ce este o garanție personală?

termenul de garanție personală se referă la promisiunea legală a unei persoane de a rambursa creditul emis unei afaceri pentru care servește ca executiv sau partener. Furnizarea unei garanții personale înseamnă că, dacă afacerea devine incapabilă să ramburseze datoria, individul își asumă responsabilitatea personală pentru sold. Garanțiile personale oferă un nivel suplimentar de protecție emitenților de credite care doresc să se asigure că vor fi rambursați.

cum funcționează garanțiile personale

garanțiile personale sunt utilizate în tranzacțiile de credit pentru a asigura finanțarea întreprinderilor. Acestea sunt utilizate de întreprinderile noi și mici—în general, pentru companiile care nu pot fi stabilite sau pentru cei cu antecedente de credit inadecvate pentru a se califica pentru împrumuturi și alte credite pe cont propriu. Atunci când se acordă o garanție personală, directorii companiei își angajează propriile active și sunt de acord să ramburseze o datorie din capitalul personal în cazul în care compania nu își îndeplinește obligațiile. Pe scurt, proprietarul afacerii sau principalul devine cosigner la cererea de credit.

Iată cum funcționează. Creditorii pot solicita proprietarilor de afaceri sau directorilor să ofere o garanție personală pentru a accesa creditul dacă compania este prea nouă sau are un istoric de credit rău. Principalul de afaceri include propria lor istorie de credit și profilul ca parte a cererii de credit care constituie baza principală pentru subscriere. Atunci când se utilizează o garanție personală, solicitantul include numărul de securitate socială (SSN) pentru o anchetă de credit greu, precum și detalii despre venitul personal al persoanei. Aceste informații sunt în plus față de numărul de identificare al angajatorului (EIN) și situațiile financiare ale companiei.

un executiv își poate angaja, de asemenea, propriile active personale—conturi de verificare, conturi de economii, mașini și imobiliare—și poate fi de acord să ramburseze o datorie din capitalul personal în cazul în care compania nu își îndeplinește obligațiile ca parte a garanției personale. Nu numai că acest lucru face ca creditul să fie mai accesibil întreprinderilor, dar atenuează și riscul pentru creditori, deoarece aceștia au un drept legal asupra activelor personale ale persoanei. De asemenea, îmbunătățește termenii care se vor baza pe profilul atât al afacerii, cât și al individului în procesul de subscriere.

proprietarii de afaceri mici și directori face în mod normal, o investiție inițială substanțială folosind propriul capital. Acesta este unul dintre motivele pentru care oferă garanții personale pentru a obține credit—pentru că au un interes legitim în lansarea și dezvoltarea afacerilor lor. Ca atare, întreprinderile pot fi obligate să plătească creditorilor plăți lunare în rate, mai degrabă decât să genereze o rentabilitate pentru investitorii de capital.

considerații speciale

deși întreprinderile bine stabilite cu profiluri semnificative de credit comercial pot obține credite fără o garanție personală, acestea le pot utiliza în continuare în aplicațiile lor. Creditul cu garanție personală poate fi o modalitate ieftină pentru o afacere de a obține fonduri. Dar dacă afacerea nu este capabilă să genereze suficiente venituri și câștiguri, o persoană ar putea suferi pierderi semnificative. Amintiți-vă, dacă se utilizează o garanție personală, principalul este răspunzător personal dacă apare o neplată. Oferă creditorilor un drept legal asupra tuturor activelor personale gajate ale unei persoane.raportul New York Times privind impozitele fostului președinte Trump indică faptul că acesta a luat această rută, garantând personal „împrumuturi și alte datorii în valoare totală de 421 milioane dolari” până în 2018. Acest lucru a oferit și un beneficiu—asumarea responsabilității permite unui proprietar de afaceri să utilizeze aceste pierderi pentru a compensa impozitele curente și viitoare pe care le datorează.

acestea fiind spuse, proprietarii de afaceri ar trebui să fie deosebit de atenți atunci când solicită credit, deoarece termenii pot necesita o garanție personală. Solicitanții ar trebui să caute limba în cererea de credit, cum ar fi „tu, ca persoană fizică și ordonatorul de credite al companiei…sunt de acord să fie răspunzătoare în solidar cu compania pentru toate taxele în cont.”

împrumuturi SBA

mulți creditori privați necesită garanții personale înainte de a avansa orice credit anumitor tipuri de afaceri. Ceea ce mulți oameni nu pot realiza este că Small Business Administration (SBA) necesită, de asemenea, directori de a oferi garanții personale pentru a obține un împrumut SBA. Oricine are un interes într-o afacere de 20% sau mai mult trebuie să ofere SBA o garanție personală necondiționată. Aceste împrumuturi sunt susținute de SBA, dar sunt emise de partenerii de creditare ai administrației.

tipuri de garanții personale

există două tipuri comune de garanții personale—limitate și nelimitate. Garanțiile limitate permit creditorilor să colecteze o anumită sumă de bani sau un anumit procent din soldul restant de la un proprietar principal sau de afaceri. Aceste garanții sunt comune atunci când există mai mulți directori care pot plăti o anumită parte a datoriei. De exemplu, în cazul în care o afacere implicit pe împrumut Sale, creditorul poate merge după fiecare principal pentru 25% din sold.

garanțiile nelimitate necesită totuși ca principalul obligat să fie răspunzător pentru întregul sold restant. Garanțiile personale solicitate de SBA sunt considerate garanții nelimitate. Deci, dacă o afacere nu își poate îndeplini obligațiile pe un împrumut cu o garanție personală, creditorul poate merge după principal pentru a recupera soldul restant complet. Dacă nu există suficiente active lichide disponibile – prin verificare și alte conturi similare-creditorul poate confisca alte active, cum ar fi imobiliare sau vehicule.