Condición prorrateada del promedio
El término «prorrateado» se utiliza para describir una distribución proporcionada, que a menudo implica un estado parcial o incompleto de pago debido. Por ejemplo, el prorrateo puede utilizarse en los créditos de quiebra, en los que los activos de un deudor insolvente se dividen proporcionalmente entre los acreedores en función de la cuantía de los créditos.
En el sector de los seguros, prorrateo significa que las reclamaciones solo se pagan en proporción al interés del seguro en el activo; esto también se conoce como la primera condición del promedio.
La condición prorrateada de la media también se puede considerar de esta manera: El asegurador solo es responsable de la proporción de la pérdida que la cantidad de seguro bajo la póliza tiene con el valor efectivo real del activo; el asegurado asume toda la responsabilidad más allá de ese punto.
Cómo funciona la proporción
Normalmente, la proporción significa que a cada persona o, en algunos casos, a una parte se le da su parte justa de algo en relación con el todo.
En términos de interés anual, la distribución de la porción correcta de una tasa de interés anual se puede calcular utilizando un marco de tiempo a través de prorrateo.
Los cálculos de prorrateo se pueden utilizar para determinar pagos de dividendos, primas de seguros o situaciones similares en las que se adeuda o adeuda una cantidad.
Puntos clave
- La condición prorrateada de la media se refiere a la proporción de un activo que cubre una póliza de seguro.
- Un reclamo solo se pagará sobre un activo basado en el interés asegurable que cubre la póliza, por lo que un activo cubierto al 50% solo se pagará hasta el 50% de su valor según la póliza de seguro.
- La mayoría de las políticas con condicionalidad proporcional van acompañadas de una segunda condición especial de promedio.
- La condición prorrateada de promedio es comúnmente utilizada por las compañías de seguros de propiedad cuyas pólizas cubren los daños.
Ejemplo de Condición prorrateada del promedio
Supongamos que un propietario de vivienda contrata un seguro contra incendios por valor de 2 200,000 en su casa. La casa en realidad está valorada en 3 300,000. Un incendio posteriormente estalla en la casa, causando daños por valor de 6 60,000 a los interiores y exteriores de la propiedad.
Si la póliza de seguro contra incendios utiliza la condición prorrateada de promedio, la compañía de seguros solo es responsable en proporción al nivel de seguro en relación con el valor de la propiedad. Ya que el seguro sólo cubre dos tercios del valor de la propiedad ($200,000 y $300,000), el asegurado sólo puede recuperar los dos tercios del coste de los daños—$40,000, en este caso ($40,000 / $60,000). Esto puede ser desafortunado si el propietario no puede pagar el costo restante de los daños.
Consideraciones especiales
La mayoría de la literatura de seguros identifica solo dos condiciones de promedio separadas. La primera es proporcional, como se ha descrito anteriormente. La segunda se conoce como una condición especial de media, por la que el subaseguro no se penaliza a menos que la suma represente menos del 75% del valor en riesgo. La mayoría de las políticas con condicionalidad proporcional están respaldadas por una condición especial.