Quando la gente iniziare a utilizzare il credito, cominciano a costruire sia una storia di credito e punteggio di credito—ma che cosa punteggio di credito si inizia con? Se non hai mai fatto domanda per una carta di credito o preso un prestito, hai anche un punteggio di credito? Se siete nuovi al credito, quali sono i modi migliori per costruire un buon punteggio di credito in fretta?
Diamo un’occhiata a come funzionano i punteggi di credito, incluso il modo in cui viene calcolato il tuo primo punteggio di credito, come stabilire un buon credito e se esiste una cosa come un “punteggio di credito iniziale.”
Da cosa parte il tuo punteggio di credito?
Tutto dipende da come si inizia a utilizzare il credito. Alcune persone si chiedono se il punteggio di credito di partenza è pari a zero, per esempio, o se tutti noi iniziamo con un punteggio di credito di 300 (il punteggio più basso possibile FICO) e il nostro lavoro fino da lì. La verità è che non esiste una cosa come un “punteggio di credito di partenza.”Ognuno di noi costruire il nostro punteggio di credito unico in base al modo in cui usiamo il credito.
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Se non hai ancora iniziato a utilizzare il credito, non avrai un punteggio di credito. Si inizia a costruire il tuo punteggio di credito dopo aver aperto la prima linea di credito, come ad esempio una carta di credito o un prestito per studenti. A quel punto, il tuo punteggio di credito è determinato dal modo in cui si utilizza quel conto di credito iniziale. Come istituti di credito segnalare la vostra attività di credito per le tre principali agenzie di credito (Equifax, Experian e TransUnion), si inizierà a costruire un file di credito che verrà utilizzato per determinare il punteggio di credito di partenza.
Quando un creditore o padrone di casa esegue una richiesta nella vostra storia di credito, vedono un punteggio di credito che riflette il modo di utilizzare i conti di credito aperti. I fattori chiave includono se si sta effettuando pagamenti in tempo e la quantità di credito disponibile che si sta utilizzando. Se si utilizza il primo conto di credito in modo responsabile, si potrebbe stabilire un buon credito prima di sapere che. Se si dimentica i pagamenti o max fuori le carte di credito, il tuo punteggio di credito nuovo di zecca potrebbe soffrire.
Qual è il punteggio di credito iniziale? Questa è la domanda sbagliata da porre, dal momento che la risposta non esiste tecnicamente. Invece, chiedetevi come si può costruire il miglior punteggio di credito possibile.
Come viene calcolato il tuo punteggio di credito?
Se si vuole costruire e mantenere un buon punteggio di credito, è necessario sapere come viene calcolato un punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito FICO si basa sui seguenti cinque fattori:
- Cronologia dei pagamenti (35%): la cronologia dei pagamenti puntuali. Anche se è possibile effettuare solo il pagamento minimo sulle vostre carte di credito, assicuratevi di fare in tempo.
- Importi dovuti (30 per cento): Questo è il vostro utilizzo del credito. Cerca di mantenere gli importi che devi al di sotto del 30% del tuo credito disponibile. Se si dispone di una carta di credito con un limite di credito di $1.000, per esempio, cercare di mantenere il saldo al di sotto di $300. Se il saldo diventa più alto, fai del tuo meglio per pagarlo il più rapidamente possibile.
- Lunghezza della storia del credito (15%): da quanto tempo utilizzi il credito. Se siete nuovi al credito, la vostra storia di credito non sta per essere molto lungo—ma è solo una questione di tempo.
- Credit mix (10 per cento): I tipi di conti di credito sotto il tuo nome. Il tuo punteggio di credito potrebbe migliorare se si dispone di entrambi debito revolving (come carte di credito) e debito rata (come prestiti) nella vostra storia di credito—ma non preoccupatevi se non avete ancora preso alcun prestito. È ancora possibile stabilire un buon punteggio di credito con solo carte di credito.
- Nuovo credito (10 per cento): L’ultimo fattore del tuo punteggio di credito si basa su quanto spesso si applica per il nuovo credito. Provate ad aspettare da tre a sei mesi tra le applicazioni di carta di credito per evitare di abbassare il punteggio di credito con troppe nuove richieste di credito.
Quali sono le gamme di punteggio di credito FICO?
Oltre a capire come viene calcolato un punteggio di credito FICO, è una buona idea conoscere gli intervalli di punteggio di credito FICO. I punteggi FICO vanno da 300 a 850 e sono suddivisi nelle seguenti categorie:
- Eccezionale: 800-850
- Molto buono: 740-799
- Buono: 670-739
- Giusto: 580-669
- Molto povero: 300-579
Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di ottenere il tuo punteggio FICO sopra 670 il più rapidamente possibile. Una volta che hai un buon credito, sarai in grado di richiedere alcune delle migliori carte di credito di oggi—inoltre, sarà più facile stipulare un mutuo, affittare un appartamento, comprare un’auto, iscriversi a un nuovo piano di smartphone e altro ancora.
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Puoi avere un punteggio di credito senza carta di credito?
È possibile costruire credito senza carta di credito? Sì, ma devi comunque avere almeno una linea di credito associata al tuo nome. Se si prende un prestito per studenti o un prestito auto, per esempio, quei conti di credito diventano parte della vostra storia di credito e contribuire a stabilire il tuo punteggio di credito di partenza. Si potrebbe anche costruire credito diventando un utente autorizzato sulla carta di credito di un amico o un parente, o utilizzare un servizio come Experian Boost per aggiungere telecomunicazioni e pagamenti di utilità al vostro rapporto di credito Experian.
Se non hai una carta di credito, dove inizia il tuo punteggio di credito? Tutto dipende da come si utilizzano gli altri conti di credito sotto il tuo nome. Se effettui pagamenti puntuali sul tuo prestito per studenti, ad esempio, stai facendo il lavoro di costruzione di una storia di credito positiva. Se i pagamenti sono costantemente in ritardo, la vostra storia di credito—e punteggio di credito—potrebbe non essere buono.
Come controllare il tuo punteggio di credito
Se siete nuovi al credito, è una buona idea per controllare il proprio punteggio di credito prima di iniziare ad applicare per ulteriori carte di credito o prestiti. In questo modo, non si farà l’errore di applicare per una carta di credito progettato per le persone con credito eccellente quando il proprio credito è ancora nella media.
Come si fa a controllare il proprio punteggio di credito? Molte banche ed emittenti di carte di credito consentono di accedere a punteggi di credito gratuito, in modo da iniziare lì. I servizi di monitoraggio del credito forniscono aggiornamenti settimanali del punteggio di credito e tengono traccia delle potenziali minacce al credito (come i tentativi di furto di identità). Puoi anche accedere al tuo punteggio di credito attraverso alcune popolari app di finanza personale, come Mint.
Alcuni servizi gratuiti punteggio di credito vi fornirà un VantageScore invece di un punteggio FICO. VantageScore è uno dei principali concorrenti di FICO—e anche se il suo sistema di punteggio è leggermente diverso da quello di FICO, le gamme di credito si sovrappongono. Se hai un buon credito con VantageScore, avrai un buon credito con FICO.
Modi migliori per stabilire credito
Se sei pronto per iniziare a costruire credito con una carta di credito, ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a stabilire un buon credito il più rapidamente possibile:
Scegli la carta di credito giusta
Il percorso verso un buon credito inizia con una buona carta di credito. Se non hai mai avuto una carta di credito prima, dai un’occhiata alla nostra lista di carte di credito iniziali. Queste carte sono progettati per le persone che sono nuovi al credito e può aiutare a costruire una storia di credito positivo.
Se stai cercando di costruire credito come uno studente di college, si potrebbe desiderare di applicare per una carta di credito studente. Alcune carte di credito degli studenti sono progettati per premiare il comportamento responsabile—una manciata offrono premi bonus per gli studenti con buoni voti, per esempio, mentre altri possono aumentare i premi cash back quando si paga il conto in tempo.
Effettuare pagamenti in tempo
Il modo migliore per costruire credito è di effettuare pagamenti in tempo-ogni volta. Dal momento che la cronologia dei pagamenti costituisce il 35 per cento del tuo punteggio di credito, è a vostro vantaggio per mai, mai perdere un pagamento con carta di credito. Vuoi un piccolo aiuto extra? Utilizzare avvisi mobili per ricordare i pagamenti imminenti, o impostare carta di credito autopay per garantire la bolletta è sempre pagato in tempo.
Mantenere i saldi bassi
Come si inizia a costruire la vostra storia di credito, cercare di mantenere i saldi della carta di credito più basso possibile. Si potrebbe essere tentati di utilizzare il nuovo credito per fare acquisti che si potrebbe non essere in grado di pagare subito. Ma portando un alto saldo della carta di credito mese per mese potrebbe costare-in entrambe le spese di interesse e punti di punteggio di credito.
Ricordate, il 30 per cento del tuo punteggio di credito si basa sulla quantità di credito che si sta attualmente utilizzando—quindi se si sta cercando di costruire un buon credito, non lasciate che i saldi diventano troppo alti.
Traccia la tua storia di credito come cresce
Ci sono due modi per tenere traccia della vostra storia di credito nuovo di zecca. In primo luogo, prendere l’abitudine di controllare il tuo punteggio di credito su base regolare. Se la tua banca o l’emittente della carta di credito non ti fornisce un punteggio di credito gratuito, considera di scaricare un’app di finanza personale gratuita o un’app di monitoraggio del credito che ti dà accesso al tuo punteggio.
Si dovrebbe anche richiedere copie gratuite dei vostri rapporti di credito e controllare ogni rapporto per inesattezze o errori. Se trovate qualcosa sul vostro rapporto di credito che non sembra giusto—un conto di carta di credito che appartiene a qualcuno con un nome simile, per esempio—contestare l’errore con le agenzie di credito.
Questi passaggi vi aiuterà a stabilire una storia di credito positivo, costruire un buon credito e impostare per una vita di uso responsabile della carta di credito. Non c’è una cosa come un punteggio di credito di partenza—ma hai un sacco di controllo su dove il tuo punteggio di credito finisce.
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