Che cos’è una Garanzia personale?
Il termine garanzia personale si riferisce alla promessa legale di un individuo di rimborsare il credito emesso a un’azienda per la quale funge da dirigente o partner. Fornire una garanzia personale significa che se l’azienda diventa in grado di rimborsare il debito, l’individuo si assume la responsabilità personale per il saldo. Garanzie personali forniscono un ulteriore livello di protezione per gli emittenti di credito che vogliono assicurarsi che essi saranno rimborsati.
Key Takeaways
- Una garanzia personale è la promessa legale di un individuo di rimborsare il credito emesso a un’azienda per la quale funge da dirigente o partner.
- Garanzie personali aiutare le imprese a ottenere credito quando non sono come stabilito o hanno una storia di credito inadeguata a qualificarsi per conto proprio.
- L’applicazione delle garanzie personali riduce anche il rischio per i creditori poiché hanno un diritto legale nei confronti dei beni di un individuo.
- I proprietari di imprese dovrebbero leggere attentamente i termini e le condizioni di qualsiasi domanda di credito per la lingua che evidenzia la responsabilità personale.
Come funzionano le garanzie personali
Le garanzie personali vengono utilizzate nelle operazioni di credito per garantire finanziamenti alle imprese. Essi sono utilizzati da nuove e piccole imprese-in generale, per le aziende che non possono essere come stabilito o per quelli con storia di credito inadeguata a qualificarsi per i prestiti e altri crediti per conto proprio. Quando viene fornita una garanzia personale, i presidi della società impegnano i propri beni e accettano di rimborsare un debito dal capitale personale in caso di inadempienza della società. In breve, l’imprenditore o principale diventa un cofirmatario sulla domanda di credito.
Ecco come funziona. Istituti di credito possono richiedere imprenditori o dirigenti di fornire una garanzia personale al fine di accedere al credito se l’azienda è troppo nuovo o ha una storia di credito cattivo. Il business principal include la propria storia di credito e il profilo come parte della domanda di credito che costituisce la base primaria per la sottoscrizione. Quando viene utilizzata una garanzia personale, il richiedente include il proprio numero di previdenza sociale (SSN) per una richiesta di credito difficile, nonché i dettagli sul reddito personale dell’individuo. Queste informazioni si aggiungono al numero di identificazione del datore di lavoro della società (EIN) e al bilancio.
Un dirigente può anche impegnare i propri beni personali—conti correnti, conti di risparmio, automobili e immobili—e accettare di rimborsare un debito dal capitale personale nel caso in cui la società non sia in default come parte della propria garanzia personale. Non solo questo rende il credito più accessibile alle imprese, ma mitiga anche il rischio per i creditori poiché hanno un diritto legale ai beni personali dell’individuo. Migliora anche i termini che si baseranno sul profilo sia dell’azienda che dell’individuo nel processo di sottoscrizione.
Proprietari di piccole imprese e dirigenti normalmente fanno un investimento iniziale sostanziale utilizzando il proprio capitale. Questo è uno dei motivi per cui offrono garanzie personali per ottenere credito—perché hanno un interesse acquisito nel lancio e nello sviluppo delle loro attività. Come tale, le imprese possono essere tenuti a pagare i creditori rate mensili piuttosto che generare un ritorno per gli investitori azionari.
Considerazioni speciali
Sebbene imprese consolidate con significativi profili di credito commerciale possano essere in grado di ottenere credito senza una garanzia personale, possono comunque utilizzarli nelle loro applicazioni. Credito con una garanzia personale può essere un modo a basso costo per un business per ottenere fondi. Ma se l’azienda non è in grado di generare entrate e guadagni sufficienti, un individuo potrebbe subire perdite significative. Ricorda, se viene utilizzata una garanzia personale, il principale è personalmente responsabile in caso di inadempienza. Dà ai creditori un diritto legale a tutti i beni personali di un individuo.
Il rapporto del New York Times sulle tasse dell’ex presidente Trump indica che ha preso questa strada, garantendo personalmente “prestiti e altri debiti per un totale di million 421 milioni” entro il 2018. Questo ha fornito un vantaggio—come pure-assunzione di responsabilità consente un imprenditore di utilizzare tali perdite per compensare le imposte correnti e future che devono.
Detto questo, gli imprenditori dovrebbero prestare particolare attenzione quando si applicano per il credito come termini possono richiedere una garanzia personale. I candidati dovrebbero cercare la lingua nella domanda di credito come ” tu, come individuo e l’ordinatore della società…sono d’accordo di essere solidalmente responsabile con la società per tutte le spese sul conto.”
SBA Prestiti
Molti istituti di credito privati richiedono garanzie personali prima di avanzare qualsiasi credito a determinati tipi di imprese. Quello che molte persone non possono rendersi conto è che la Small Business Administration (SBA) richiede anche presidi di offrire garanzie personali al fine di ottenere un prestito SBA. Chiunque abbia un interesse in un’attività del 20% o più deve fornire allo SBA una garanzia personale incondizionata. Questi prestiti sono garantiti dallo SBA ma sono emessi dai partner di prestito dell’amministrazione.
La Small Business Administration richiede una garanzia personale da chiunque abbia un interesse del 20% o più in una società.
Tipi di garanzie personali
Esistono due tipi comuni di garanzie personali: limitate e illimitate. Garanzie limitate consentono istituti di credito per raccogliere una certa somma di denaro o una certa percentuale del saldo da un principale o imprenditore. Queste garanzie sono comuni quando ci sono più presidi che possono pagare una certa parte del debito. Per esempio, se un business default sul suo prestito, il creditore può andare dopo ogni principale per il 25% del saldo.
Garanzie illimitate, tuttavia, richiedono che il capitale è responsabile per l’intero saldo. Le garanzie personali richieste dallo SBA sono considerate garanzie illimitate. Quindi, se un business non può adempiere ai propri obblighi su un prestito con una garanzia personale,il creditore può andare dopo il principale per recuperare l’intero saldo. Se non ci sono abbastanza attività liquide disponibili – attraverso il controllo e altri conti simili – il creditore può sequestrare altri beni come immobili o veicoli.