Nel settore assicurativo, il rimborso è una pratica in base alla quale viene dato qualcosa di valore per vendere la polizza che non è prevista nella polizza stessa. Un esempio di sconto è quando il potenziale acquirente di assicurazione riceve un rimborso di tutto o parte della commissione per la vendita di assicurazione. Gli sconti possono essere effettuati sotto forma di denaro, regali, servizi, pagamento di premi, occupazione o quasi qualsiasi altra cosa di valore.

L’Associazione Nazionale dei commissari assicurativi ha promulgato il modello “Legge relativa ai metodi sleali di concorrenza e agli atti e alle pratiche sleali e ingannevoli nel settore assicurativo” (Legge modello). Ai sensi della legge modello, la pratica di sconto di dividere le commissioni assicurative con il consumatore per indurre una vendita è classificata sia come un metodo di concorrenza sleale che come un atto o pratica sleale o ingannevole nel settore assicurativo. Il Modello Act è diretto a società, agenti e broker. Alcuni stati estendono il divieto di sconti per il consumatore o potenziale acquirente di assicurazione.

Tutti gli stati hanno risposto adottando l’atto modello in tutto o in parte. Alcuni stati hanno aderito alla visione politica del modello Act secondo cui il rimborso è una forma di discriminazione dei prezzi in quanto tutti gli assicurati dello stesso pool attuariale potrebbero non ricevere gli incentivi extra-contrattuali. Tuttavia, la preoccupazione politica alla base dell’emanazione di leggi anti-rimborso in molti stati era e continua ad essere che il rimborso incoraggia l’insolvenza dell’assicuratore attualizzando efficacemente i premi assicurativi.

La definizione di ciò che costituisce il rimborso varia da stato a stato. Tuttavia, la pratica di rimborso di restituire parte della commissione di un agente a un potenziale assicurato è vietata in tutti gli stati ad eccezione della Florida e della California. La Corte Suprema della Florida ha colpito gli statuti anti-sconto dello stato come una restrizione irragionevole dei prezzi competitivi. Pur riconoscendo “l’interesse del legislatore a proteggere gli assicuratori e gli agenti del titolo contro l’insolvenza”, la corte ha ritenuto che l’interesse legittimo non fosse ” promosso dagli statuti anti-rebating.”La Corte Suprema della Florida ha riaffermato la validità del rimborso del premio agente in una decisione del 2000. In pratica, lo sconto non è una pratica comune perché un agente deve offrire lo stesso sconto a tutti i potenziali acquisti. Anche se un tribunale della Bassa California ha confermato la validità degli statuti anti-rebating, la decisione è stata resa discutibile con il passaggio della Proposizione 103 in 1988. La Corte Suprema della California ha infine confermato la validità degli sconti.

Mentre la legge modello si applica solo all’assicurazione sulla vita, sulla salute e sugli infortuni, un gran numero di stati estende le disposizioni anti-rimborso ad altre linee di assicurazione. Alcuni stati vietano un assicurato di prendere uno sconto da un agente o broker. Alcuni stati hanno approvato una disposizione del Producer Licensing Model Act. Questo atto modello consente a una persona (un individuo o un’entità commerciale) che non è autorizzata nello stato di prendere una commissione di override finché la persona non vende, sollecita o negozia l’assicurazione nello stato e il pagamento non viola le leggi di sconto dello stato.

La maggior parte degli stati danno il regolatore principale di assicurazione l’autorità di indagare e penalizzare le compagnie di assicurazione che consentono agli agenti o broker di dare sconti ai consumatori. Varie sanzioni civili, tra cui la revoca della licenza, nonrenewal, e cessare e desistere ordini sono rimedi standard. Sanzioni penali sono disponibili anche per sconti illegali in alcuni stati.

Gli statuti vietavano agli agenti assicurativi di negoziare l’importo delle loro commissioni con i clienti e di offrire uno sconto su una parte delle loro commissioni ai clienti.