Hai mai voglia di leggere la tua politica crea più domande di quante ne risponda? Non sei sola. L’assicurazione è piena di gergo. Mentre c’è una buona ragione per cui la tua polizza assicurativa è un mostro di oltre 100 pagine pieno di una vertiginosa rete di definizioni ed esclusioni, il “perché” non ha molta importanza per la maggior parte delle persone want vogliono solo sapere cosa è coperto. Vogliamo aiutare!

Che cos’è una conservazione?

Nel settore assicurativo, la parola ritenzione è sempre legata al modo in cui un’azienda gestisce il proprio rischio aziendale. Quando si ‘conserva’ il rischio, di solito significa che non lo stai assicurando. L’alternativa comune sarebbe quella di pagare una compagnia di assicurazione un premio annuale per prendere quel rischio fuori le mani.

Ma stiamo diventando più specifici di quello quando stiamo guardando la pagina delle dichiarazioni della tua politica. Se hai un directors & officers, errors & omissioni o politica di responsabilità informatica (tra molti altri) probabilmente l’hai visto, seguito da un importo in dollari. Il vettore si riferisce specificamente a qualcosa chiamato ritenzione autoassicurata (SIR).

Questa è la quantità di denaro che si sono tenuti a pagare, per reclamo, prima che la compagnia di assicurazione inizierà a pagare.

Il vettore ti chiede di “trattenere” parte del rischio sotto forma di una piccola quantità di autoassicurazione. L’importo che ti chiedono di mantenere dipende da chi sei e da quale assicurazione stai acquistando. La politica di responsabilità fiduciaria di una startup è considerata a basso rischio, quindi potrebbe esserci solo una ritenzione di $1,000 (o anche $0) per ogni reclamo. Una politica di responsabilità professionale per un hedge fund è considerato ad alto rischio in modo che la ritenzione può essere alto come $250.000. Le grandi aziende pubbliche potrebbero avere politiche D&O con ritenzioni autoassicurate di $1.000.000 o più.

Perché devo pagare una ritenzione?

Come abbiamo accennato sopra, si tratta in parte di quanto rischio è in gioco. Ma ci sono alcuni motivi meno ovvi per cui sei tenuto a pagare una ritenzione. Si potrebbe effettivamente avere un motivo per essere felice su di esso ok ok, quindi non felice di per sé, ma solo sentirci fuori.

• È un deterrente: una ritenzione significa che hai la pelle nel gioco. Se si commette un errore, si sta andando ad avere a chip in. Le compagnie di assicurazione ritengono che questo promuova la responsabilità personale, consentendo loro di assumere più rischi da più aziende.
• È uno strumento di controllo dei costi: come ritenzioni salgono, premi scendono e viceversa. Ciò consente prezzi su misura per le aziende che vogliono gestire la quantità di rischio che vogliono mantenere rispetto a quello che pagheranno per spingere verso una compagnia assicurativa.
• Rende l’assicurazione più economica per tutti: i reclami sono costosi. O se non finiscono per pagare il reclamo, quando si file un reclamo si scatena una catena di eventi che costa la compagnia di assicurazione tempo e denaro. Quindi la ritenzione imposta la linea di base per quanto grave deve essere un reclamo prima che il vettore inizi quella catena di eventi. Senza di essa, piccole richieste di” fastidio ” spingerebbero i premi in tutto il settore.

Non è la stessa cosa di una franchigia?

Fondamentalmente? Sì. Ma se si vuole veramente scavare nel nocciolo delle differenze, si consiglia di controllare questo articolo dai nostri amici presso l’International Risk Management Institute.