Qu’est-ce qu’une Politique participante?

Une police participante est un contrat d’assurance qui verse des dividendes au preneur d’assurance. Les dividendes sont générés à partir des bénéfices de la compagnie d’assurance qui a vendu la police et sont généralement versés sur une base annuelle pendant la durée de la police. La plupart des polices incluent également un paiement final ou terminal qui est versé à l’échéance du contrat. Certaines polices avec participation peuvent inclure un montant de dividende garanti, qui est déterminé au début de la police. Une politique participative est également appelée  » politique à but lucratif « . »

Comprendre les polices avec participation

Les polices avec participation sont généralement des contrats d’assurance-vie, comme une police avec participation entière. Le dividende reçu par le preneur d’assurance peut être utilisé de plusieurs manières différentes. Tout d’abord, le preneur d’assurance peut appliquer le produit du dividende au paiement de la prime de la police d’assurance. Deuxièmement, le dividende peut être conservé avec l’assurance comme dépôt afin de générer des intérêts un peu comme un compte d’épargne ordinaire. Enfin, le preneur d’assurance peut simplement recevoir le paiement du dividende en espèces, un peu comme un paiement de dividende sur une action

Polices participantes par rapport aux Polices Non participantes

Les compagnies d’assurance facturent des primes estimées pour couvrir leurs dépenses. Les primes non participantes sont généralement inférieures aux primes des polices participantes. Les compagnies d’assurance facturent des primes plus élevées sur les polices participantes, selon des projections prudentes, dans le but de rembourser l’excédent. Cela a des répercussions sur le traitement fiscal de la politique. L’IRS a classé les paiements effectués par la compagnie d’assurance comme un retour sur prime excédentaire au lieu des paiements de dividendes.

Par exemple, une compagnie d’assurance basera ses primes sur des coûts d’exploitation plus élevés et des taux de rendement inférieurs à ceux qui sont réellement attendus. En opérant à partir de projections prudentes, une compagnie d’assurance peut mieux se protéger contre les risques. En fin de compte, c’est mieux pour le preneur d’assurance individuel car cela permet de compenser le risque d’insolvabilité de sa compagnie d’assurance, ce qui entraîne une réduction des primes à long terme. Les polices participantes sont essentiellement une forme de partage des risques, dans laquelle la compagnie d’assurance transfère une partie du risque aux assurés.

Bien que les taux d’intérêt, les taux de mortalité et les dépenses sur lesquels les formules de dividendes sont basées changent d’une année à l’autre, une compagnie d’assurance ne variera pas souvent les dividendes. Au lieu de cela, ils modifieront périodiquement les formules de dividendes en fonction de l’expérience et des facteurs futurs anticipés. Ces déclarations s’appliquent à l’assurance-vie entière. Les taux de dividendes de la police d’assurance-vie universelle peuvent s’ajuster beaucoup plus fréquemment, même mensuellement.

Les polices participantes peuvent coûter moins cher que les polices non participantes à long terme. Avec les polices à valeur monétaire, le dividende augmentera généralement à mesure que la valeur monétaire de la police augmente. Du point de vue du preneur d’assurance, les polices d’assurance vie entière sont essentiellement sans risque parce que la compagnie d’assurance assume tous les risques – bien qu’avec les polices d’assurance vie entière participantes, la compagnie d’assurance transfère un certain risque au preneur d’assurance.

Cependant, la question de savoir si les politiques participantes sont supérieures aux politiques non participantes est complexe et dépend en grande partie des besoins individuels. L’assurance-vie temporaire est généralement une police non participante avec de faibles primes. Il peut répondre aux besoins d’une personne intéressée à subvenir aux besoins de ses bénéficiaires avec des paiements moins élevés. Mais les personnes intéressées à tirer des dividendes réguliers de leur police au cours de leur vie peuvent opter pour une police participante.

Une police participante vous permet, en tant que preneur d’assurance, de partager les bénéfices de la compagnie d’assurance. Il est également connu comme une politique à but lucratif. Dans les polices sans participation, les bénéfices ne sont pas partagés et aucun dividende n’est versé aux souscripteurs.

Les mutuelles ne peuvent émettre que des polices avec participation, qui permettent de verser une partie des primes de la société sous forme de dividendes sous forme de remboursements, ce qui rend ces fonds non imposables en tant que revenus.