Il modo più semplice per calcolare gli interessi di prestito è con una calcolatrice o foglio di calcolo, ma si può anche farlo a mano, se si preferisce. Per risposte rapide, usa la tecnologia: calcolatrici o fogli di calcolo online. Per capire i dettagli, fai una parte della matematica da solo. Prenderai decisioni più informate quando capirai i numeri.

Tipi di interesse

Per ottenere le informazioni corrette, è necessario capire esattamente come viene addebitato l’interesse, e che dipende dal prestito in questione e le regole del creditore.

Ad esempio, le carte di credito spesso addebitano interessi ogni giorno, quindi vale la pena effettuare un pagamento il prima possibile. Altri istituti di credito potrebbero calcolare l’interesse mensile o annuale. Questo dettaglio è importante perché è necessario utilizzare i numeri giusti per i calcoli. Istituti di credito in genere citano i tassi di interesse come un tasso annuo effettivo globale (TAEG). Ma se si paga interessi mensili, è necessario convertire tale tasso a un tasso mensile dividendo per 12 per i calcoli. Ad esempio, un tasso annuo del 12% diventa un tasso mensile dell ‘ 1%.

Fogli di calcolo e calcolatrici

Se si vuole fare il meno matematica possibile, ci sono due modi per sfruttare la tecnologia:

• Fogli di calcolo: Microsoft Excel, Google Fogli, e altri programmi rendono facile costruire un modello del vostro prestito. Con un modello di base, è possibile modificare gli input per vedere come i diversi prestiti confrontare, e visualizzare i costi di interesse a vita totale.
• Loan amortization calculator: Questo strumento calcolerà il pagamento mensile, mostrare quanto interesse è in ogni pagamento, e mostrare quanto si paga il saldo ogni mese.

Come calcolare gli interessi di prestito da soli

Se si preferisce non utilizzare un foglio di calcolo o calcolatrice, si può fare tutto a mano e diventare un professionista a capire le spese di interesse.

Per la casa standard, auto, e prestiti agli studenti, il modo migliore per farlo è quello di costruire una tabella di ammortamento. Questa tabella descrive tutti i pagamenti, gli interessi mensili e gli importi principali e il saldo del prestito rimanente in un dato momento(proprio come fa un foglio di calcolo o una buona calcolatrice). Per completare un calcolo, avrete bisogno di diverse informazioni:

• Il tasso di interesse
• La durata del prestito
• Il saldo del prestito su cui stai pagando gli interessi (noto come capitale)
• Il pagamento mensile

Per una rapida stima dei costi degli interessi, un semplice calcolo degli interessi può farti “abbastanza vicino.”

Esempio di interesse semplice

Si supponga di prendere in prestito $100 al 6% per un anno. Quanti interessi pagherete?

La formula di interesse semplice è:

• Interest = Principal x rate x time
• Interest = $100 x .06 x 1
• Interest = $6

La maggior parte dei prestiti non è così semplice. Si ripaga nel corso di molti anni, e l’interesse viene addebitato ogni anno, a volte anche aggravando e causando il saldo a crescere. In caso di interesse composto, si maturano oneri di interesse su qualsiasi interesse non pagato.

Esempio di vita reale

Si supponga di prendere in prestito APR 100.000 al 6% TAEG da rimborsare mensilmente in 30 anni. Quanti interessi pagherete? Si supponga che questo è un prestito rata standard, come un mutuo per la casa. (Suggerimento: il pagamento mensile è di 5 599.55.)

Potrai effettivamente pagare una diversa quantità di interesse ogni mese—idealmente, l’importo diminuisce ogni mese. Questi prestiti passano attraverso un processo chiamato ammortamento, che riduce il saldo del prestito nel tempo, come si continua a effettuare pagamenti.

La tabella in basso mostra come potrebbero apparire i calcoli del prestito. Gli interessi totali sui primi tre pagamenti sono $1,498.50 ($500 + $499.50 + $499). Per costruire la tabella da soli, utilizzare i passaggi seguenti:

1. Calcolare il pagamento mensile.
2. Convertire il tasso annuo a un tasso mensile dividendo per 12 (6% annualmente diviso per 12 mesi si traduce in un tasso mensile 0,5%).
3. Calcola l’interesse mensile moltiplicando il tasso mensile per il saldo del prestito all’inizio del mese (multiplied 100.000 moltiplicato per 0,5% equivale a$500 per il primo mese).
4. Sottrarre i costi di interesse dal pagamento mensile. Mantenere un conteggio in esecuzione in una colonna aggiuntiva se si desidera tenere traccia degli interessi nel tempo.
5. Applicare il resto del pagamento mensile al rimborso del capitale. Questo è come si riduce il saldo del prestito-attraverso il pagamento principale.
6. Calcolare il saldo del prestito rimanente.
7. Copia il saldo del prestito rimanente all’inizio della riga successiva.
8. Ripetere i passaggi da 2 a 8 fino al pagamento del prestito.

Vedrai che una parte di ogni pagamento va a spese per interessi, mentre il resto paga il saldo del prestito. I pagamenti nei primi anni coprono principalmente i costi di interesse, e questo è particolarmente vero per i prestiti a lungo termine come un mutuo. Nel corso del tempo, la parte di interesse diminuisce, e si paga giù il prestito più rapidamente.

Calcolo degli interessi della carta di credito

Con le carte di credito, il calcolo è simile, ma può essere più complicato. L’emittente della carta può utilizzare un metodo di interesse giornaliero o valutare gli interessi mensilmente sulla base di un saldo medio, per esempio. I pagamenti minimi variano anche a seconda dell’emittente della carta, a seconda dell’approccio dell’emittente della carta alla generazione di profitti. Controllare la stampa fine nel contratto di carta di credito per ottenere i dettagli.

Interessi passivi

L’interesse aumenta efficacemente il prezzo delle cose che acquisti, che si tratti di una nuova casa, di un’auto o di attrezzature per la tua attività. In alcuni casi, tali costi di interesse sono deducibili dalle tasse – che è un motivo in più per non ignorarli. In altri casi, l’interesse è semplicemente il prezzo che paghi per usare i soldi di qualcun altro.

Per capire le vostre finanze, è saggio calcolare i costi di interesse ogni volta che si prende in prestito. Questo ti permette di confrontare i costi di diversi prestiti e ti aiuterà a valutare grandi decisioni come quanto spendere per una casa o un’automobile. È possibile confrontare i creditori, scegliere tra termini di prestito più o meno lunghi, e scoprire quanto il tasso di interesse colpisce davvero i costi di interesse totale.

Sample Amortization Table

Period	Starting Balance	Payment	Periodic Interest	Principal	Remaining Balance
1	100,000	599.55	500	99.55	99,900.44
2	99,900.44	599.55	499.50	100.04	99,800.39
3	99,800.39	599.55	499.00	100.54	99699.84