Lorsque vous déposez de l’argent dans une banque ou une coopérative de crédit aux États-Unis, vos fonds sont garantis jusqu’à un montant standard de 250 000 $ par l’une des deux agences gouvernementales: la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), qui assure et surveille les banques, et la National Credit Union Administration (NCUA), qui fait de même pour les coopératives de crédit. Votre limite de couverture peut être plus élevée si vous avez plusieurs comptes de différents types ou si vous avez des comptes dans plusieurs établissements.
Bien qu’un certain nombre de banques et de coopératives de crédit fassent faillite chaque année, aucun client bancaire ou membre de la coopérative de crédit n’a perdu un centime de dépôts correctement couverts par la FDIC ou la NCUA.
- Quels Comptes Sont admissibles à l’Assurance-Dépôts
- Catégories de Comptes de Dépôt Assurés
- Comment Calculer Votre Couverture d’Assurance-Dépôts
- Que Se Passe-t-Il Lorsque les Banques et les Coopératives de Crédit Font faillite
- Comment L’Assurance-Dépôts est-Elle Financée
- Ma Banque ou Ma Coopérative de Crédit Est-Elle Assurée?
Quels comptes sont admissibles à l’assurance-dépôts
Seuls les comptes de dépôt sont couverts par l’assurance fédérale. De manière générale, tout actif qui comporte un risque de perte de l’argent de votre solde initial, tel qu’un fonds, une obligation, une action ou un titre, ne sera pas couvert. En revanche, les comptes qui garantissent au moins le retour de votre solde initial — comme les certificats de dépôt ou les comptes du marché monétaire — sont toujours couverts, tant que la banque ou la caisse émettrice participe à l’assurance-dépôts. Les comptes assurés les plus courants sont les comptes chèques personnels et les comptes d’épargne.
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Comptes couverts par l’assurance FDIC/NCUA
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Comptes non couverts
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Catégories de comptes de dépôt assurés
Si une banque ou une caisse de crédit devient insolvable et incapable de restituer votre dépôt, la FDIC ou la NCUA s’engage à indemniser un individu jusqu’à 250 000 $ par catégorie de dépôt, par institution de dépôt assurée (IDI).
Les catégories de types de comptes de dépôt sont nombreuses et parfois complexes, mais la plupart des consommateurs n’auront besoin que de noter les comptes uniques, conjoints, de retraite et de prestations. Les banques et les coopératives de crédit utilisent les mêmes catégories, bien que la NCUA puisse utiliser des termes légèrement différents, tels que les comptes « share » et « share draft ».
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Account Type
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Description
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Examples
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Coverage Limit per Institution
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| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; compte représentant un défunt | Compte chèque individuel; Compte d’épargne individuel; Compte d’épargne mineur; Compte chèque d’entreprise du propriétaire unique | 250 000$ par propriétaire |
| Joint | Appartenant à deux personnes vivantes ou plus avec des droits de retrait égaux, des signatures sur le compte et aucun bénéficiaire nommé | Compte courant d’un couple marié; Compte courant parent-enfant | 250 000$ par copropriétaire |
| Retraite certaine | Détenue par un participant au régime qui a le droit de diriger le placement d’argent | IRAs;401(k) comptes; Comptes de régime Keogh | 250 000$ par propriétaire |
| Fiducie révocable | Détenue par une ou plusieurs personnes ayant un bénéficiaire désigné en cas de décès | Comptes en fiducie vivants; Comptes à payer au décès (POD); En fiducie Pour des comptes (ITF) | Chaque propriétaire assuré pour 250 000 $ par bénéficiaire désigné |
| Fiducie irrévocable | Détenue par un constituant sans droits sur les dépôts déposés actifs | Contrat de fiducie écrit; Fiducie établie par la loi | 250 000 per par compte en fiducie et 250 000 per par bénéficiaire pour toutes les participations non conditionnelles dans des fiducies établies par le même propriétaire |
| Régime d’avantages sociaux des employés | div> Représente un régime dans lequel un administrateur de régime prend des décisions de placement | Caisse de retraite; Régime à prestations déterminées | 250 000$ par intérêt non conditionnel de chaque participant |
| Société, Société de personnes ou Association non constituée en personne morale | Détenue par une société à but lucratif ou non sociétés à but lucratif, sociétés de personnes et associations non constituées en société | Tout compte lié à l’organisation dont le but principal est autre que d’augmenter la couverture des dépôts de la FDIC | 250 000$ par société, société de personnes ou association, à l’exception du propriétaire/membre personnel comptes |
| Gouvernement | Appartenant à une unité publique des États-Unis | Agences fédérales des États-Unis; États, comtés et municipalités; District de Columbia, Porto Rico et possessions et territoires gouvernementaux; tribus amérindiennes | 250 000$ par dépositaire officiel ou plus selon le type de dépôt et l’emplacement de l’unité publique |
L’assurance coopérative de crédit pour les comptes en fiducie exige que tous les propriétaires ou tous les bénéficiaires soient membres de la coopérative de crédit.
Comment calculer votre couverture d’assurance-dépôts
La FDIC et la NCUA proposent des outils en ligne pour savoir comment vos différents comptes sont couverts par les règles de l’assurance-dépôts. L’Estimateur Électronique d’Assurance-dépôts (EDIE) pour les banques et l’Estimateur d’Assurance-actions pour les coopératives de crédit peuvent vous donner une estimation informelle de votre montant total couvert dans toutes les catégories. Notez qu’il peut y avoir des formulaires et des demandes supplémentaires nécessaires pour être admissible dans plusieurs catégories si vous vous retrouvez à réclamer une assurance-dépôts.
Selon le type de comptes que vous détenez dans une seule banque, votre argent peut être assuré à un montant plusieurs fois supérieur à la limite nominale. Par exemple, vous pouvez avoir six comptes distincts dans deux banques différentes:
- Compte courant personnel à la Banque A
- Compte courant personnel à la Banque A
- Compte courant personnel à la Banque B
- Compte courant conjoint à la Banque A
- Compte épargne mineur à la Banque A
- Compte 401(k) à la Banque A
En tant que propriétaire individuel, vous bénéficiez d’une couverture de 250 000 $ pour les soldes épargne et chèque combinés à la Banque A. FDIC la couverture se réinitialise dans chaque institution de dépôt avec laquelle vous effectuez une banque, de sorte que votre deuxième compte courant à la Banque B sera assuré pour un autre 250 000 $.
Pendant ce temps, le compte conjoint que vous détenez avec votre partenaire à la Banque A est couvert jusqu’à 500 000 $, soit 250 000 $ par titulaire de compte, calculé séparément de vos comptes individuels à la Banque A. Le compte d’épargne mineur pour les frais de scolarité de votre enfant, également à la Banque A, appartient techniquement à votre enfant, qui est admissible à la couverture de la FDIC en tant que titulaire de compte distinct pour un autre 250 000 $.
Enfin, votre compte 401(k), encore une fois à la Banque A, entre dans la catégorie de certains comptes de retraite et reçoit donc sa propre limite d’assurance de 250 000 $. Le résultat est une limite d’assurance-dépôts de 1 000 000 for pour vos cinq comptes à la Banque A et de 250 000 for pour votre compte à la Banque B.
Que se passe-t-il lorsque les banques et les coopératives de crédit font faillite
La FDIC et la NCUA gèrent les paiements d’assurance au nom des titulaires de compte; si une banque ou une coopérative de crédit assurée ferme ses portes, ses clients reçoivent automatiquement des paiements d’assurance-dépôts sans action supplémentaire requise. Au fur et à mesure que la FDIC ou la NCUA assume la mise sous séquestre de l’institution défaillante, elle contactera les clients à l’aide des dossiers de la banque et publiera des avis publics dans les succursales et dans sa zone de service.
Pour les banques, les paiements d’assurance pour les dépôts se produisent généralement dans les quelques jours ouvrables suivant la fermeture de la banque, tandis que la NCUA promet de rembourser les membres de la caisse dans les 5 jours suivant la fermeture d’une caisse. Une autre option que les agences envisagent parfois est de fusionner un établissement en faillite dans une autre banque ou une autre caisse assurée, où les clients touchés reçoivent de nouveaux comptes avec le même solde que leurs anciens comptes, jusqu’à concurrence de leurs limites de couverture individuelles. Dans un tel cas, la nouvelle banque ou caisse contactera les clients concernés.
Si vous êtes le déposant d’un compte en fiducie de plus de 250 000 $, ou si un courtier a établi un compte pour vous, les agences fédérales peuvent demander des documents supplémentaires pour déterminer votre limite de couverture réelle.
Comment l’assurance-dépôts est financée
L’assurance FDIC est payée par le Fonds d’assurance-dépôts (DIF), qui est maintenu par le paiement des primes par chaque banque. La prime versée par chaque banque est fonction de la taille de ses dépôts et du niveau de risque qu’elle pose. Le DIF est également investi sur le marché, mais il ne reçoit aucun soutien de l’argent des impôts, ce qui signifie que les contribuables ne supportent pas le fardeau de l’assurance-dépôts.
Pour les coopératives de crédit, l’analogue du DIF est le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), qui est financé par des dépôts et des primes de toutes les coopératives de crédit à charte fédérale et de presque toutes les syndicats à charte d’État. Le NCUSIF est principalement investi dans des titres du Trésor américain.
Les caisses d’assurance de la banque et de la caisse de crédit doivent respecter certains ratios de réserve de dépôts: le solde de l’argent disponible doit correspondre à un pourcentage désigné de tous les dépôts assurés. Le DIF représente environ 2,0% des dépôts bancaires assurés et le NCUSIF 1.2% des dépôts des caisses assurées. Ces ratios sont considérés comme les niveaux minimaux requis pour que l’assurance-dépôts fonctionne correctement face à une crise économique majeure, comme cela s’est produit en 2008 et en 1933.
Ma Banque ou ma Caisse est-elle assurée?
L’assurance-dépôts est pratiquement obligatoire pour toute banque ou caisse qui souhaite être compétitive sur le marché moderne de la banque de détail. Les consommateurs s’attendent à ce que leurs dépôts soient protégés contre les défauts de paiement des banques, et il est en fait plus difficile de trouver une institution fonctionnant sans assurance-dépôts que d’en trouver une qui soit couverte. Dans nos guides sur les meilleures économies et les meilleurs comptes courants, par exemple, chaque banque présentée est assurée par la FDIC.
Pour les sceptiques, la FDIC et la NCUA offrent des outils pour aider à rechercher des institutions individuelles. Vous pouvez utiliser leurs sites pour savoir si votre banque ou votre caisse est assurée.