Lorsque les gens commencent à utiliser le crédit, ils commencent à construire à la fois un historique de crédit et un pointage de crédit — mais par quel pointage de crédit commencez-vous? Si vous n’avez jamais demandé de carte de crédit ou contracté de prêt, avez-vous même une cote de crédit? Si vous débutez dans le crédit, quelles sont les meilleures façons d’établir rapidement une bonne cote de crédit?

Examinons comment fonctionnent les cotes de crédit, y compris la façon dont votre première cote de crédit est calculée, comment établir un bon crédit et s’il existe un « pointage de crédit de départ.”

À quoi commence votre pointage de crédit?

Tout dépend de la façon dont vous commencez à utiliser le crédit. Certaines personnes se demandent si le pointage de crédit de départ est nul, par exemple, ou si nous commençons tous avec un pointage de crédit de 300 (le score FICO le plus bas possible) et nous remontons à partir de là. La vérité est qu’il n’existe pas de « pointage de crédit de départ ». »Nous construisons chacun notre propre pointage de crédit unique en fonction de la façon dont nous utilisons le crédit.

Si vous n’avez pas encore commencé à utiliser le crédit, vous n’aurez pas de pointage de crédit. Vous commencez à établir votre pointage de crédit après avoir ouvert votre première marge de crédit, comme une carte de crédit ou un prêt étudiant. À ce stade, votre pointage de crédit est déterminé par la façon dont vous utilisez ce compte de crédit initial. À mesure que les prêteurs signalent votre activité de crédit aux trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion), vous commencerez à créer un dossier de crédit qui sera utilisé pour déterminer votre pointage de crédit de départ.

Lorsqu’un prêteur ou un propriétaire effectue une enquête sur vos antécédents de crédit, il voit un pointage de crédit qui reflète la façon dont vous utilisez vos comptes de crédit ouverts. Les facteurs clés incluent si vous effectuez des paiements à temps et la quantité de crédit disponible que vous utilisez. Si vous utilisez votre premier compte de crédit de manière responsable, vous pouvez établir un bon crédit avant de le savoir. Si vous manquez des paiements ou maximisez vos cartes de crédit, votre tout nouveau pointage de crédit pourrait en souffrir.

Quel est le pointage de crédit de départ? C’est la mauvaise question à poser, car la réponse n’existe pas techniquement. Au lieu de cela, demandez-vous comment vous pouvez construire le meilleur pointage de crédit possible.

Comment votre pointage de crédit est-il calculé?

Si vous voulez construire et maintenir un bon pointage de crédit, vous devez savoir comment un pointage de crédit est calculé. Votre pointage de crédit FICO est basé sur les cinq facteurs suivants :

• Historique des paiements (35%) : Votre historique de paiements ponctuels. Même si vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum sur vos cartes de crédit, assurez-vous de le faire à temps.
• Montants dus (30%) : Il s’agit de votre utilisation du crédit. Essayez de garder les montants que vous devez en dessous de 30% de votre crédit disponible. Si vous avez une carte de crédit avec une limite de crédit de 1 000 $, par exemple, essayez de garder votre solde impayé en dessous de 300 $. Si votre solde augmente, faites de votre mieux pour le rembourser le plus rapidement possible.
• Longueur des antécédents de crédit (15 %) : Depuis combien de temps vous utilisez le crédit. Si vous êtes nouveau au crédit, vos antécédents de crédit ne seront pas très longs, mais ce n’est qu’une question de temps.
• Répartition des crédits (10 %) : Les types de comptes de crédit sous votre nom. Votre pointage de crédit pourrait s’améliorer si vous avez à la fois une dette renouvelable (comme les cartes de crédit) et une dette à tempérament (comme les prêts) dans vos antécédents de crédit — mais ne vous inquiétez pas si vous n’avez pas encore contracté de prêt. Vous pouvez toujours établir un bon pointage de crédit avec seulement des cartes de crédit.
• Nouveau crédit (10 %): Le dernier facteur de votre pointage de crédit est basé sur la fréquence à laquelle vous demandez un nouveau crédit. Essayez d’attendre de trois à six mois entre les demandes de carte de crédit pour éviter de réduire votre pointage de crédit avec trop de nouvelles demandes de crédit.

Quelles sont les plages de pointage de crédit FICO?

En plus de comprendre comment un pointage de crédit FICO est calculé, c’est une bonne idée de connaître les plages de pointage de crédit FICO. Les scores FICO vont de 300 à 850, et sont divisés en catégories suivantes:

• Exceptionnel: 800-850
• Très bon: 740-799
• Bon: 670-739
• Passable: 580-669
• Très médiocre: 300-579

Votre objectif devrait être d’obtenir votre score FICO au-dessus de 670 le plus rapidement possible. Une fois que vous aurez un bon crédit, vous pourrez demander certaines des meilleures cartes de crédit d’aujourd’hui — de plus, il sera plus facile de contracter une hypothèque, de louer un appartement, d’acheter une voiture, de souscrire à un nouveau forfait pour smartphone et plus encore.

Pouvez-vous avoir un pointage de crédit sans carte de crédit?

Est-il possible de créer du crédit sans carte de crédit? Oui, mais vous devez quand même avoir au moins une marge de crédit associée à votre nom. Si vous souscrivez un prêt étudiant ou un prêt auto, par exemple, ces comptes de crédit font partie de vos antécédents de crédit et aident à établir votre pointage de crédit de départ. Vous pouvez également créer du crédit en devenant un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’un ami ou d’un parent, ou utiliser un service comme Experian Boost pour ajouter des paiements de télécommunications et de services publics à votre rapport de crédit Experian.

Si vous n’avez pas de carte de crédit, où commence votre pointage de crédit? Tout dépend de la façon dont vous utilisez les autres comptes de crédit sous votre nom. Si vous effectuez des paiements à temps sur votre prêt étudiant, par exemple, vous faites le travail d’établir un historique de crédit positif. Si vos paiements sont toujours en retard, vos antécédents de crédit — et votre pointage de crédit — pourraient ne pas être aussi bons.

Comment vérifier votre pointage de crédit

Si vous êtes nouveau au crédit, c’est une bonne idée de vérifier votre propre pointage de crédit avant de commencer à demander des cartes de crédit ou des prêts supplémentaires. De cette façon, vous ne commettrez pas l’erreur de demander une carte de crédit conçue pour les personnes ayant un excellent crédit lorsque votre propre crédit est encore moyen.

Comment vérifiez-vous votre propre pointage de crédit? De nombreuses banques et émetteurs de cartes de crédit vous donnent accès à des scores de crédit gratuits, alors commencez par là. Les services de surveillance du crédit fournissent des mises à jour hebdomadaires du pointage de crédit et surveillent les menaces potentielles à votre crédit (comme les tentatives de vol d’identité). Vous pouvez également accéder à votre pointage de crédit via certaines applications de finances personnelles populaires, telles que Mint.

Certains services de pointage de crédit gratuits vous fourniront un VantageScore au lieu d’un score FICO. VantageScore est l’un des principaux concurrents de FICO — et bien que son système de notation soit légèrement différent de celui de FICO, les plages de crédit se chevauchent. Si vous avez un bon crédit avec VantageScore, vous aurez un bon crédit avec FICO.

Meilleures façons d’établir un crédit

Si vous êtes prêt à commencer à accumuler du crédit avec une carte de crédit, voici quelques conseils pour vous aider à établir un bon crédit le plus rapidement possible:

Choisissez la bonne carte de crédit

Le chemin vers un bon crédit commence par une bonne carte de crédit. Si vous n’avez jamais eu de carte de crédit auparavant, consultez notre liste de cartes de crédit starter. Ces cartes sont conçues pour les personnes qui débutent dans le crédit et peuvent vous aider à établir un historique de crédit positif.

Si vous essayez d’obtenir un crédit en tant qu’étudiant, vous voudrez peut-être demander une carte de crédit pour étudiant. Certaines cartes de crédit pour étudiants sont conçues pour récompenser un comportement responsable — une poignée offrent des récompenses bonus pour les étudiants ayant de bonnes notes, par exemple, tandis que d’autres peuvent augmenter vos récompenses de remise en argent lorsque vous payez votre facture à temps.

Effectuer des paiements à temps

La meilleure façon d’obtenir du crédit consiste à effectuer des paiements à temps, à chaque fois. Puisque votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit, il est à votre avantage de ne jamais manquer un paiement par carte de crédit. Vous voulez un peu d’aide supplémentaire? Utilisez des alertes mobiles pour vous rappeler les paiements à venir ou configurez le paiement automatique par carte de crédit pour vous assurer que votre facture est toujours payée à temps.

Gardez vos soldes bas

Lorsque vous commencez à établir vos antécédents de crédit, essayez de garder les soldes de vos cartes de crédit aussi bas que possible. Vous pourriez être tenté d’utiliser votre nouveau crédit pour effectuer des achats que vous pourriez ne pas être en mesure de rembourser tout de suite. Mais porter un solde de carte de crédit élevé d’un mois à l’autre pourrait vous coûter — à la fois en frais d’intérêt et en points de pointage de crédit.

N’oubliez pas que 30% de votre pointage de crédit est basé sur le montant du crédit que vous utilisez actuellement — donc si vous essayez d’obtenir un bon crédit, ne laissez pas vos soldes devenir trop élevés.

Suivez votre historique de crédit au fur et à mesure de sa croissance

Il existe deux façons de suivre votre historique de crédit flambant neuf. Tout d’abord, prenez l’habitude de vérifier régulièrement votre pointage de crédit. Si votre banque ou l’émetteur de votre carte de crédit ne vous fournit pas de pointage de crédit gratuit, envisagez de télécharger gratuitement une application de finances personnelles ou une application de surveillance du crédit qui vous donne accès à votre pointage.

Vous devriez également demander des copies gratuites de vos rapports de crédit et vérifier chaque rapport pour les inexactitudes ou les erreurs. Si vous trouvez quelque chose sur votre rapport de crédit qui ne semble pas correct — un compte de carte de crédit appartenant à une personne portant un nom similaire, par exemple — contestez l’erreur avec les bureaux de crédit.

Ces étapes vous aideront à établir un historique de crédit positif, à établir un bon crédit et à vous préparer pour une utilisation responsable de votre carte de crédit à vie. Il n’existe pas de pointage de crédit de départ, mais vous avez beaucoup de contrôle sur l’endroit où votre pointage de crédit se termine.