Vous avez probablement déjà des polices d’assurance automobile et d’assurance propriétaire. Et vous êtes également probablement couvert par une assurance maladie et une assurance-vie. Vous pouvez même avoir une assurance pour animaux de compagnie pour vos amis à fourrure. Cela pose donc la question suivante: Avez-vous également besoin d’une assurance-vie à crédit?

Clarifions une partie de la confusion et de la désinformation qui existent au sujet de cette politique de couverture peu connue. Lisez la suite pour tout ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie de crédit.

• L’assurance-vie de crédit n’est pas une assurance-vie

Leurs noms sont presque identiques et les deux types de polices d’assurance effectuent des paiements en cas de décès. Mais c’est essentiellement là que s’arrêtent les similitudes.

L’assurance-vie couvre les assurés et effectue des versements à leurs survivants à leur décès.

L’assurance-vie de crédit couvre un prêt important et profite à son prêteur en remboursant le reste du prêt si l’emprunteur décède ou est définitivement invalide avant que le prêt ne soit intégralement remboursé.

Voici comment cela fonctionne: un emprunteur contracte une hypothèque sur une nouvelle maison et ouvre une police d’assurance-vie de crédit sur ce prêt. L’emprunteur verse une prime mensuelle à la police, qui est souvent intégrée à ses paiements mensuels de prêt. Si l’emprunteur devient définitivement invalide ou décède avant le remboursement de l’hypothèque, la police d’assurance-vie de crédit paiera intégralement le reste du prêt. Le titre de propriété sera ensuite transféré à la succession de l’emprunteur, et éventuellement à ses bénéficiaires et héritiers. De cette façon, la famille de l’emprunteur n’a pas à se soucier de couvrir les paiements hypothécaires après le décès du preneur d’assurance.

L’assurance-vie de crédit n’est offerte que par les prêteurs sur des prêts importants, comme les prêts immobiliers et les prêts automobiles.

• L’assurance-vie de crédit coûte plus cher que l’assurance-vie traditionnelle

Le risque associé à l’assurance-vie de crédit par rapport à l’assurance-vie traditionnelle est plus élevé, de sorte que les primes des polices d’assurance-vie de crédit coûtent plus cher. Le coût de l’assurance diminuera à mesure que la dette sera remboursée par l’emprunteur, mais la prime restera constante, entraînant souvent une perte pour le preneur d’assurance.

Le risque en jeu avec l’assurance-vie de crédit est sur le preneur d’assurance. Toute personne qui emprunte un prêt important peut être admissible à une police d’assurance-vie de crédit. Alors que l’assurance-vie prend en compte l’âge, le mode de vie et l’état de santé général du preneur d’assurance, l’assurance-vie de crédit n’exige pas que l’assuré se soumette à un examen médical ou partage ses antécédents médicaux avec la compagnie d’assurance.

• La police peut ne pas couvrir la totalité du prêt

Avant de souscrire une police d’assurance-vie de crédit, vérifiez les lois de votre État. Plusieurs États ont fixé leurs propres limites aux paiements d’assurance-vie à crédit. Selon les circonstances individuelles, cela peut signifier que le prêt ne sera pas entièrement couvert par la police. Par exemple, à New York, le paiement de l’assurance-vie de crédit a fixé un maximum de 220 000 for pour les prêts hypothécaires et de 55 000 for pour les autres prêts. Ainsi, si votre maison ou votre auto est connectée à un prêt dépassant ces valeurs respectives, une partie de celui-ci ne sera pas couverte.

• Certains prêteurs exigent une assurance-vie de crédit

Parfois, le choix de souscrire une police d’assurance-vie de crédit est retiré des mains de l’emprunteur. Dans certains cas, un prêteur exigera de l’emprunteur qu’il ouvre une police d’assurance vie de crédit. Cela se produit généralement avec les prêts hypothécaires dans lesquels l’emprunteur dépose moins de 20% de la valeur du prêt sur la maison. L’avantage ici est que quelques années plus tard, lorsque l’emprunteur possède plus de capitaux propres dans la maison, il peut demander au prêteur s’il peut maintenant annuler la police.

• Deux raisons pour lesquelles l’assurance-vie de crédit pourrait être pour vous

Lorsque vous recherchez une couverture pour vos proches après votre décès, l’assurance-vie traditionnelle est généralement le choix recommandé. Les primes ont tendance à être abordables et la couverture est généralement suffisante pour vos besoins. À l’inverse, avec l’assurance-vie de crédit, les primes sont élevées et le principal bénéficiaire est le prêteur. Vous paierez également la même prime élevée pour la couverture qui diminue régulièrement au cours de la durée de vie de la police.

Cependant, il y a deux raisons principales pour lesquelles quelqu’un pourrait souscrire une police d’assurance-vie de crédit à la place d’une police traditionnelle.

• • L’assurance-vie de crédit contourne les problèmes d’exclusion. Les exclusions de couverture sur les polices d’assurance-vie standard peuvent être étendues. Avec l’assurance-vie de crédit, cependant, l’assurance couvre le prêt et non l’individu. Par conséquent, les questions d’exclusion entrent rarement en jeu.
  • Tout le monde peut être assuré. Comme mentionné, l’assurance-vie de crédit ne tient pas compte de la santé générale ou du mode de vie du preneur d’assurance. Si vous n’êtes pas en mesure d’obtenir une couverture conventionnelle pour une raison quelconque, une police d’assurance-vie de crédit pourrait être le moyen idéal pour vous assurer que vos prêts sont remboursés et que votre famille n’a pas de problèmes financiers s’il vous arrive quelque chose.

L’assurance-vie de crédit n’est pas pour tout le monde. Mais, dans certaines circonstances, cela peut être un excellent moyen de s’assurer que vos proches sont en sécurité financière après votre décès.