Qu’est-ce qu’une Garantie Personnelle ?

Le terme garantie personnelle fait référence à la promesse légale d’un individu de rembourser le crédit émis à une entreprise pour laquelle il est cadre ou associé. Fournir une garantie personnelle signifie que si l’entreprise devient incapable de rembourser la dette, l’individu assume la responsabilité personnelle du solde. Les garanties personnelles offrent un niveau de protection supplémentaire aux émetteurs de crédit qui veulent s’assurer qu’ils seront remboursés.

Fonctionnement des garanties personnelles

Les garanties personnelles sont utilisées dans les transactions de crédit pour garantir le financement des entreprises. Ils sont utilisés par les nouvelles et les petites entreprises — en général, pour les entreprises qui ne sont peut-être pas aussi établies ou pour celles qui ont des antécédents de crédit inadéquats pour être admissibles à des prêts et à d’autres crédits par elles-mêmes. Lorsqu’une garantie personnelle est donnée, les dirigeants de l’entreprise mettent en gage leurs propres actifs et acceptent de rembourser une dette sur le capital personnel en cas de défaut de paiement de l’entreprise. En bref, le propriétaire de l’entreprise ou le mandant devient cosignataire de la demande de crédit.

Voici comment cela fonctionne. Les prêteurs peuvent exiger que les propriétaires ou les dirigeants d’entreprise fournissent une garantie personnelle afin d’accéder au crédit si l’entreprise est trop nouvelle ou a de mauvais antécédents de crédit. Le principal de l’entreprise inclut ses propres antécédents de crédit et son profil dans le cadre de la demande de crédit qui constitue la base principale de la souscription. Lorsqu’une garantie personnelle est utilisée, le demandeur inclut son numéro de sécurité sociale (SSN) pour une demande de crédit ainsi que des détails sur le revenu personnel de la personne. Ces informations s’ajoutent au numéro d’identification de l’employeur (EIN) et aux états financiers de l’entreprise.

Un dirigeant peut également mettre en gage ses propres actifs personnels — comptes courants, comptes d’épargne, voitures et biens immobiliers — et accepter de rembourser une dette sur le capital personnel en cas de défaillance de l’entreprise dans le cadre de sa garantie personnelle. Non seulement cela rend le crédit plus accessible aux entreprises, mais cela atténue également le risque pour les créanciers puisqu’ils ont une réclamation légale sur les biens personnels de l’individu. Il améliore également les conditions qui seront basées sur le profil de l’entreprise et de l’individu dans le processus de souscription.

Les propriétaires et les dirigeants de petites entreprises effectuent normalement un investissement initial substantiel en utilisant leur propre capital. C’est l’une des raisons pour lesquelles ils offrent des garanties personnelles pour obtenir un crédit — parce qu’ils ont un intérêt direct dans le lancement et le développement de leurs entreprises. Ainsi, les entreprises peuvent être tenues de verser des versements mensuels aux créanciers plutôt que de générer un rendement pour les investisseurs en actions.

Considérations particulières

Bien que des entreprises bien établies avec des profils de crédit commerciaux importants puissent obtenir un crédit sans garantie personnelle, elles peuvent toujours les utiliser dans leurs demandes. Le crédit avec une garantie personnelle peut être un moyen peu coûteux pour une entreprise d’obtenir des fonds. Mais si l’entreprise n’est pas en mesure de générer suffisamment de revenus et de bénéfices, un individu pourrait subir des pertes importantes. N’oubliez pas que si une garantie personnelle est utilisée, le mandant est personnellement responsable en cas de défaut. Il donne aux créanciers un droit légal sur tous les biens personnels mis en gage d’une personne.

Le rapport du New York Times sur les impôts de l’ancien président Trump indique qu’il a emprunté cette voie, garantissant personnellement « des prêts et autres dettes totalisant 421 millions de dollars » d’ici 2018. Cela a procuré un avantage, car la prise de responsabilité permet à un propriétaire d’entreprise d’utiliser ces pertes pour compenser les impôts actuels et futurs qu’il doit.

Cela dit, les propriétaires d’entreprise doivent être particulièrement prudents lorsqu’ils demandent un crédit, car les conditions peuvent nécessiter une garantie personnelle. Les candidats doivent rechercher une langue dans la demande de crédit telle que « vous, en tant qu’individu et l’ordonnateur de la société…acceptent d’être solidairement responsables avec la société de tous les frais portés au compte. »

Prêts SBA

De nombreux prêteurs privés exigent des garanties personnelles avant d’avancer un crédit à certains types d’entreprises. Ce que beaucoup de gens ne réalisent peut-être pas, c’est que la Small Business Administration (SBA) exige également des mandants qu’ils offrent des garanties personnelles afin d’obtenir un prêt SBA. Toute personne ayant un intérêt dans une entreprise de 20% ou plus doit fournir à l’ASB une garantie personnelle inconditionnelle. Ces prêts sont garantis par l’ASB mais sont émis par les partenaires prêteurs de l’administration.

Types de garanties personnelles

Il existe deux types courants de garanties personnelles: limitées et illimitées. Les garanties limitées permettent aux prêteurs de percevoir une certaine somme d’argent ou un certain pourcentage du solde impayé auprès d’un principal ou d’un propriétaire d’entreprise. Ces garanties sont courantes lorsqu’il y a plusieurs mandants qui peuvent payer une certaine partie de la dette. Par exemple, si une entreprise fait défaut sur son prêt, le prêteur peut aller après chaque principal pour 25% du solde.

Les garanties illimitées exigent toutefois que le donneur d’ordre soit responsable de l’intégralité du solde restant dû. Les garanties personnelles requises par l’ASB sont considérées comme des garanties illimitées. Donc, si une entreprise ne peut pas remplir ses obligations sur un prêt avec une garantie personnelle, le prêteur peut s’en prendre au principal pour récupérer la totalité du solde impayé. S’il n’y a pas assez d’actifs liquides disponibles — via des chèques et d’autres comptes similaires — le prêteur peut saisir d’autres actifs tels que des biens immobiliers ou des véhicules.