Dacă sunteți pe cale să vă retrageți și să dețineți o anuitate, s-ar putea să vă gândiți dacă să vă convertiți investiția într-o serie de plăți periodice. Procesul se numește anuitizare și, în funcție de opțiunea de plată pe care o selectați, este posibil să primiți plăți până când muriți—chiar dacă plățile totale depășesc valoarea contractului. Dar există și capcane. Este important să înțelegem matematica din spatele anuitizării și consecințelor pe termen lung.

cum funcționează Anuitizarea

cu câteva decenii în urmă, transportatorii de asigurări de viață au început să ofere produse de anuitate ambalate deponenților de pensionare ca formă de asigurare împotriva supraviețuirii veniturilor lor. Mai recent, unii angajatori includ opțiuni de anuitate în planurile lor 401 (k), încurajați să facă acest lucru după ce dispozițiile din stabilirea fiecărei comunități pentru Actul de îmbunătățire a pensionării (SECURE) facilitează oferirea de anuități prin planuri de pensionare sponsorizate.

unul dintre beneficiile cheie oferite de anuități este capacitatea de a oferi Beneficiarului o plată lunară garantată până la deces, chiar dacă plata totală depășește valoarea contractului. Cu toate acestea, pentru a obține această garanție, contractul trebuie anualizat.

Anuitizarea este un eveniment unic, unic, care are loc între fazele de acumulare și plată într-o anuitate. Atunci când proprietarul contractului este gata să înceapă să primească plăți de anuitate, transportatorul de asigurări convertește unitățile de acumulare din contract în unități de anuitate și calculează o plată lunară matematică bazată pe mai mulți factori, inclusiv valoarea contractului, longevitatea proiectată a beneficiarului sau beneficiarilor și tipul de plată selectat.

pentru a decide dacă anuitizarea este mișcarea potrivită pentru dvs., luați în considerare următoarele:

obiectivele dvs. financiare

motivul pentru a alege anuitizarea este ca plata să fie o sursă de venit lunar. Investitorii bogați care folosesc anuități ca adăposturi fiscale vor opta de obicei pentru alte forme de distribuție. Majoritatea proprietarilor de anuități aleg de obicei fie o retragere sistematică directă, fie spun că nu se așteaptă să retragă fonduri decât dacă apare o urgență.

un factor cheie de luat în considerare aici este câți bani ați economisit în active în afara contractului de rentă viageră. Dacă, de exemplu, aveți încă 100.000 USD în economii de lichide în altă parte, anuitizarea poate fi o alegere adecvată, deoarece aveți alte active la care să vă bazați în caz de urgență.

este evident că nu este înțelept să vă convertiți toate economiile într-un flux de numerar irevocabil, chiar dacă acest lucru ar oferi cea mai mare rentabilitate posibilă a investiției. Din acest motiv, majoritatea transportatorilor de anuități vor permite clienților să pună 60% până la 80% din activele lor în anuități.

cu toate acestea, cei care solicită Medicaid ar putea beneficia de o plată irevocabilă, deoarece acest lucru va împiedica includerea valorii de acumulare a contractului în activele lor în timpul procesului de reducere a cheltuielilor. Regulile pentru această excludere sunt complexe și variază de la un stat și de la un transportator de asigurări la altul.

speranța dvs. de viață

Anuitizarea oferă diferite opțiuni, permițându-vă să vă dați seama în durata de viață estimată și dacă anuitatea trebuie să asigure moștenitorii dvs.

Să presupunem că alegeți o plată de viață dreaptă de un fel, fără o anumită clauză de perioadă. Dacă optați pentru acea plată pe viață dreaptă, veți pierde partea neplătită a contractului dvs. înapoi la transportator dacă există vreun principal rămas atunci când muriți. Dacă ați fi ales un contract cu o anumită clauză de perioadă, această opțiune ar fi garantat plățile pentru un anumit termen și ar fi continuat să vă plătească moștenitorii dacă ați fi murit înainte de încheierea perioadei de plată.

pe de altă parte, pensionarii care au ales să nu-și anualizeze contractele și să-și depășească speranța de viață își pot supraviețui economiile.

vă puteți îmbunătăți șansele de a lua decizia corectă cercetând longevitatea statistică proiectată și comparând acest lucru cu propria estimare bazată pe astfel de factori, inclusiv istoricul medical al familiei dvs. și propria sănătate și stil de viață actual.

Anuitizarea este o mană cerească pentru cei care depășesc substanțial durata de viață proiectată. Cuplurile căsătorite care doresc o plată mai mare, fără riscul de confiscare poate ieși înainte de a lua o plată directă în comun de viață cu nici o perioadă de anumite de orice fel, și apoi achiziționarea unei polițe de asigurare pe termen primul-să-moară comun, care va plăti un beneficiu de deces Duty-Free pentru supraviețuitor. Lucrați prin implicațiile costurilor alegerilor pe care le aveți în vedere înainte de a lua o decizie finală.

un exemplu de a decide să Anualizeze

să aruncăm o privire la un exemplu ipotetic al unui cuplu căsătorit și ce ar trebui să ia în considerare pentru a decide dacă să ia sau nu calea de anualizare.Jim și Mary sunt căsătoriți și amândoi s-au pensionat luna trecută. Jim are 68 de ani, iar Mary 65. Ei achiziționează un contract de anuitate indexat de 100.000 USD care va începe să le plătească venituri imediate. Ei trebuie să aleagă opțiunea de plată.

• dacă aleg să utilizeze un călăreț venit-beneficiu pentru protecție, vor primi o plată minimă garantată de 5.000 USD pe an, atâta timp cât unul dintre ei trăiește—chiar și după ce valoarea de acumulare din contract a fost epuizată. Plata lor poate fi ușor mai mare dacă piețele funcționează bine.
• dacă merg pentru o plată în comun cu o perioadă de 20 de ani, care necesită o anuitate, cea mai bună cotație pe care o obțin este de 5.746 USD pe an, ceea ce ar garanta plăți totale de cel puțin 114.920 USD (5.746 USD x 20 ani).

evident, contractul anual de viață comună le-ar fi plătit cea mai mare sumă lunară. Cu toate acestea, această plată ar fi fost irevocabilă. Opțiunea venit-beneficiu-călăreț, pe de altă parte, le va permite să retragă orice valoare de acumulare rămasă în contract, fără nicio taxă, odată ce expiră programul de taxe de predare.

acest exemplu ilustrează compromisul dintre plată și lichiditate. Jim și Mary vor trebui să analizeze cu atenție probabilitatea ca aceștia să aibă nevoie să acceseze valoarea acumulată în contract la un moment dat în viitor, cum ar fi să plătească cheltuielile medicale.

alternative de Anualizare

proprietarii de anuități care aleg să nu-și anualizeze contractele au mai multe opțiuni. Ei pot pur și simplu să-și lichideze contractele fără costuri dacă au cel puțin vârsta de 59 de ani și programul de predare a contractului lor a expirat. De asemenea, pot transfera întreaga sumă din contract către beneficiarii lor după moartea lor, dacă nu trebuie să ia distribuții în timp ce trăiesc.

riders venit-beneficiu au devenit, probabil, cea mai populara alternativa la anuitization, deoarece acestea oferă un flux garantat de venit care depășește adesea valoarea de acumulare reală a contractului fără blocare proprietarul anuitate într-un program de plată irevocabilă. Prin urmare, proprietarii de contracte vor primi o plată lunară fixă care le permite în continuare să retragă orice sold rămas minus orice taxe sau taxe de predare aplicabile.

linia de Jos

proprietarii de anuități au mai mulți factori de luat în considerare dacă intenționează să-și anualizeze contractul. Sănătatea actuală și longevitatea proiectată trebuie analizate, precum și circumstanțele lor financiare, toleranța la risc și obiectivele de investiții—de exemplu, nevoia de lichiditate. Unii transportatori de anuități încep, de asemenea, să ofere o măsură de flexibilitate pentru retragerea din contractele anuale, cum ar fi permiterea distribuirii plăților viitoare în perioada certă.