par Jenny Smedra
Ce week-end, j’ai eu l’occasion de retrouver un vieil ami. Alors que nous parlions de nos vies personnelles et de la façon dont nous nous débrouillons, la conversation s’est tournée vers les finances personnelles. Alors que nous réfléchissions à la façon dont nos vies ont changé l’année dernière, nous avons découvert que nous avions tous les deux du mal à gérer notre dette de carte de crédit. Réalisant que j’étais en danger de tomber dans de vieilles habitudes, j’ai décidé qu’il était temps de prendre le contrôle et de faire un plan pour négocier ma dette de carte de crédit.
Faire face à la dette de carte de créditncore une fois
Il y a environ cinq ans, j’ai célébré une étape financière énorme lorsque j’ai remboursé mes cartes de crédit et que je suis devenu complètement sans dette. Cependant, lorsque je suis rentré chez moi l’été dernier, je me suis retrouvé dans une position très familière et indésirable. Avec peu d’argent sous la main et des prix de voyage gonflés, j’ai tout payé sur ma carte de crédit. Bien qu’il s’agisse d’un montant relativement faible (environ 3 000 $) par rapport à la montagne de dettes que j’avais déjà conquise, il était décourageant de voir mon solde augmenter à nouveau.
De plus, j’ai travaillé des heures réduites et gagné moins de revenus. Malheureusement, cela signifie que je ne peux pas payer autant pour le principe que lorsque je travaillais à Taiwan. Ma carte de crédit m’a maintenu à flot pendant la pandémie alors que je lutte pour joindre les deux bouts. Cependant, je ne semble que marcher sur l’eau pour rembourser ma dette en raison des taux d’intérêt élevés. Je continue à effectuer des paiements réguliers, en envoyant plus lorsque cela est possible. Mais, il y a eu peu de progression dans la réduction de mon équilibre général. Après notre discussion, je savais qu’il était temps de penser à négocier ma dette de carte de crédit pour éviter de reculer encore plus.
Pourquoi les sociétés de cartes de crédit négocient
Après avoir fait un peu de recherche en ligne, de nombreuses sources crédibles ont discuté comment et pourquoi les sociétés de cartes de crédit négocient fréquemment la dette. Étant donné que la dette de carte de crédit n’est pas garantie, de nombreuses entreprises préfèrent régler afin de récupérer au moins une partie du montant dû. Basés sur des témoignages personnels d’amis et de forums en ligne, ils offrent également diverses façons de réduire votre dette si vous les approchez avec l’intention de payer. Ils sont dans l’entreprise de collecte d’argent, ils sont donc souvent prêts à faire des compromis et à élaborer un plan de paiement avec vous. Il semblait donc que j’avais de bonnes chances de trouver une solution et de me remettre rapidement sur la voie du remboursement de ma dette.
Faites un plan pour Négocier avec votre Dette de carte de crédit
La première étape de tous mes plans financiers consiste à m’asseoir et à examiner mes documents. J’ai donc passé au peigne fin les relevés de carte de crédit, enregistrant les soldes, les taux d’intérêt, les paiements minimums et l’historique des paiements de chacun. Bien que j’avais déjà étudié plusieurs options de règlement communes, j’ai également appelé un conseiller en dette pour m’assurer d’avoir couvert toutes les options disponibles. Il était important pour moi de lire les petits caractères et de comprendre s’il y aurait également des inconvénients à long terme.
Options de règlement Lors de la négociation de la dette par carte de crédit
Après avoir parlé avec le conseiller en allégement de la dette, j’ai réduit les solutions possibles. Comme je ne me qualifiais pas pour leurs programmes de gestion de la dette, mon meilleur pari était de traiter directement avec les sociétés de cartes de crédit. Les options de règlement suivantes semblaient les plus prometteuses pour ma situation.
Accord de paiement
La première option consistait à contacter le service de règlement de la dette pour discuter d’un accord de paiement. Sur la base des expériences de ceux à qui j’ai parlé, les sociétés de cartes de crédit offrent un large éventail d’accords. Certains ont renoncé ou réduit les paiements mensuels minimums, tandis que d’autres pardonneraient les frais de retard antérieurs. Cependant, l’entreprise réduira souvent votre marge de crédit afin que vous ne puissiez plus utiliser la carte. De plus, les accords de paiement peuvent nuire à votre pointage de crédit puisque vous avez moins de crédit disponible.
Dans ma situation, le meilleur accord serait de demander des taux d’intérêt plus bas. Non seulement cela me permettrait de payer plus cher pour le solde de principe, mais me permettrait également de rembourser ma dette de carte de crédit dans un délai plus court sans affecter ma cote de crédit.
Règlements forfaitaires
Une autre option prometteuse pour négocier ma dette de carte de crédit était un règlement forfaitaire. Avec cet arrangement, vous pouvez négocier pour payer moins que ce que vous devez. Mais, vous devez avoir une grande quantité d’argent en main pour effectuer un gros paiement à l’avance.
Bien qu’il s’agisse d’une solution rapide pour éliminer la dette, cela pourrait également affecter négativement votre pointage de crédit selon la façon dont l’entreprise rapporte le règlement. Si le compte est déclaré « réglé » ou ”débité », cela compte pour votre pointage de crédit. Il y a aussi des répercussions fiscales puisque l’annulation de dettes totalisant plus de 600 $ est considérée comme un revenu imposable. De plus, les comptes réglés restent sur les rapports de crédit pendant 7 ans. Ainsi, les règlements forfaitaires peuvent empêcher vos options de contracter de futurs prêts.
Transfert de solde
Un transfert de solde par carte de crédit semblait être une autre façon intrigante de m’aider à devancer ma dette de carte de crédit. Avec un transfert de solde, vous déplacez votre principe total des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé vers une carte à taux d’intérêt plus bas. Certains proposent même des périodes d’introduction sans intérêt entre six et 18 mois.
Étant donné que mon solde était relativement bas, je suis confiant de pouvoir le rembourser intégralement en un an. Cependant, certaines cartes facturent des frais de transfert de solde qui vous coûtent en fait plus que ce que vous économisez au final. Il me semblait également contre-intuitif de prendre une autre carte de crédit car j’ai du mal à garder le contrôle de celles que j’ai déjà.
Agissant en tant que votre propre agent
Comme je n’étais pas admissible aux services d’allégement de la dette ou aux prêts de consolidation, j’ai décidé d’agir en tant que mon propre agent, négociant ma dette de carte de crédit pour moi-même. Après avoir soigneusement examiné mes choix, il m’a semblé sage de ne rien faire qui pourrait nuire à ma cote de crédit. J’ai travaillé dur pour l’améliorer, donc je ne voulais pas que des règlements soient signalés sur mes antécédents de crédit. Par conséquent, j’ai contacté mes sociétés de cartes de crédit pour discuter de taux d’intérêt plus bas.
J’ai préparé un script et l’ai répété plusieurs fois avant de passer l’appel. J’attendais nerveusement d’être connecté avec le bon département et j’étais prêt à demander un superviseur si nécessaire. Une fois que j’ai atteint la bonne personne, la demande était assez simple. J’ai vérifié que mon taux d’intérêt actuel était de 16,9% et j’ai demandé à le baisser. Après quelques instants, le représentant a examiné mon compte et m’a informé que je me qualifiais pour un taux d’APR inférieur de 15,24%.
Bien que ce ne soit pas une énorme victoire, je la considère toujours comme une victoire. Chaque petite victoire me rapproche d’être à nouveau sans dette. Ayant appris des expériences passées, j’ai également demandé le changement par écrit et enregistré tous les détails de l’appel.
Tout ce processus m’a appris quelques choses importantes. Tout d’abord, vous n’obtiendrez jamais d’aide à moins que vous ne le demandiez. Deuxièmement, la pire chose qu’ils auraient pu me dire était « non”, donc je n’avais rien à perdre. Enfin, cela m’a rappelé à quel point il est facile de retomber dans de mauvaises habitudes. Cependant, il y a une différence importante par rapport à la première fois que je suis allé sur cette route. Cette fois, j’ai pu reconnaître et corriger le problème avant qu’il ne devienne incontrôlable. Si je reste sur la bonne voie avec mon calendrier de remboursement, je devrais être à nouveau sans dette avant la fin de l’année.
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