Le moyen le plus simple de calculer les intérêts d’emprunt est d’utiliser une calculatrice ou une feuille de calcul, mais vous pouvez également le faire à la main si vous préférez. Pour des réponses rapides, utilisez la technologie – des calculatrices en ligne ou des feuilles de calcul. Pour comprendre les détails, faites vous-même une partie du calcul. Vous prendrez des décisions plus éclairées lorsque vous comprendrez les chiffres.
Types d’intérêts
Pour obtenir les informations correctes, vous devez comprendre exactement comment les intérêts sont facturés, et cela dépend du prêt en question et des règles du prêteur.
Par exemple, les cartes de crédit facturent souvent des intérêts quotidiennement — il vaut donc la peine d’effectuer un paiement dès que possible. D’autres prêteurs peuvent calculer les intérêts mensuellement ou annuellement. Ce détail est important car vous devez utiliser les bons chiffres pour vos calculs. Les prêteurs citent généralement les taux d’intérêt comme un taux annuel en pourcentage (TAEG). Mais si vous payez des intérêts mensuellement, vous devez convertir ce taux en un taux mensuel en divisant par 12 pour vos calculs. Par exemple, un taux annuel de 12% devient un taux mensuel de 1%.
Feuilles de calcul et calculatrices
Si vous voulez faire le moins de mathématiques possible, il existe deux façons de tirer parti de la technologie:
- Feuilles de calcul: Microsoft Excel, Google Sheets et d’autres programmes facilitent la construction d’un modèle de votre prêt. Avec un modèle de base, vous pouvez modifier les entrées pour voir comment les différents prêts se comparent et afficher les coûts d’intérêt totaux à vie.
- Calculateur d’amortissement de prêt: Cet outil calculera votre paiement mensuel, indiquera le montant des intérêts de chaque paiement et indiquera combien vous payez votre solde chaque mois.
Comment calculer vous-même les intérêts du prêt
Si vous préférez ne pas utiliser de feuille de calcul ou de calculatrice, vous pouvez tout faire à la main et devenir un pro de la compréhension des frais d’intérêt.
Pour les prêts immobiliers, automobiles et étudiants standard, la meilleure façon de le faire est de créer une table d’amortissement. Ce tableau détaille chaque paiement, les intérêts mensuels et les montants en capital, ainsi que le solde de votre prêt restant à un moment donné (tout comme le fait un tableur ou une bonne calculatrice). Pour effectuer un calcul, vous aurez besoin de plusieurs informations:
- Le taux d’intérêt
- La durée du prêt
- Le solde du prêt sur lequel vous payez des intérêts (connu sous le nom de principal)
- Le paiement mensuel
Pour une estimation rapide des coûts d’intérêt, un simple calcul des intérêts peut vous « assez proche ». »
Exemple d’intérêt simple
Supposons que vous empruntez 100 $ à 6% pendant un an. Combien d’intérêts paierez-vous?
La formule d’intérêt simple est la suivante:
- Intérêt = Principal x taux x temps
- Intérêt = 100 x x.06 x 1
- Intérêt = 6 $
La plupart des prêts ne sont pas si simples. Vous remboursez sur de nombreuses années, et des intérêts sont facturés chaque année, parfois même composés et faisant augmenter votre solde. Dans le cas d’intérêts composés, vous accumulez des frais d’intérêt sur tout intérêt impayé.
Exemple de la vie réelle
Supposons que vous empruntez 100 000 APR à un taux annuel de 6% à rembourser mensuellement sur 30 ans. Combien d’intérêts paierez-vous? Supposons qu’il s’agisse d’un prêt à tempérament standard, comme un prêt immobilier. (Indice: Le paiement mensuel est de 599,55 $.)
Vous paierez en fait un montant d’intérêt différent chaque mois — idéalement, le montant diminue chaque mois. Ces prêts passent par un processus appelé amortissement, qui réduit le solde de votre prêt au fil du temps à mesure que vous continuez à effectuer des paiements.
Le tableau en bas montre à quoi pourraient ressembler les calculs de votre prêt. Le total des intérêts sur les trois premiers paiements est de $1,498.50 ($500 + $499.50 + $499). Pour construire ce tableau vous-même, suivez les étapes ci-dessous:
- Calculez le paiement mensuel.
- Convertir le taux annuel en un taux mensuel en divisant par 12 (6% par an divisé par 12 mois donne un taux mensuel de 0,5%).
- Calculez l’intérêt mensuel en multipliant le taux mensuel par le solde du prêt au début du mois (100 000 multiplied multiplié par 0,5 % équivaut à 5005 pour le premier mois).
- Soustrayez les frais d’intérêt du paiement mensuel. Conservez un décompte courant dans une colonne supplémentaire si vous souhaitez suivre l’intérêt au fil du temps.
- Appliquer le reste du paiement mensuel au remboursement du capital. C’est ainsi que vous réduisez le solde de votre prêt — par le paiement du capital.
- Calculez votre solde de prêt restant.
- Copiez le solde du prêt restant au début de la ligne suivante.
- Répétez les étapes 2 à 8 jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.
Vous verrez qu’une partie de chaque paiement va aux frais d’intérêt, tandis que le reste rembourse le solde du prêt. Les paiements dans les premières années couvrent principalement vos frais d’intérêt, et cela est particulièrement vrai pour les prêts à long terme comme une hypothèque. Au fil du temps, la partie des intérêts diminue et vous remboursez le prêt plus rapidement.
Calcul des intérêts de carte de crédit
Avec les cartes de crédit, le calcul est similaire, mais il peut être plus compliqué. L’émetteur de votre carte peut utiliser une méthode d’intérêt quotidien ou évaluer les intérêts mensuellement en fonction d’un solde moyen, par exemple. Les paiements minimaux varieront également selon l’émetteur de la carte, en fonction de l’approche de l’émetteur de la carte pour générer des bénéfices. Vérifiez les petits caractères dans le contrat de carte de crédit pour obtenir les détails.
Frais d’intérêt
Les intérêts augmentent efficacement le prix des choses que vous achetez, qu’il s’agisse d’une maison neuve, d’une voiture ou d’un équipement pour votre entreprise. Dans certains cas, ces frais d’intérêt sont déductibles d’impôt – ce qui est une raison de plus de ne pas les ignorer. Dans d’autres cas, l’intérêt est simplement le prix que vous payez pour utiliser l’argent de quelqu’un d’autre.
Pour comprendre vos finances, il est sage de calculer les frais d’intérêt chaque fois que vous empruntez. Cela vous permet de comparer les coûts de différents prêts et vous aidera à évaluer les grandes décisions telles que le montant à dépenser pour une maison ou une automobile. Vous pouvez comparer les prêteurs, choisir entre des durées de prêt plus longues ou plus courtes et savoir dans quelle mesure le taux d’intérêt affecte réellement vos coûts d’intérêt totaux.
Sample Amortization Table
| Period | Starting Balance | Payment | Periodic Interest | Principal | Remaining Balance |
| 1 | 100,000 | 599.55 | 500 | 99.55 | 99,900.44 |
| 2 | 99,900.44 | 599.55 | 499.50 | 100.04 | 99,800.39 |
| 3 | 99,800.39 | 599.55 | 499.00 | 100.54 | 99699.84 |