Condition de moyenne au prorata
Le terme « au prorata » est utilisé pour décrire une distribution proportionnée, impliquant souvent un état partiel ou incomplet du paiement dû. Par exemple, le pro rata peut être utilisé dans les réclamations de faillite, où les actifs d’un débiteur insolvable sont répartis proportionnellement entre les créanciers en fonction de la taille des réclamations.
Dans le secteur de l’assurance, le pro rata signifie que les réclamations ne sont payées qu’au prorata de l’intérêt d’assurance dans l’actif; c’est également ce qu’on appelle la première condition de moyenne.
La condition de moyenne au prorata peut également être pensée de cette façon: l’assureur n’est responsable que de la proportion de la perte que le montant de l’assurance au titre de la police supporte par rapport à la valeur réelle de l’actif; l’assuré assume toute responsabilité au-delà de ce point.
Comment fonctionne au prorata
Généralement au prorata signifie généralement que chaque personne ou, dans certains cas, chaque partie reçoit sa juste part de quelque chose par rapport à l’ensemble.
En termes d’intérêt annuel, la distribution de la portion correcte d’un taux d’intérêt annuel peut être calculée à l’aide d’un laps de temps au prorata.
Les calculs au prorata peuvent être utilisés pour déterminer les paiements de dividendes, les primes d’assurance ou des situations similaires où un montant est dû ou dû.
Principaux points à retenir
- La condition de moyenne au prorata correspond à la proportion d’un actif couvert par une police d’assurance.
- Une réclamation ne sera payée que sur un actif en fonction des intérêts assurables couverts par la police, de sorte qu’un actif couvert à 50% ne sera payé que jusqu’à 50% de sa valeur conformément à la police d’assurance.
- La plupart des politiques assorties d’une conditionnalité au prorata sont accompagnées d’une seconde condition spéciale de moyenne.
- La condition de moyenne au prorata est couramment utilisée par les compagnies d’assurance de biens dont les polices couvrent les dommages.
Exemple d’état au prorata de la moyenne
Supposons qu’un propriétaire souscrit une assurance incendie d’une valeur de 200 000 $ sur sa maison. La maison est en fait évaluée à 300 000 $. Un incendie se déclare par la suite dans la maison, causant des dommages d’une valeur de 60 000 $ à l’intérieur et à l’extérieur de la propriété.
Si la police d’assurance incendie utilise la condition de moyenne au prorata, la compagnie d’assurance n’est responsable qu’au prorata du niveau d’assurance par rapport à la valeur du bien. Puisque l’assurance ne couvre que les deux tiers de la valeur de la propriété (200 000$ / 300 000 $), l’assuré ne peut récupérer que les deux tiers du coût des dommages – 40 000$, dans ce cas (40 000$ / 60 000 $). Cela peut être regrettable si le propriétaire ne peut pas se permettre de supporter le coût restant des dommages.
Considérations particulières
La plupart de la documentation sur l’assurance n’identifie que deux conditions de moyenne distinctes. Le premier est au prorata, comme décrit ci-dessus. La seconde est connue comme une condition spéciale de moyenne, par laquelle la sous-assurance n’est pas pénalisée à moins que la somme ne représente moins de 75% de la valeur à risque. La plupart des politiques conditionnées au prorata sont assorties d’une condition spéciale.