Les trois principales agences de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ont commencé à réorganiser les règles de déclaration en juillet 2017 lorsqu’elles ont modifié les critères des privilèges fiscaux et des jugements civils figurant sur les rapports de crédit à la consommation.

À compter du 1er juillet 2017, les bureaux ont exigé que tous les documents publics civils incluent le nom, l’adresse et le numéro de sécurité sociale ou la date de naissance du consommateur avant de pouvoir ajouter ces informations à tout rapport de crédit.

Cette décision portait sur les privilèges et jugements fiscaux nouveaux et existants.

Et un changement encore plus important s’est produit en 2018.

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Les bureaux de crédit décident de supprimer tous les privilèges fiscaux des rapports de crédit

Le 16 avril 2018, les trois bureaux ont décidé de supprimer complètement les privilèges fiscaux – fédéraux et étatiques – des rapports de crédit.

« Les privilèges fiscaux n’apparaissent plus dans les rapports de crédit et n’influencent donc pas les scores de crédit”, a déclaré Rod Griffin, directeur de l’éducation publique chez Experian, dans un communiqué de presse.

« Cela ne signifie pas que les autorités fiscales ne tenteront pas de percevoir le paiement, cela signifie simplement qu’elles ne font plus partie de vos antécédents de crédit”, a ajouté Griffin.

Et cela signifie que si vous aviez des privilèges fiscaux sur vos rapports de crédit, vous avez probablement vu votre score augmenter une fois que cela s’est produit.

Comment les privilèges fiscaux affectent votre pointage de crédit

Avant 2018, si un privilège était ajouté à votre rapport de crédit, son impact sur le pointage de crédit était difficile à quantifier car il ne s’agissait que d’une partie de votre historique financier.

Selon le modèle traditionnel de FICO, votre pointage de crédit dépend d’une combinaison de facteurs, y compris l’historique de paiement des cartes de crédit et des prêts, l’utilisation du crédit, la durée des antécédents de crédit, etc.

L’impact d’un privilège fiscal sur le pointage de crédit d’un consommateur dépendait de l’historique financier unique de ce dernier, ainsi que du modèle de pointage de crédit utilisé, a déclaré Chris Hobday, vice-président chez Equifax.

Un privilège fiscal était considéré comme une entrée dérogatoire sévère, tout comme les faillites, les jugements, les recouvrements, les impositions et les reprises, selon John Ulzheimer, un expert en crédit qui a travaillé pour FICO et Equifax.

Il a dit que leur influence pourrait être aussi peu que rien ou une baisse de plus de 100 points.

Lorsqu’un consommateur a satisfait à un privilège fiscal en payant ce qu’il devait, Equifax a généralement mis à jour le dossier de crédit dans la journée suivant sa notification, a déclaré Hobday.

Un privilège est libéré 30 jours après le paiement, selon l’IRS.

Cependant, le règlement d’une dette fiscale impayée n’a pas immédiatement supprimé le privilège de votre rapport de crédit.

Un privilège payé aurait pu rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans après sa libération, et un privilège non payé jusqu’à 10 ans après son dépôt initial.

Les privilèges fiscaux étaient traités de la même manière que les autres éléments négatifs des dossiers publics dans la formule de FICO.

Bien que FICO n’ait pas précisé l’impact d’un privilège fiscal sur la cote de crédit, les faillites et les saisies peuvent faire chuter votre cote de crédit.

Une faillite peut coûter jusqu’à 240 points à une personne ayant un pointage de crédit de 780, et cela peut prendre jusqu’à 10 ans pour se rétablir complètement.

Une forclusion peut entraîner une baisse de 140 points pour quelqu’un avec un score de 780, et ils peuvent ne pas récupérer avant sept ans.

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Comment retirer un privilège fiscal

Si vous voyez toujours un privilège fiscal sur votre rapport de crédit, contestez le privilège avec le bureau de crédit. Les privilèges fiscaux, payés et non payés, ont été supprimés des rapports de crédit compilés par les trois sociétés nationales d’évaluation du crédit, de sorte que la contestation du dossier public du privilège fiscal devrait entraîner son retrait du rapport.

Vous voudrez peut-être toujours savoir si vous êtes admissible à demander un retrait à l’IRS, car un dossier public de privilège fiscal peut affecter d’autres rapports sur les consommateurs. Un retrait supprime l’avis public du privilège, mais vous êtes toujours responsable de toute dette fiscale impayée.

Pour présenter une demande, vous devez remplir le Formulaire 12277, Demande de Retrait du Formulaire 668, Avis de privilège fiscal fédéral.

Vous pouvez être admissible si le privilège fiscal a été payé, si vous avez rempli toutes les déclarations de revenus à temps au cours des trois dernières années et si vous êtes à jour sur les paiements d’impôt estimés et les dépôts d’impôt fédéraux.

Vous pouvez également être admissible si vous devez 25 000 $ ou moins et que vous avez conclu un accord de versement par prélèvement automatique en vertu duquel la dette sera remboursée dans les 60 mois ou avant l’expiration de la loi de recouvrement (selon la première éventualité).

Obtenir que l’IRS supprime le privilège peut dépendre de plusieurs facteurs différents.

Par exemple, un retrait pourrait être accordé si l’agence s’avère avoir déposé le privilège prématurément ou non conformément à ses règles, ou si le retrait vous obligera à payer ou est autrement dans le meilleur intérêt de vous et du gouvernement.

Conclure un accord de versement pourrait également vous aider à retirer un privilège.

Lorsque vous demandez un retrait, assurez-vous d’inclure dans le formulaire 12277 les noms et adresses des bureaux de crédit que vous souhaitez informer.

« Les privilèges fiscaux retirés sont immédiatement supprimés, tant que vous informez les agences de crédit que le privilège a été retiré”, a déclaré Ulzheimer.

Vérifiez votre rapport de crédit une fois le retrait accordé pour vous assurer qu’il a été retiré. Si vous trouvez des informations de privilège fiscal inexactes – par exemple, un privilège libéré ou retiré qui n’est pas déclaré comme tel conteste les dossiers avec les bureaux de crédit.

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Vous devez toujours rembourser ces privilèges

Ce n’est pas parce que les privilèges fiscaux n’apparaissent plus sur les rapports de crédit que vous n’avez pas à les payer – ils peuvent toujours avoir un impact financier négatif.

Par exemple, si vous demandez un prêt hypothécaire et que vous avez un privilège fiscal à votre encontre, les prêteurs hypothécaires sont susceptibles de vous considérer comme plus enclin à faire une pré-forclusion ou une forclusion, ce qui pourrait restreindre vos options – et finir par payer un taux d’intérêt plus élevé sur le prêt.

Les prêteurs hypothécaires demandent généralement aux emprunteurs potentiels s’ils ont des privilèges fiscaux à leur encontre – ou ils peuvent savoir si vous le faites via un rapport de privilège et de jugement, que les institutions financières peuvent commander.

La dette fiscale ne disparaîtra jamais, alors faites-vous une faveur et faites-en une priorité pour que cela n’empiète pas sur le reste de votre bien-être financier.