când oamenii încep să utilizeze creditul, încep să construiască atât un istoric de credit, cât și un istoric de credit și scorul de credit—dar cu ce scor de credit începeți? Dacă nu ați aplicat niciodată pentru un card de credit sau ați luat un împrumut, aveți chiar și un scor de credit? Dacă sunteți nou la credit, care sunt cele mai bune modalități de a construi rapid un scor de credit bun?

Să aruncăm o privire la modul în care funcționează scorurile de credit, inclusiv modul în care se calculează primul dvs. scor de credit, cum să stabiliți un credit bun și dacă există un astfel de lucru ca un „scor de credit de pornire.”

de la ce începe scorul dvs. de credit?

totul depinde de modul în care începeți să utilizați creditul. Unii oameni se întreabă dacă scorul de credit inițial este zero, de exemplu, sau dacă începem cu toții cu un scor de credit de 300 (cel mai mic scor FICO posibil) și ne urcăm de acolo. Adevărul este că nu există nici un astfel de lucru ca un „scor de credit de pornire.”Fiecare ne construim propriul scor de credit unic bazat pe modul în care folosim creditul.

dacă nu ați început încă să utilizați creditul, nu veți avea un scor de credit. Începeți să vă construiți scorul de credit după ce deschideți prima linie de credit, cum ar fi un card de credit sau un împrumut pentru studenți. În acel moment, scorul dvs. de credit este determinat de modul în care utilizați acel cont de credit inițial. Pe măsură ce creditorii raportează activitatea dvs. de credit celor trei birouri majore de credit (Equifax, Experian și TransUnion), veți începe să construiți un fișier de credit care va fi utilizat pentru a determina scorul dvs. de credit inițial.atunci când un creditor sau proprietar efectuează o anchetă în istoricul dvs. de credit, ei văd un scor de credit care reflectă modul în care utilizați conturile de credit deschise. Factorii cheie includ dacă efectuați plăți la timp și cât de mult din creditul disponibil pe care îl utilizați. Dacă utilizați primul cont de credit în mod responsabil, ați putea stabili un credit bun înainte să-l cunoașteți. Dacă ți-e dor de plăți sau max din cardurile de credit, Scorul dvs. de credit nou-nouț ar putea suferi.

care este scorul de credit inițial? Aceasta este întrebarea greșită, deoarece răspunsul nu există din punct de vedere tehnic. În schimb, întrebați-vă cum puteți construi cel mai bun scor de credit posibil.

cum se calculează scorul dvs. de credit?

Dacă doriți să construiască și să mențină un scor de credit bun, trebuie să știți cum se calculează un scor de credit. Scorul dvs. de credit FICO se bazează pe următorii cinci factori:

• istoricul plăților (35 la sută): istoricul plăților la timp. Chiar dacă puteți efectua doar plata minimă pe cardurile dvs. de credit, Asigurați-vă că o faceți la timp.
• sume datorate (30 la sută): aceasta este utilizarea dvs. de credit. Încercați să păstrați sumele pe care le datorați Sub 30% din creditul disponibil. Dacă aveți un card de credit cu o limită de credit de 1.000 USD, de exemplu, încercați să vă mențineți soldul restant sub 300 USD. Dacă soldul dvs. devine mai mare, faceți tot posibilul să îl plătiți cât mai repede posibil.
• durata istoricului de credit (15%): de cât timp utilizați creditul. Dacă sunteți nou la credit, istoricul dvs. de credit nu va fi foarte lung—dar este doar o chestiune de timp.
• mix de Credit (10 la sută): tipurile de conturi de credit sub numele dvs. Scorul dvs. de credit s—ar putea îmbunătăți dacă aveți atât datorii rotative (cum ar fi cardurile de credit), cât și datorii în rate (cum ar fi împrumuturile) în istoricul dvs. de credit-dar nu vă faceți griji dacă nu ați luat încă împrumuturi. Puteți stabili în continuare un scor de credit bun cu doar carduri de credit.
• credit nou (10%): ultimul factor al scorului dvs. de credit se bazează pe cât de des solicitați un credit nou. Încercați să așteptați trei până la șase luni între cererile de card de credit pentru a evita scăderea scorul dvs. de credit cu prea multe cereri de credit noi.

care sunt intervalele scorului de credit FICO?

pe lângă înțelegerea modului în care se calculează un scor de credit FICO, este o idee bună să cunoașteți intervalele de scor de credit FICO. Scorurile FICO variază de la 300 la 850 și sunt împărțite în următoarele categorii:

• excepțional: 800-850
• foarte bun: 740-799
• bun: 670-739
• corect: 580-669
• foarte slab: 300-579

obiectivul dvs. ar trebui să fie să obțineți scorul FICO peste 670 cât mai repede posibil. Odată ce aveți un credit bun, veți putea aplica pentru unele dintre cele mai bune cărți de credit de astăzi—în plus, va fi mai ușor să luați o ipotecă, să închiriați un apartament, să cumpărați o mașină, să vă înscrieți pentru un nou plan de smartphone și multe altele.

poți avea un scor de credit fără un card de credit?

este posibil de a construi de credit fără un card de credit? Da—dar tot trebuie să aveți cel puțin o linie de credit asociată cu numele dvs. Dacă luați un împrumut de student sau un împrumut auto, de exemplu, aceste conturi de credit devin parte din istoricul dvs. de credit și vă ajută să vă stabiliți scorul de credit inițial. De asemenea, puteți construi credit devenind un utilizator autorizat pe cardul de credit al unui prieten sau rudă sau puteți utiliza un serviciu precum Experian Boost pentru a adăuga plăți de telecomunicații și utilități la raportul dvs. de credit Experian.

dacă nu aveți un card de credit, unde începe scorul dvs. de credit? Totul depinde de modul în care utilizați celelalte conturi de credit sub numele dvs. Dacă efectuați plăți la timp pentru împrumutul dvs. de student, de exemplu, faceți munca de a construi un istoric de credit pozitiv. Dacă plățile dvs. întârzie în mod constant, istoricul dvs. de credit—și scorul de credit—ar putea să nu fie la fel de bun.

cum să vă verificați Scorul de credit

Dacă sunteți nou la credit, este o idee bună să vă verificați propriul scor de credit înainte de a începe să solicitați carduri de credit sau împrumuturi suplimentare. În acest fel, nu veți face greșeala de a solicita un card de credit conceput pentru persoanele cu credit excelent atunci când propriul dvs. credit este încă mediu.

cum vă verificați propriul scor de credit? Multe bănci și emitenți de carduri de credit vă oferă acces la scoruri de credit gratuite, așa că începeți acolo. Serviciile de monitorizare a creditelor oferă actualizări săptămânale ale scorului de credit și urmăresc potențialele amenințări la adresa creditului dvs. (cum ar fi încercările de furt de identitate). De asemenea, puteți accesa scorul dvs. de credit prin anumite aplicații populare de Finanțe personale, cum ar fi Mint.

unele servicii gratuite scor de credit vă va oferi un VantageScore în loc de un scor FICO. VantageScore este unul dintre principalii concurenți FICO—și, deși sistemul său de notare este ușor diferit de FICO, intervalele de credit se suprapun. Dacă aveți credit bun cu VantageScore, veți avea credit bun cu FICO.

cele mai bune modalități de a stabili credit

Dacă sunteți gata pentru a începe construirea de credit cu un card de credit, Aici sunt câteva sfaturi pentru a vă ajuta să stabilească credit bun cât mai repede posibil:

Alegeți cardul de credit potrivit

calea către un credit bun începe cu un card de credit bun. Dacă nu ați avut niciodată un card de credit înainte, aruncați o privire la lista noastră de carduri de credit starter. Aceste carduri sunt concepute pentru persoanele care sunt noi la credit și vă poate ajuta să construiască un istoric de credit pozitiv.

Dacă sunteți încercarea de a construi de credit ca un student, ați putea dori să se aplice pentru un card de credit student. Unele carduri de credit pentru studenți sunt concepute pentru a recompensa comportamentul responsabil—o mână oferă recompense bonus pentru studenții cu note bune, de exemplu, în timp ce altele vă pot crește recompensele în numerar atunci când plătiți factura la timp.

efectuați plăți la timp

cel mai bun mod de a construi credit este de a face plăți la timp-de fiecare dată. Deoarece istoricul dvs. de plată reprezintă 35% din scorul dvs. de credit, este în avantajul dvs. să nu pierdeți niciodată o plată cu cardul de credit. Vrei un pic de ajutor suplimentar? Utilizați alerte mobile pentru a vă reaminti de plățile viitoare sau configurați autopay card de credit pentru a vă asigura că factura dvs. este întotdeauna plătită la timp.

mențineți soldurile scăzute

pe măsură ce începeți să vă construiți istoricul de credit, încercați să păstrați soldurile cardului de credit cât mai scăzute posibil. S-ar putea să fiți tentat să utilizați noul dvs. credit pentru a face achiziții pe care s-ar putea să nu le puteți plăti imediat. Dar care transportă un mare card de credit echilibru lună-la-lună ar putea costa-în ambele dobânzi și puncte de scor de credit.

amintiți—vă, 30 la sută din scorul dvs. de credit se bazează pe cantitatea de credit pe care o utilizați în prezent-deci, dacă încercați să construiți un credit bun, nu lăsați soldurile să devină prea mari.

urmăriți istoricul dvs. de credit pe măsură ce crește

există două moduri de a urmări istoricul dvs. de credit nou-nouț. În primul rând, pentru a primi în obiceiul de a verifica scorul dvs. de credit în mod regulat. Dacă banca sau emitentul cardului dvs. de credit nu vă oferă un scor de credit gratuit, luați în considerare descărcarea unei aplicații gratuite de Finanțe personale sau a unei aplicații de monitorizare a creditelor care vă oferă acces la scorul dvs.

de asemenea, trebuie să solicitați copii gratuite ale rapoartelor dvs. de credit și să verificați fiecare raport pentru inexactități sau erori. Dacă găsiți ceva în raportul dvs. de credit care nu arată corect—un cont de card de credit care aparține unei persoane cu un nume similar, de exemplu—contestați eroarea cu birourile de credit.

acești pași vă vor ajuta să stabiliți un istoric de credit pozitiv, să construiți un credit bun și să vă configurați pentru o viață de utilizare responsabilă a cardului de credit. Nu există nici un astfel de lucru ca un scor de credit de pornire—dar aveți o mulțime de control asupra în cazul în care scorul dvs. de credit se termină.