wanneer u geld stort bij een bank of credit union in de Verenigde Staten, worden uw middelen gegarandeerd tot een standaardbedrag van $250.000 door een van twee overheidsinstellingen: de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die banken verzekert en bewaakt, en de National Credit Union Administration (NCUA), die hetzelfde doet voor credit unions. Uw dekking limiet kan hoger zijn als u meerdere accounts van verschillende soorten, of rekeningen bij meerdere instellingen.
hoewel een aantal banken en kredietverenigingen elk jaar failliet gaan, heeft geen enkele bankklant of lid van de kredietunie een cent aan deposito ‘ s verloren die naar behoren door de FDIC of de NCUA werden gedekt.
- welke rekeningen komen in aanmerking voor depositoverzekering
- categorieën verzekerde depositorekeningen
- Hoe berekent u de dekking van uw depositoverzekering
- Wat gebeurt er als banken en kredietverenigingen failliet gaan
- Hoe wordt de depositoverzekering gefinancierd
- Is mijn Bank of kredietunie verzekerd?
welke rekeningen in aanmerking komen voor depositoverzekering
alleen depositoverzekeringen worden gedekt door de Federale Verzekering. Over het algemeen worden activa die het risico lopen het geld in uw oorspronkelijke balans te verliezen, zoals een fonds, obligatie, aandelen of effecten, niet gedekt. Daarentegen zijn rekeningen die ten minste de terugkeer van uw oorspronkelijke saldo garanderen —zoals depositocertificaten of geldmarktrekeningen-altijd gedekt, zolang de uitgevende bank of kredietunie deelneemt aan de depositoverzekering. De meest voorkomende verzekerde rekeningen zijn persoonlijke betaalrekeningen en spaarrekeningen.
|
Accounts Gedekt door de FDIC/NCUA Verzekering
|
Accounts die Niet worden Gedekt
|
|---|---|
|
|
categorieën verzekerde depositorekeningen
indien een bank of kredietunie insolvent wordt en uw deposito niet kan retourneren, belooft de FDIC of NCUA een individu te vergoeden tot $250.000 per depositcategorie, per verzekerde depositoinstelling (Idi).
De categorieën voor depositorekeningen zijn talrijk en soms complex, maar de meeste consumenten hoeven alleen de enkelvoudige, gezamenlijke, pensioen-en uitkeringsrekeningen te noteren. Banken en kredietverenigingen gebruiken dezelfde categorieën, hoewel de NCUA enigszins verschillende termen kan gebruiken, zoals “share” En “share draft” accounts.
|
Account Type
|
Description
|
Examples
|
Coverage Limit per Institution
|
|---|---|---|---|
| Single | Owned by or held on behalf of one individual with no named beneficiaries; a sole proprietorship’s business account; account vertegenwoordigen een decedent | Individuele bankrekening; Individuele spaarrekening; Kleine spaarrekening; Eenmanszaak de zakelijke girorekening | 250.000 dollar per eigenaar |
| Gemeenschappelijke | Eigendom zijn van twee of meer levende mensen met gelijke herroepingsrecht, handtekeningen op de rekening, en geen naam begunstigden | echtpaar betaalrekening; Ouder-kind bankrekening | $250.000 per mede-eigenaar |
| bepaalde pensioen | eigendom van een deelnemer aan het plan die het recht heeft om de investering van geld te sturen | iras; 401(K) rekeningen; Keogh plan accounts | $250.000 per eigenaar | herroepbare Trust | eigendom van een of meer personen die een aangewezen begunstigde hebben bij overlijden | Living Trust accounts; payable on death (pod) accounts; In Trust For (ITF) accounts | elke eigenaar verzekerd voor $250.000 per aangewezen begunstigde |
| onherroepelijke Trust | aangehouden door een Cedent zonder rechten op gedeponeerde activa | schriftelijke vertrouwensovereenkomst; Statuten-gevestigde trust | $250.000 per trustrekening en $250.000 per begunstigde over alle niet-voorwaardelijke belangen in trusts die door dezelfde eigenaar zijn opgericht |
| Employee Benefit Plan | vertegenwoordigt een plan waarin een beheerder beleggingsbeslissingen neemt | pensioenfonds; Toegezegdpensioenregeling | 250.000 dollar per niet-voorwaardelijke belang van elke deelnemer |
| Corporation, vennootschap of Vereniging zonder rechtspersoonlijkheid | Eigendom van for-profit of non-profit bedrijven, samenwerkingsverbanden, en andere verenigingen | Een account gekoppeld aan de organisatie van een primaire ander doel dan te verhogen FDIC storting dekking | 250.000 dollar per vennootschap, vennootschap of vereniging, afgezien van de eigenaar/lid persoonlijk accounts |
| Overheid | gerund door een eenheid van de Verenigde Staten | Verenigde Staten federale agentschappen, staten, provincies en gemeenten; District of Columbia, Puerto Rico en de overheid bezittingen en gebieden; Amerikaanse indianenstammen | 250.000 dollar per officiële voogd of meer afhankelijk van de storting van het type en de locatie van de eenheid |
Kredietunie – verzekering voor trustrekeningen vereist dat bij alle eigenaren of alle begunstigden lid zijn van de kredietunie.
Hoe bereken je de dekking van je depositoverzekering
de FDIC en NCUA bieden online tools om uit te vinden hoe je verschillende rekeningen onder de regels van de depositoverzekering vallen. De Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE)voor banken en Share Insurance Estimator voor kredietverenigingen kunt u een informele schatting van uw totale gedekte bedrag in alle categorieën. Merk op dat er extra formulieren en aanvragen nodig zijn om in meerdere categorieën te kwalificeren als je merkt dat je daadwerkelijk een depositoverzekering claimt.
afhankelijk van het type rekeningen dat u bij een enkele bank hebt, kan uw geld verzekerd zijn tot een bedrag dat meerdere malen hoger is dan de nominale limiet. Bijvoorbeeld, je zou kunnen hebben zes afzonderlijke rekeningen over twee verschillende banken:
- Persoonlijke betaalrekening bij de Bank Een
- Persoonlijke spaarrekening bij Bank A
- Persoonlijke bankrekening bij Bank B
- Gezamenlijke betaalrekening bij de Bank Een
- Kleine spaarrekening bij Bank A
- 401(k) rekening bij Bank A
Als een individuele eigenaar, u hebt $250.000 in dekking voor de gecombineerde controleren en de besparingen van de tegoeden bij Bank A. FDIC dekking wordt gereset bij elke storting instelling je bank, zodat uw tweede bankrekening bij Bank B verzekerd voor een andere $250,000.
ondertussen is de gezamenlijke rekening die u met uw partner bij Bank A heeft, gedekt tot $500.000 —dat is $250.000 per rekeninghouder, afzonderlijk berekend van uw individuele rekeningen bij Bank A. De Kleine spaarrekening voor het collegegeld van uw kind, ook bij Bank A, is technisch eigendom van uw kind, die in aanmerking komt voor FDIC dekking als een afzonderlijke rekeninghouder voor nog eens $250.000.
ten slotte valt uw 401(k) rekening, wederom bij Bank A, onder de categorie bepaalde Afboekingsrekeningen, en ontvangt daarom zijn eigen verzekeringslimiet van $250.000. Het resultaat is een depositoverzekeringslimiet van $1.000.000 voor uw vijf rekeningen bij Bank A en $250.000 voor uw ene rekening bij Bank B.
Wat gebeurt er als banken en kredietverenigingen falen
de FDIC en NCUA beheren verzekeringsuitkeringen namens de rekeninghouders; als een verzekerde bank of kredietunie haar deuren sluit, ontvangen haar klanten automatisch depositoverzekeringsbetalingen zonder extra actie. Aangezien de FDIC of NCUA surseance van betaling over de failliete instelling aanvaardt, zal zij contact opnemen met klanten via de administratie van de bank en openbare mededelingen publiceren op de vestigingen en in haar dienstgebied.
voor banken vinden verzekeringsuitkeringen voor deposito ‘ s doorgaans plaats binnen een paar werkdagen na de sluiting van de bank, terwijl de NCUA de leden van de kredietunie belooft binnen 5 dagen na de sluiting van een kredietunie terug te betalen. Een andere optie die de agentschappen soms overwegen is het samenvoegen van een mislukte instelling in een andere verzekerde bank of krediet unie, waar de getroffen klanten nieuwe rekeningen met hetzelfde saldo als hun oude rekeningen ontvangen, tot hun individuele dekking grenzen. In een dergelijk geval zal de nieuwe bank of kredietunie contact opnemen met de betrokken klanten.
Als u de deposant bent van een trustrekening van meer dan $250.000, of als een makelaar een rekening voor u heeft aangemaakt, dan kunnen de federale agentschappen aanvullende documentatie vragen om uw werkelijke dekkingsgrens te bepalen.
hoe depositoverzekering wordt gefinancierd
FDIC-verzekering wordt betaald uit het depositoverzekeringsfonds (DIF), dat wordt onderhouden door de betaling van premies door elke bank. De premie die elke bank betaalt, is gebaseerd op de omvang van haar deposito ‘ s en het risiconiveau van de bank. Het DIF wordt ook in de markt belegd, maar krijgt geen steun van belastingdollars, wat betekent dat belastingbetalers niet de last van de depositoverzekering dragen.
voor kredietverenigingen is het analoog aan het DIF het National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), dat wordt gefinancierd met deposito ‘ s en premies van alle door de overheid gecharterde kredietverenigingen en bijna alle door de overheid gecharterde vakbonden. De NCUSIF wordt voornamelijk belegd in Amerikaanse Treasury-effecten.
zowel het verzekeringsfonds van de bank als het verzekeringsfonds van de kredietunie moeten aan bepaalde depositoreservcratio ’s voldoen: het saldo van het beschikbare geld moet gelijk zijn aan een bepaald percentage van alle verzekerde deposito’ s. Het DIF bedraagt ongeveer 2,0% van de verzekerde bankdeposito ‘ s en het NCUSIF bedraagt 1.2% van verzekerde Credit union deposito ‘ s. Deze ratio ‘ s worden beschouwd als de minimumniveaus die nodig zijn om de depositoverzekering naar behoren te laten functioneren in het licht van een grote economische crisis, zoals zich in 2008 en 1933 heeft voorgedaan.
is mijn Bank of Credit Union verzekerd?
depositoverzekering is praktisch verplicht voor elke bank of kredietunie die concurrerend wil zijn op de moderne retailbankingmarkt. Consumenten verwachten dat hun deposito ‘ s worden beschermd tegen bankoverschrijdingen, en het is eigenlijk moeilijker om een instelling te vinden die werkt zonder depositoverzekering dan om er een te vinden die is gedekt. In onze gidsen voor de beste spaar-en betaalrekeningen is elke bank bijvoorbeeld FDIC-verzekerd.
voor de twijfelaars bieden de FDIC en de NCUA hulpmiddelen om individuele instellingen te helpen opzoeken. U kunt hun sites gebruiken om erachter te komen of uw bank of credit union is verzekerd.