Avez-vous déjà envie de lire votre politique crée plus de questions qu’elle n’y répond ? Tu n’es pas seule. L’assurance est remplie de jargon. Bien qu’il y ait de bonnes raisons pour que votre police d’assurance soit un monstre de plus de 100 pages rempli d’un réseau vertigineux de définitions et d’exclusions, le « pourquoi » n’a pas vraiment d’importance pour la plupart des gens – ils veulent juste savoir ce qui est couvert. Nous voulons vous aider!

Qu’est-ce qu’une rétention ?

En assurance, le mot rétention est toujours lié à la façon dont une entreprise gère son risque commercial. Lorsque vous « conservez » le risque, cela signifie généralement que vous ne l’assurez pas. L’alternative courante serait de payer une prime annuelle à une compagnie d’assurance pour prendre ce risque de vos mains.

Mais nous devenons plus précis que cela lorsque nous examinons la page déclarations de votre politique. Si vous avez un administrateur & officiers, erreurs & omissions ou police de cyber-responsabilité (parmi beaucoup d’autres), vous l’avez probablement vu, suivi d’un montant en dollars. Le transporteur fait spécifiquement référence à ce qu’on appelle une rétention auto-assurée (SIR).

Il s’agit du montant que vous devez payer, par réclamation, avant que la compagnie d’assurance ne commence à payer.

Le transporteur vous demande de « conserver » une partie du risque sous la forme d’une petite auto-assurance. Le montant qu’ils vous demandent de conserver dépend de qui vous êtes et de l’assurance que vous achetez. La politique de responsabilité fiduciaire d’une startup est considérée comme à faible risque, de sorte qu’il ne peut y avoir qu’une rétention de 1 000 $ (voire 0 $) pour chaque réclamation. Une police de responsabilité professionnelle pour un fonds de couverture est considérée comme à risque élevé, de sorte que la rétention peut atteindre 250 000 $. Les grandes sociétés ouvertes peuvent avoir des polices D&O avec des retenues auto-assurées de 1 000 000 $ ou plus.

Pourquoi dois-je payer une rétention?

Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, il s’agit en partie du degré de risque en jeu. Mais il y a des raisons moins évidentes pour lesquelles vous devez payer une rétention. Vous pourriez en fait avoir une raison d’être heureux à ce sujetok ok, donc pas heureux en soi, mais écoutez-nous.

• C’est un moyen de dissuasion: une rétention signifie que vous avez de la peau dans le jeu. Si vous faites une erreur, vous devrez vous inscrire. Les compagnies d’assurance estiment que cela favorise la responsabilité personnelle, ce qui leur permet de prendre plus de risques auprès d’un plus grand nombre d’entreprises.
• C’est un outil de contrôle des coûts : à mesure que les retenues augmentent, les primes baissent et vice versa. Cela permet des prix sur mesure pour les entreprises qui souhaitent gérer le montant du risque qu’elles souhaitent conserver par rapport à ce qu’elles paieront pour transférer à une compagnie d’assurance.
• Cela rend l’assurance moins chère pour tout le monde: les réclamations sont chères. Qu’ils finissent ou non par payer la réclamation, lorsque vous déposez une réclamation, cela déclenche une chaîne d’événements qui coûte du temps et de l’argent à la compagnie d’assurance. Ainsi, la rétention définit la ligne de base de la gravité d’une réclamation avant que le transporteur ne commence cette chaîne d’événements. Sans cela, de petites réclamations pour « nuisances » feraient augmenter les primes dans l’ensemble de l’industrie.

N’est-ce pas la même chose qu’une franchise?

Fondamentalement? Oui. Mais si vous voulez vraiment approfondir les différences, nous vous recommandons de consulter cet article de nos amis de l’International Risk Management Institute.