Quando si deposito di denaro presso una banca o unione di credito negli Stati Uniti, i fondi sono garantiti fino a un importo forfettario di $250.000 da una delle due agenzie governative: la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), che assicura e controlla le banche, e la National Credit Union Administration (NCUA), che fa lo stesso per le cooperative di credito. Il limite di copertura può essere maggiore se si dispone di più account di diversi tipi o di account presso più istituzioni.
Anche se un certo numero di banche e cooperative di credito falliscono ogni anno, non un singolo cliente bancario o membro di unione di credito ha perso un centesimo di depositi che sono stati adeguatamente coperti dalla FDIC o NCUA.
- Quali conti si qualificano per l’assicurazione sui depositi
- Categorie di conti di deposito assicurati
- Come calcolare la copertura assicurativa sui depositi
- Cosa succede quando banche e cooperative di credito falliscono
- Come viene finanziata l’assicurazione sui depositi
- La mia banca o unione di credito è assicurata?
Quali conti si qualificano per l’assicurazione sui depositi
Solo i conti di deposito sono coperti dall’assicurazione federale. In generale, qualsiasi attività che comporta il rischio di perdere il denaro nel saldo originale, come un fondo, un’obbligazione, un’azione o un titolo, non sarà coperta. Al contrario, i conti che garantiscono almeno il ritorno del saldo originale-come certificati di deposito o conti del mercato monetario-sono sempre coperti, a condizione che la banca emittente o l’unione di credito partecipi all’assicurazione dei depositi. I conti assicurati più comuni sono conti correnti personali e conti di risparmio.
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Account Coperto dalla FDIC/NCUA Assicurazione
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Account Non Coperto
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Categorie di conti di deposito assicurati
Se una banca o un’unione di credito diventano insolventi e in grado di restituire il deposito, la FDIC o NCUA promette di risarcire un individuo fino a $250.000 per categoria di deposito, per istituto di deposito assicurato (IDI).
Le categorie per i tipi di conto di deposito sono numerose e talvolta complesse, ma la maggior parte dei consumatori dovrà solo annotare i conti singoli, congiunti, pensionistici e previdenziali. Le banche e le cooperative di credito utilizzano le stesse categorie, anche se la NCUA può utilizzare termini leggermente diversi, come i conti “share” e “share draft”.
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Account Type
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Description
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Examples
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Coverage Limit per Institution
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| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; conto che rappresenta un defunto | Individuale conto corrente; i Singoli conto di risparmio; Minor conto di risparmio; Unico titolare del conto di business | $250.000 al proprietario |
| Comune | Proprietà di due o più persone che vivono con pari diritto di recesso, le firme sul conto, e non beneficiari specifici | coppia Sposata conto corrente; Padre-figlio di conto corrente | $250.000 per il co-proprietario |
| Certo Pensionamento | di Proprietà di un partecipante al piano, che ha il diritto di dirigere l’investimento di denaro | IRAs; 401(k) i conti; Keogh piano dei conti | $250.000 al proprietario |
| Revocabile Fiducia | di Proprietà di uno o più individui che hanno designato un beneficiario in caso di morte | Vivere la fiducia dei conti; Pagabile in caso di Morte (POD) conti; In Trust (ITF) conti | Ogni proprietario assicurato per $250.000 al beneficiario designato |
| Irrevocabile Fiducia | Tenuto da un creditore, senza diritti sui beni depositati | Scritto contratto fiduciario (trust); Statuto-stabilito fiducia | $250.000 per conto di fiducia e $250.000 per beneficiario su tutti i non-interessi contingenti in trust costituiti dallo stesso proprietario |
| Piano per Benefici ai Dipendenti | Rappresenta un piano in cui un amministratore del piano di rende decisioni di investimento | fondo Pensione; Piano a benefici definiti | $250.000 per non contingente interesse di ciascun partecipante |
| Corporation, una società o un’Associazione non costituita | Proprietà profit o non profit, società di capitali, società e associazioni prive di personalità giuridica | Qualsiasi account legato all’organizzazione che ha un primario scopo di aumentare la FDIC deposito di copertura | $250.000 all’corporation, una società o associazione, oltre che dal titolare/socio personale conti |
| Governo | di Proprietà di una unità pubblica degli Stati Uniti | Stati Uniti, le agenzie federali, stati, contee e comuni; Distretto di Columbia, Puerto Rico e di governo possedimenti e territori; Tribù di Indiani d’america | $250.000 all’ufficiale della banca depositaria o di più a seconda di deposito di tipo e ubicazione dell’unità pubblica |
unione di Credito di assicurazione per la fiducia account richiede che tutti i proprietari o i beneficiari sono i membri della cooperativa di credito.
Come calcolare la copertura assicurativa dei depositi
FDIC e NCUA offrono strumenti online per scoprire come i vari account sono coperti dalle regole dell’assicurazione dei depositi. L’Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) per le banche e Share Insurance Estimator per le cooperative di credito può dare una stima informale del vostro importo totale coperto in tutte le categorie. Si noti che ci possono essere ulteriori forme e applicazioni necessarie per qualificarsi in più categorie se vi trovate in realtà sostenendo l’assicurazione dei depositi.
A seconda del tipo di conti che detieni presso una singola banca, il tuo denaro può essere assicurato a un importo parecchie volte superiore al limite nominale. Ad esempio, potresti avere sei conti separati in due banche diverse:
- conto corrente presso Banca
- Personale di conto di risparmio presso Una Banca
- conto corrente presso la Banca B
- Comune conto corrente presso Una Banca
- Lievi conto di risparmio presso Una Banca
- 401(k) conto in Banca
Come un singolo proprietario, si dispone di $250.000 in copertura per il combinato il controllo e risparmio saldi presso la Banca A. FDIC copertura resetta ad ogni deposito di istituto bancario, quindi il secondo conto corrente presso la Banca B sarà assicurato per un altro $250,000.
Nel frattempo, il conto congiunto che si tiene con il vostro partner presso la Banca A è coperto fino a $500.000 —che è $250.000 per proprietario del conto, calcolato separatamente dai vostri conti individuali presso la Banca A. Il conto di risparmio minore per le tasse universitarie di tuo figlio, anche presso la Banca A, è tecnicamente di proprietà di tuo figlio, che si qualifica per
Infine, il tuo conto 401(k), ancora una volta presso la Banca A, rientra nella categoria del conto pensionistico, e quindi riceve il proprio limite assicurativo di $250.000. Il risultato è un deposito limite di assicurazione di $1.000.000 per le cinque conti in Banca A e $250.000 per il vostro un conto con la Banca B.
Cosa Succede Quando le Banche e cooperative di Credito non Riescono
La FDIC e NCUA gestire assicurazione pagamenti per conto del titolare del conto; se un assicurato banca o unione di credito chiude le sue porte, i suoi clienti ricevono automaticamente l’assicurazione dei depositi pagamenti senza ulteriori interventi richiesti. Poiché la FDIC o NCUA assume l’amministrazione controllata sull’istituto fallito, contatterà i clienti utilizzando i registri della banca e pubblicherà avvisi pubblici presso le filiali e nella sua area di servizio.
Per le banche, i pagamenti assicurativi per i depositi si verificano in genere entro pochi giorni lavorativi dalla chiusura della banca, mentre la NCUA promette di rimborsare i membri dell’unione di credito entro 5 giorni dalla chiusura di un’unione di credito. Un’altra opzione che le agenzie a volte considerano è la fusione di un’istituzione fallita in un’altra banca assicurata o unione di credito, dove i clienti interessati ricevono nuovi conti con lo stesso saldo dei loro vecchi conti, fino ai loro limiti di copertura individuale. In tal caso, la nuova banca o unione di credito contatterà i clienti interessati.
Se sei il depositante di un conto fiduciario superiore a $250.000, o se un broker ha stabilito un account per te, le agenzie federali possono richiedere documentazione aggiuntiva per determinare il limite di copertura effettivo.
Come viene finanziata l’assicurazione dei depositi
L’assicurazione FDIC viene pagata dal Fondo di assicurazione dei depositi (DIF), che viene mantenuto attraverso il pagamento dei premi da parte di ciascuna banca. Il premio che ciascuna banca paga si basa sulla dimensione dei suoi depositi e sul livello di rischio che la banca pone. Il DIF è investito anche nel mercato, ma non riceve alcun sostegno dai dollari delle tasse, il che significa che i contribuenti non sopportano l’onere dell’assicurazione sui depositi.
Per le cooperative di credito, l’analogo al DIF è il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), che è finanziato con depositi e premi da tutte le cooperative di credito federalmente noleggiate e quasi tutti i sindacati statali. Il NCUSIF è principalmente investito in titoli del Tesoro degli Stati Uniti.
Sia la banca che i fondi di assicurazione dell’unione di credito devono soddisfare determinati coefficienti di riserva sui depositi: il saldo del denaro disponibile deve essere pari a una percentuale designata di tutti i depositi assicurati. Il DIF è pari a circa il 2,0% dei depositi bancari assicurati e l’NCUSIF è pari a 1.2% dei depositi di unione di credito assicurati. Questi rapporti sono considerati i livelli minimi necessari per il corretto funzionamento dell’assicurazione dei depositi di fronte a una grave crisi economica, come avvenuto nel 2008 e nel 1933.
La mia banca o unione di credito è assicurata?
L’assicurazione dei depositi è praticamente obbligatoria per qualsiasi banca o unione di credito che vuole essere competitiva nel moderno mercato bancario al dettaglio. I consumatori si aspettano che i loro depositi siano protetti dalle inadempienze bancarie, ed è in realtà più difficile trovare un’istituzione che operi senza assicurazione sui depositi che trovarne una coperta. Nelle nostre guide ai migliori risparmi e migliori conti correnti, per esempio, ogni banca presenti è FDIC-assicurato.
Per i dubbiosi, FDIC e NCUA offrono strumenti per aiutare a cercare le singole istituzioni. È possibile utilizzare i loro siti per scoprire se la vostra banca o unione di credito è assicurato.