați să nu utilizați o foaie de calcul sau un calculator, puteți face totul manual și puteți deveni un profesionist la înțelegerea cheltuielilor cu dobânzile.
pentru acasă standard, auto, și student împrumuturi, cel mai bun mod de a face acest lucru este de a construi un tabel de amortizare. Acest tabel detaliază fiecare plată, dobânda lunară și sumele principale și soldul rămas al împrumutului la un moment dat (la fel ca o foaie de calcul sau un calculator bun). Pentru a finaliza un calcul, veți avea nevoie de mai multe informații:
- rata dobânzii
- durata împrumutului durează
- soldul împrumutului pe care îl plătiți dobânda (cunoscut sub numele de principal)
- plata lunară
pentru o estimare rapidă a costurilor dobânzii, un calcul simplu al dobânzii vă poate aduce „destul de aproape.”
exemplu de dobândă simplă
presupunem că împrumutați 100 USD la 6% pentru un an. Cât de mult interes veți plăti?
formula simplă a dobânzii este:
- interes = Principal x rata x timp
- interes = $100 x .06 x 1
- dobândă = $6
majoritatea împrumuturilor nu sunt atât de simple. Rambursați pe parcursul mai multor ani, iar dobânda este percepută în fiecare an, uneori chiar compunând și determinând creșterea soldului. În cazul compunerii dobânzii, acumulați taxe de dobândă pentru orice dobândă neplătită.
exemplu din viața reală
Să presupunem că împrumutați 100.000 USD la 6% aprilie pentru a fi rambursat lunar pe parcursul a 30 de ani. Cât de mult interes veți plăti? Să presupunem că acesta este un împrumut în rate standard, ca un împrumut la domiciliu. (Sugestie: plata lunară este de 599,55 USD.)
veți plăti de fapt o sumă diferită de dobândă în fiecare lună—în mod ideal, suma scade în fiecare lună. Aceste împrumuturi trec printr-un proces numit amortizare, care vă reduce soldul împrumutului în timp, pe măsură ce continuați să efectuați plăți.
tabelul din partea de jos arată cum ar putea arăta calculele dvs. de împrumut. Dobânda totală pentru primele trei plăți este $1,498.50 ($500 + $499.50 + $499). Pentru a construi singur acel tabel, utilizați pașii de mai jos:
- calculați plata lunară.
- conversia ratei anuale la o rată lunară prin împărțirea la 12 (6% anual împărțit la 12 luni are ca rezultat o rată lunară de 0,5%).
- figura dobânda lunară prin înmulțirea ratei lunare cu soldul împrumutului la începutul lunii (100.000 USD înmulțit cu 0,5% este egal cu 500 USD pentru prima lună).
- scade costurile dobânzii din plata lunară. Păstrați un număr de rulare într-o coloană suplimentară dacă doriți să urmăriți interesul în timp.
- aplicați restul plății lunare la rambursarea principalului. Acesta este modul în care vă reduceți soldul împrumutului—prin plata principalului.
- calculați soldul rămas al împrumutului.
- copiați soldul rămas al împrumutului la începutul liniei următoare.
- repetați pașii de la 2 la 8 până când împrumutul este plătit.
veți vedea că o parte din fiecare plată se duce la cheltuielile cu dobânzile, în timp ce restul plătește soldul împrumutului. Plățile din primii ani acoperă în primul rând costurile dobânzilor, iar acest lucru este valabil mai ales pentru împrumuturile pe termen lung, cum ar fi o ipotecă. În timp, porțiunea de dobândă scade și plătiți împrumutul mai repede.
calcularea dobânzii cardului de Credit
cu cardurile de credit, calculul este similar, dar poate fi mai complicat. Emitentul cardului dvs. poate utiliza o metodă de dobândă zilnică sau poate evalua dobânda lunar pe baza unui sold mediu, de exemplu. Plățile minime vor varia, de asemenea, în funcție de emitentul cardului, în funcție de abordarea emitentului cardului de a genera profituri. Verificați amendă de imprimare în contractul de card de credit pentru a obține detalii.
cheltuielile cu dobânzile
dobânda crește în mod eficient prețul lucrurilor pe care le cumpărați, indiferent dacă este o casă nouă, o mașină sau echipamente pentru afacerea dvs. În unele cazuri, aceste costuri de interes sunt deductibile fiscal—care este un motiv în plus să nu le ignore. În alte cazuri, dobânda este pur și simplu prețul pe care îl plătiți pentru utilizarea banilor altcuiva.
pentru a vă înțelege finanțele, este înțelept să calculați costurile dobânzii de fiecare dată când împrumutați. Acest lucru vă permite să comparați costurile diferitelor împrumuturi și vă va ajuta să evaluați deciziile mari, cum ar fi cât de mult să cheltuiți pentru o casă sau un automobil. Puteți compara creditorii, puteți alege între Termeni de împrumut mai lungi sau mai scurți și puteți afla cât de mult afectează rata dobânzii costurile totale ale dobânzii.
Sample Amortization Table
| Period | Starting Balance | Payment | Periodic Interest | Principal | Remaining Balance |
| 1 | 100,000 | 599.55 | 500 | 99.55 | 99,900.44 |
| 2 | 99,900.44 | 599.55 | 499.50 | 100.04 | 99,800.39 |
| 3 | 99,800.39 | 599.55 | 499.00 | 100.54 | 99699.84 |