Dans le secteur de l’assurance, la remise est une pratique par laquelle quelque chose de valeur est donné pour vendre la police qui n’est pas prévu dans la police elle-même. Un exemple de remboursement est lorsque l’acheteur potentiel d’assurance reçoit un remboursement de tout ou partie de la commission pour la vente d’assurance. Les remises peuvent être faites sous forme d’argent, de cadeaux, de services, de paiement de primes, d’emploi ou de presque toute autre chose de valeur.
La National Association of Insurance Commissioners a promulgué le modèle de » Loi relative aux Méthodes Déloyales de Concurrence et aux Actes et Pratiques Déloyaux et Trompeurs dans le secteur de l’Assurance » (Loi type). En vertu de la Loi type, la pratique de remise consistant à fractionner les commissions d’assurance avec le consommateur pour induire une vente est considérée à la fois comme une méthode de concurrence déloyale et comme un acte ou une pratique déloyale ou trompeuse dans le secteur de l’assurance. La Loi type s’adresse aux sociétés, aux agents et aux courtiers. Certains États étendent l’interdiction des rabais au consommateur ou à l’acheteur potentiel d’assurance.
Tous les États ont répondu en adoptant l’Acte type en tout ou en partie. Certains États ont adhéré à la politique de la Loi type selon laquelle la remise est une forme de discrimination par les prix dans la mesure où tous les souscripteurs d’un même pool actuariel peuvent ne pas bénéficier des incitations extracontractuelles. Cependant, la préoccupation politique sous-jacente à l’adoption de lois anti-rabais dans de nombreux États était et continue d’être que le rabais encourage l’insolvabilité des assureurs en actualisant efficacement les primes d’assurance.
La définition de ce qui constitue une remise varie d’un État à l’autre. Cependant, la pratique de remboursement consistant à restituer une partie de la commission d’un agent à un assuré potentiel est interdite dans tous les États, à l’exception de la Floride et de la Californie. La Cour suprême de Floride a invalidé les lois anti-rabais de l’État en tant que restriction déraisonnable des prix compétitifs. Tout en reconnaissant « l’intérêt du Législateur à protéger les assureurs de titres et les agents contre l’insolvabilité », la cour a conclu que l’intérêt légitime n’était « pas favorisé par les lois anti-remboursement. »La Cour suprême de Floride a réaffirmé la validité de la remise des primes d’agent dans une décision de 2000. En pratique, la remise n’est pas une pratique courante, car un agent doit offrir la même remise à tous les achats potentiels. Bien qu’un tribunal de basse-Californie ait confirmé la validité des lois anti-remboursement, la décision a été rendue sans objet avec l’adoption de la Proposition 103 en 1988. La Cour suprême de Californie a finalement confirmé la validité des remises.
Alors que la Loi type ne s’applique qu’aux assurances vie, santé et accidents, un grand nombre d’États étendent les dispositions anti-remboursement à d’autres assurances. Quelques États interdisent à un assuré de prendre un rabais auprès d’un agent ou d’un courtier. Certains États ont adopté une disposition de la Loi type sur les licences de production. Cette loi type permet à une personne (une personne physique ou une entité commerciale) qui n’est pas agréée dans l’État de prendre une commission de dérogation tant qu’elle ne vend pas, ne sollicite pas ou ne négocie pas d’assurance dans l’État et que le paiement ne viole pas les lois de remboursement de l’État.
La plupart des États donnent au régulateur en chef des assurances le pouvoir d’enquêter et de pénaliser les compagnies d’assurance qui permettent aux agents ou aux courtiers d’accorder des rabais aux consommateurs. Diverses sanctions civiles, y compris la révocation de licence, la non-reconduction et les ordonnances de cesser et de s’abstenir, sont des recours standard. Des sanctions pénales sont également prévues pour les remises illégales dans certains États.
Les statuts interdisaient aux agents d’assurance de négocier le montant de leurs commissions avec les clients et de proposer de rembourser une partie de leurs commissions aux clients.