când depuneți bani la o bancă sau o uniune de credit din Statele Unite, fondurile dvs. sunt garantate până la o sumă standard de 250.000 USD de către una dintre cele două agenții guvernamentale: Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), care asigură și monitorizează băncile și National Credit Union Administration (NCUA), care face același lucru pentru uniunile de credit. Limita de acoperire poate fi mai mare dacă aveți mai multe conturi de diferite tipuri sau aveți conturi la mai multe instituții.deși un număr de bănci și uniuni de credit eșuează în fiecare an, niciun client bancar sau membru al Uniunii de credit nu a pierdut niciun ban de depozite care au fost acoperite în mod corespunzător de FDIC sau NCUA.
- ce conturi se califică pentru asigurarea depozitelor
- categorii de conturi de depozit asigurate
- cum se calculează acoperirea asigurării depozitelor
- ce se întâmplă atunci când băncile și uniunile de Credit eșuează
- cum se finanțează asigurarea depozitelor
- este asigurată banca sau Uniunea mea de Credit?
care Conturi se califică pentru asigurarea depozitelor
numai conturile de depozit sunt acoperite de asigurările federale. În general, orice activ care prezintă riscul de a pierde banii din soldul inițial, cum ar fi un fond, o obligațiune, un stoc sau o garanție, nu va fi acoperit. În schimb, conturile care garantează cel puțin returnarea soldului inițial —cum ar fi certificatele de depozit sau conturile de pe piața monetară —sunt întotdeauna acoperite, atâta timp cât banca emitentă sau uniunea de credit participă la asigurarea depozitelor. Cele mai frecvente conturi asigurate sunt conturile personale de verificare și conturile de economii.
|
conturi acoperite de asigurarea FDIC/NCUA
|
conturi neacoperite
|
|---|---|
|
|
categorii de conturi de depozit asigurate
În cazul în care o bancă sau o uniune de credit devine insolvabilă și nu vă poate returna depozitul, FDIC sau NCUA promite să compenseze o persoană până la 250.000 USD pe categorie de depozit, pe instituție de depozit asigurată (IDI).
categoriile pentru tipurile de conturi de depozit sunt numeroase și uneori complexe, dar majoritatea consumatorilor vor trebui să noteze doar conturile unice, comune, de pensionare și beneficii. Băncile și uniunile de credit utilizează aceleași categorii, deși NCUA poate utiliza termeni ușor diferiți, cum ar fi conturile „share” și „share draft”.
|
Account Type
|
Description
|
Examples
|
Coverage Limit per Institution
|
|---|---|---|---|
| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; cont reprezentând un decedat | cont individual de verificare; cont individual de economii; cont de economii minore; cont de verificare de afaceri al proprietarului unic | 250.000 USD pe proprietar |
| joint | deținut de două sau mai multe persoane vii cu drepturi egale de retragere, semnături pe cont și niciun beneficiar numit | contul de verificare al cuplului căsătorit; Cont de verificare părinte-copil | 250.000 USD per coproprietar |
| o anumită pensie | deținută de un participant la plan care are dreptul de a direcționa investiția de bani | iras; 401(k) conturi; Conturile planului Keogh | 250.000 USD per proprietar |
| încredere revocabilă | deținute de una sau mai multe persoane care au un beneficiar desemnat în caz de deces | conturi de încredere în viață; Conturi plătibile la deces (pod) ; În Trust pentru (ITF) conturi | fiecare proprietar asigurat pentru $250,000 per beneficiar desemnat |
| încredere irevocabilă | deținute de un concedent fără drepturi peste activele depozitate | acord de încredere scris; Trust stabilit de statut | 250.000 USD pe cont fiduciar și 250.000 USD pe beneficiar pentru toate interesele necontingente în trusturi stabilite de același proprietar |
| plan de beneficii pentru angajați | reprezintă un plan în care un administrator de plan ia decizii de investiții | fond de pensii; Plan de beneficii determinate | 250.000$per dobândă necontingentă a fiecărui participant |
| corporație, parteneriat sau asociație Necorporată | deținută de sau corporații non-profit, parteneriate și asociații necorporate | orice cont legat de organizație care are un scop principal, altul decât creșterea acoperirii depozitelor FDIC | 250.000 USD pe corporație, parteneriat sau asociație, în afară de proprietar/membru personal conturi |
| Guvern | deținut de o unitate publică a Statelor Unite | agențiile federale ale Statelor Unite; Statele, județele și municipalitățile; Districtul Columbia, Puerto Rico și posesiunile și teritoriile guvernamentale; Statele Unite triburi indiene | $250,000 per custode oficial sau mai mult, în funcție de tipul de depozit și locația unității publice |
asigurarea Uniunii de Credit pentru conturile fiduciare necesită ca la toți proprietarii sau toți beneficiarii să fie membri ai Uniunii de credit.
cum se calculează acoperirea de asigurare a depozitelor
FDIC și NCUA oferă instrumente online pentru a afla cum sunt acoperite diferitele dvs. conturi în conformitate cu regulile de asigurare a depozitelor. Estimatorul electronic de asigurare a depozitelor (EDIE) pentru bănci și Estimatorul de asigurare a acțiunilor pentru uniunile de credit vă poate oferi o estimare informală a sumei totale acoperite în toate categoriile. Rețineți că pot exista formulare și aplicații suplimentare necesare pentru a vă califica în mai multe categorii dacă vă aflați de fapt, solicitând asigurarea depozitelor.
în funcție de tipul de conturi pe care le dețineți la o singură bancă, banii dvs. pot fi asigurați la o sumă de câteva ori mai mare decât limita nominală. De exemplu, este posibil să aveți șase conturi separate în două bănci diferite:
- cont de verificare Personal la banca a
- cont de economii Personal la banca A
- cont de verificare Personal la banca B
- cont de verificare Comun la banca A
- cont de economii minore la banca a
- 401(K) cont la banca a
în calitate de proprietar individual, aveți o acoperire de 250.000 USD pentru soldurile combinate de verificare și economii la Banca A. acoperirea FDIC se resetează la fiecare instituție de depozit cu care faceți bancă, astfel încât al doilea cont de verificare la banca B va fi asigurat pentru încă 250.000 USD.între timp, contul comun pe care îl dețineți cu partenerul dvs. la banca a este acoperit până la 500.000 USD —adică 250.000 USD pentru fiecare proprietar de cont, calculat separat de conturile dvs. individuale la Banca A. contul de economii minore pentru școlarizarea colegiului copilului dvs., de asemenea la banca a, este deținut tehnic de copilul dvs., care se califică pentru acoperirea FDIC ca titular de cont separat pentru încă 250.000 USD.în cele din urmă, contul dvs. 401(k), încă o dată la banca A, se încadrează în categoria anumitor conturi de pensionare și, prin urmare, primește propria limită de asigurare de 250.000 USD. Rezultatul este o limită de asigurare a depozitelor de 1.000.000 USD pentru cele cinci conturi de la banca a și 250.000 USD pentru contul dvs. unic la Banca B.
ce se întâmplă atunci când băncile și uniunile de Credit eșuează
FDIC și NCUA gestionează plățile de asigurare în numele deținătorilor de cont; dacă o bancă asigurată sau o uniune de credit își închide porțile, clienții săi primesc automat plăți de asigurare a depozitelor fără a fi necesară o acțiune suplimentară. Deoarece FDIC sau NCUA își asumă administrarea judiciară asupra instituției eșuate, va contacta clienții folosind înregistrările băncii și va posta notificări publice la locațiile sucursalei și în zona sa de serviciu.
pentru bănci, plățile de asigurare pentru depozite apar de obicei în câteva zile lucrătoare de la închiderea băncii, în timp ce NCUA promite să ramburseze membrii sindicatelor de credit în termen de 5 zile de la închiderea unei uniuni de credit. O altă opțiune pe care agențiile o iau în considerare uneori este fuzionarea unei instituții eșuate într-o altă bancă asigurată sau uniune de credit, unde clienții afectați primesc conturi noi cu același sold ca și conturile lor vechi, până la limitele lor individuale de acoperire. Într-un astfel de caz, noua bancă sau uniune de credit va contacta clienții afectați.dacă sunteți deponentul unui cont de încredere care depășește 250.000 USD sau dacă un broker a stabilit un cont pentru dvs., atunci agențiile federale pot solicita documentație suplimentară pentru a determina limita reală de acoperire.
cum este finanțată asigurarea depozitelor
asigurarea FDIC este plătită din Fondul de asigurare a depozitelor (DIF), care este menținut prin plata primelor de către fiecare bancă. Prima pe care o plătește fiecare bancă se bazează pe Mărimea depozitelor sale și pe nivelul de risc pe care îl prezintă banca. DIF este investit și pe piață, dar nu primește niciun sprijin din partea dolarilor fiscali, ceea ce înseamnă că contribuabilii nu suportă povara asigurării depozitelor.
pentru uniunile de credit, analogul DIF este Fondul Național de asigurare a acțiunilor Uniunii de Credit (NCUSIF), care este finanțat cu depozite și prime de la toate uniunile de credit închiriate federal și aproape toate sindicatele închiriate de stat. NCUSIF este investit în principal în titluri de trezorerie din SUA.atât banca, cât și fondurile de asigurare ale Uniunii de credit trebuie să îndeplinească anumite rate ale rezervelor de depozit: soldul banilor disponibili trebuie să fie egal cu un procent desemnat din toate depozitele asigurate. DIF se ridică la aproximativ 2,0% din depozitele bancare asigurate, iar NCUSIF se ridică la 1.2% din depozitele Uniunii de credit asigurate. Aceste rapoarte sunt considerate nivelurile minime necesare pentru ca asigurarea depozitelor să funcționeze corect în fața unei crize economice majore, așa cum a avut loc în 2008 și 1933.
banca sau Uniunea mea de Credit sunt asigurate?
asigurarea depozitelor este practic obligatorie pentru orice bancă sau uniune de credit care dorește să fie competitivă pe piața modernă de retail banking. Consumatorii se așteaptă ca depozitele lor să fie protejate de neplata bancară și este de fapt mai greu să găsești o instituție care funcționează fără asigurare de Depozit decât să găsești una acoperită. În ghidurile noastre pentru cele mai bune economii și cele mai bune conturi de verificare, de exemplu, fiecare bancă prezentată este asigurată de FDIC.
pentru cei care se îndoiesc, FDIC și NCUA oferă instrumente pentru a ajuta la căutarea instituțiilor individuale. Puteți utiliza Site-urile lor pentru a afla dacă banca sau uniunea dvs. de credit este asigurată.